Kurz gefasst
Die wichtigste Regel für Kartenzahlungen im Ausland lautet: Bezahlen Sie immer in der Landeswährung. Bietet Ihnen ein Terminal oder Geldautomat an, den Betrag direkt in Euro abzurechnen, lehnen Sie ab. Bei dieser sogenannten dynamischen Währungsumrechnung legt der Händler oder Automatenbetreiber den Kurs fest, und der Aufschlag ist oft höher als bei Ihrer eigenen Bank.
Innerhalb der Eurozone ist die Sache einfach. Zahlungen in Euro innerhalb der EU dürfen nach EU-Recht nicht mehr kosten als vergleichbare Zahlungen im Inland. Anders sieht es bei fremden Währungen aus, etwa in Polen, Tschechien, der Schweiz, Großbritannien oder den USA. Dort berechnen viele Banken ein Auslandseinsatzentgelt, häufig als Prozentsatz vom Umsatz.
Ein gedachtes Beispiel: Bei 1.500 € Urlaubsausgaben in Fremdwährung kosten 2 % Entgelt 30 €, ein Umrechnungsaufschlag von 5 % am Terminal schon 75 €. Wer vor der Reise sein Preisverzeichnis prüft, eine passende Karte wählt und im Ausland konsequent in Landeswährung zahlt, behält dieses Geld für den Urlaub.
Woher die Gebühren kommen
Wer im Ausland mit Karte bezahlt, kann an zwei Stellen draufzahlen. Die erste ist das Auslandseinsatzentgelt Ihrer Bank. Es fällt an, wenn eine Zahlung in einer anderen Währung als Euro abgerechnet wird, und wird meist als Prozentsatz vom Umsatz berechnet.
Die zweite ist der Wechselkurs. Ihre Bank rechnet die Fremdwährung zu einem eigenen Kurs um. Nach EU-Recht müssen Banken die gesamten Umrechnungsentgelte als prozentualen Aufschlag auf den aktuellen Referenzkurs der Europäischen Zentralbank angeben, damit Sie Angebote vergleichen können.
Bietet Ihnen dagegen das Terminal im Restaurant oder der Geldautomat an, direkt in Euro abzurechnen, übernimmt der Händler oder Betreiber die Umrechnung. Dieser Kurs ist nicht an Ihre Bank gebunden und fällt oft ungünstiger aus.
Vor und während der Reise
Mit wenigen Handgriffen vor der Abreise sparen Sie im Urlaub bares Geld.
Lehnen Sie am Terminal und am Geldautomaten die Abrechnung in Euro ab und wählen Sie die örtliche Währung.
Die dynamische Währungsumrechnung wirkt bequem, weil Sie sofort einen Eurobetrag sehen. Der Kurs kommt aber vom Händler oder Automatenbetreiber und enthält oft einen deutlichen Aufschlag. Der Aufschlag muss zwar vor der Zahlung angezeigt werden, doch im Trubel an der Kasse übersieht man ihn leicht.
Prüfen Sie, ob Ihre Karte ein Auslandseinsatzentgelt berechnet und wie hoch es für Zahlungen und Abhebungen ist.
Die Entgelte stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank. Achten Sie auf getrennte Angaben für Kartenzahlungen und Bargeldabhebungen, denn bei Abhebungen kommen manchmal feste Gebühren hinzu. Notieren Sie die Werte, damit Sie im Urlaub entscheiden können, welche Karte Sie einsetzen.
Zahlungen in Euro innerhalb der EU dürfen nicht mehr kosten als vergleichbare Zahlungen im Inland.
Ob in Spanien, Italien oder Österreich: Zahlen Sie in Euro, gelten dieselben Entgelte wie zu Hause. Ein Auslandseinsatzentgelt für die Währungsumrechnung entsteht hier nicht. Aufmerksam sollten Sie in EU-Ländern mit eigener Währung sein, etwa in Polen, Tschechien, Ungarn, Schweden oder Dänemark.
