Effektiver Jahreszins – die Zahl, die Kredite vergleichbar macht

Der effektive Jahreszins ist kein Wert, den eine Bank frei wählen kann. Die Preisangabenverordnung legt fest, welche Kosten hineingehören und wie gerechnet wird. Nur deshalb ist die Zahl über alle Anbieter hinweg vergleichbar.

Der Sollzins, früher oft Nominalzins genannt, ist der Zinssatz, mit dem die Bank das geliehene Geld verzinst. Er bestimmt den Zinsanteil Ihrer Rate bei einem . Gebühren und andere Kosten enthält er nicht, deshalb liegt er bei sonst gleichen Bedingungen nie über dem effektiven Jahreszins.

In den effektiven Jahreszins fließen die Gesamtkosten ein, die Sie im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zahlen müssen und die der Bank bekannt sind: Zinsen, Gebühren, Provisionen und sonstige Entgelte. Dazu gehören auch Kosten für Nebenleistungen wie ein Kreditkonto oder eine Versicherung, wenn die Bank den Kredit nur mit ihnen gewährt.

Nicht enthalten sind Kosten, die Sie nur zahlen, wenn Sie Ihre Pflichten verletzen, etwa Mahngebühren oder Verzugszinsen. Auch Notarkosten und freiwillige Zusatzleistungen gehören nicht hinein. Eine , die Sie freiwillig abschließen, taucht deshalb im effektiven Jahreszins nicht auf, obwohl sie den Kredit verteuert.

Der Nettokreditbetrag ist die Summe, die Ihnen tatsächlich zur Verfügung gestellt wird. Geht eine Pflichtgebühr oder eine verpflichtende Versicherung vom Auszahlungsbetrag ab, erhalten Sie weniger Geld, als Sie zurückzahlen müssen. Genau das macht der effektive Jahreszins sichtbar, weil er alle Kosten auf den Betrag bezieht, über den Sie wirklich verfügen.

Der Gesamtbetrag ist die Summe aus Nettokreditbetrag und Gesamtkosten, also alles, was Sie bis zur letzten Rate zahlen. Er ergänzt den effektiven Jahreszins: Der Prozentwert zeigt, wie teuer der Kredit im Verhältnis ist, der Gesamtbetrag zeigt die Kosten in Euro. Bei unterschiedlichen Laufzeiten lohnt der Blick auf beide Werte, denn eine längere Laufzeit kann trotz gleichem Prozentsatz deutlich mehr Zinsen in Euro kosten.

Banken verrechnen die Zinsen meist monatlich. Ein Sollzins von 6,00 % pro Jahr bedeutet dann 0,5 % pro Monat. Weil sich diese Monatszinsen über das Jahr aufbauen, ergibt sich selbst ohne jede Gebühr ein effektiver Jahreszins von 6,17 %.

Wirbt eine Bank mit Zinsen oder Kosten für einen Kredit, muss sie ein repräsentatives Beispiel nennen. Es enthält unter anderem Nettokreditbetrag, Sollzins, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag. Der genannte effektive Jahreszins muss so gewählt sein, dass die Bank ihn bei mindestens zwei Dritteln der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge erwartet.

Viele Angebote nennen eine Spanne, etwa ab 3,99 %. Den niedrigsten Wert erhalten nur Kunden mit . Ihr persönlicher effektiver Jahreszins steht erst im individuellen Angebot fest, das die Bank nach Prüfung Ihrer Angaben und Ihrer Schufa-Daten erstellt.

Der Bundesgerichtshof hat am 13. Mai 2014 entschieden, dass Banken bei Verbraucherkrediten keine laufzeitunabhängigen Bearbeitungsentgelte per Formularklausel verlangen dürfen. Taucht in einem Angebot dennoch eine solche Gebühr auf, sollten Sie nachfragen und das Angebot kritisch prüfen.

Vor Vertragsschluss muss Ihnen die Bank die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite übergeben. In diesem einheitlichen Formular stehen Sollzins, effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Raten und Laufzeit. Legen Sie die Formulare mehrerer Banken nebeneinander, erkennen Sie die Unterschiede auf einen Blick.

Fehlt der effektive Jahreszins im Kreditvertrag, gilt nach § 494 BGB statt des vereinbarten Sollzinses nur der gesetzliche Zinssatz von 4 %. Ist er zu niedrig angegeben, verringert sich der Sollzins um den Prozentsatz, um den die Angabe zu niedrig ist. Das schützt Sie davor, dass die Bank die echten Kosten verschleiert.

Mit der Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie gilt für neue Verträge ab dem 20. November 2026 eine ausdrückliche Grenze: Ein Allgemein-Verbraucherdarlehen ist nichtig, wenn ein auffälliges Missverhältnis zum marktüblichen effektiven Jahreszins besteht. Das liegt in der Regel vor, wenn der vereinbarte Wert den marktüblichen um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte überschreitet.