Nehmen Sie eine zweite Karte mit, möglichst von einem anderen Kartennetz, falls die erste gesperrt wird oder nicht funktioniert.
Wird eine Karte gestohlen, gesperrt oder nicht akzeptiert, stehen Sie ohne Reserve schnell ohne Zahlungsmittel da. Bewahren Sie beide Karten getrennt auf. Für die Reserve eignet sich eine Karte ohne Jahresgebühr. Eine [kostenlose Kreditkarte](/kreditkarte-kostenlos) kostet nichts, solange sie nur im Notfall genutzt wird.
Heben Sie lieber einmal einen größeren Betrag ab als mehrmals kleine Summen, wenn feste Gebühren anfallen.
Viele Automaten im Ausland berechnen ein eigenes Entgelt, das am Bildschirm angezeigt wird. Kommt bei Ihrer Bank noch eine feste Gebühr pro Abhebung hinzu, lohnen sich wenige größere Abhebungen. Prüfen Sie außerdem, ob Ihre Kreditkarte für Bargeld Zinsen ab dem Abhebungstag berechnet.
Nach Zahlungen in einer anderen EU-Währung muss Ihre Bank Sie elektronisch über den Umrechnungsaufschlag informieren.
Die Mitteilung kommt per App, E-Mail oder SMS und nennt den Aufschlag auf den Referenzkurs der Europäischen Zentralbank. Sie wird höchstens einmal pro Monat und Währung verschickt. Lesen Sie sie, denn so erkennen Sie schon während der Reise, ob eine andere Karte günstiger wäre.
Die passende Karte
Wer regelmäßig außerhalb der Eurozone unterwegs ist, sollte die Kosten der eigenen Karte kennen und bei Bedarf eine zweite, reisetaugliche Karte haben.
Für Reisende zählen vor allem drei Punkte: ein niedriges oder gar kein Auslandseinsatzentgelt, faire Bedingungen für Bargeld und eine Rückzahlung, die keine Zinsen verursacht. Eine Karte mit voller monatlicher Abbuchung ist dafür gut geeignet, weil Urlaubsausgaben nicht in einen teuren Kredit rutschen.
Achten Sie bei einer Kreditkarte auch auf den Kreditrahmen. Hotels und Mietwagenfirmen blockieren oft eine Kaution, die den verfügbaren Rahmen für einige Tage verringert. Ist er knapp bemessen, kann im Urlaub plötzlich eine Zahlung scheitern.
Wer seine Ausgaben streng begrenzen möchte, kann auch eine Prepaid-Kreditkarte mitnehmen. Sie wird vorher aufgeladen und kann nicht ins Minus rutschen. Einen Überblick über Karten mit und ohne Gebühren bietet der Kreditkarten-Vergleich.
Kurz gefasst
Die vier wichtigsten Regeln für Kartenzahlungen außerhalb des Euroraums.
Lehnen Sie die Abrechnung in Euro am Terminal und am Geldautomaten ab, denn der Kurs des Händlers ist oft ungünstiger.
Zahlungen in Euro innerhalb der EU dürfen nicht mehr kosten als vergleichbare Zahlungen im Inland bei Ihrer Bank.
Das Preisverzeichnis Ihrer Bank zeigt, welches Auslandseinsatzentgelt für Zahlungen und für Bargeldabhebungen in einer fremden Währung anfällt.
Eine zweite Karte von einem anderen Kartennetz, getrennt von der ersten aufbewahrt, schützt Sie vor einem Urlaub ganz ohne Zahlungsmittel.
Jacob Hartmann hat die Regeln zu Euro-Zahlungen in der EU und zur Offenlegung von Währungsumrechnungsentgelten mit der EU-Verordnung 2021/1230 abgeglichen und das Rechenbeispiel geprüft.
Vergleichen Sie Karten ohne Jahresgebühr und achten Sie auf faire Bedingungen für Zahlungen in Fremdwährung.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.
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