Umschuldungskredit
Mehrere teure Kredite zu einem günstigeren zusammenfassen — Monatsraten senken und tausende Euro Zinsen sparen.
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Ein Umschuldungskredit bietet Ihnen die Möglichkeit, bestehende Kredite mit hohen Zinsen durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen zu ersetzen. Bei Swiftbanker helfen wir Ihnen, durch eine sinnvolle Umschuldung Ihre monatliche Belastung zu reduzieren und wieder finanziellen Spielraum zu gewinnen.
Das Wichtigste zuerst
Umschuldung: sechs Punkte vor der Ablösung
Eine Umschuldung senkt Zinsen und Rate, wenn sie richtig gerechnet ist. Diese sechs Punkte entscheiden darüber.
Der Dispo ist meist am teuersten
Einen zweistellig verzinsten Dispo abzulösen bringt in aller Regel die größte und schnellste Ersparnis überhaupt.
Restschuld statt ursprünglicher Summe rechnen
Maßgeblich ist immer der heute noch offene Betrag, nicht die Summe, die Sie damals aufgenommen haben.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gedeckelt
Sie beträgt höchstens ein Prozent des abgelösten Betrags und bei kurzer Restlaufzeit sogar nur ein halbes Prozent.
Mehrere Verträge zusammenfassen lohnt sich
Eine einzige Rate ist übersichtlicher, und größere Summen werden von Banken häufig mit besseren Zinssätzen belohnt.
Die Laufzeit nicht unnötig verlängern
Eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit kann die Gesamtzinsen trotz besserem Zinssatz am Ende wieder erhöhen.
Alte Verträge wirklich kündigen
Löschen Sie abgelöste Kreditrahmen und Kreditkarten, sonst bleiben sie in der Schufa stehen und belasten Ihre Bonität weiter.
Ihre Vorteile einer Umschuldung über Swiftbanker
- Niedrigere monatliche Raten durch günstigere Zinsen
- Besserer Überblick durch Zusammenfassung mehrerer Kredite
- Flexiblere Laufzeiten nach Ihren Bedürfnissen
- Potenzielle Einsparung von mehreren tausend Euro
- Schnelle Bearbeitung und unkomplizierte Abwicklung
- Finanzielle Entlastung und mehr Spielraum im Alltag
So funktioniert die Umschuldung
1. Bestehende Kredite analysieren
Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre aktuellen Kredite, deren Zinssätze, Restlaufzeiten und ausstehende Beträge. Diese Informationen bilden die Grundlage für Ihre Umschuldung — und sind ganz konkret das, was Sie im Antrag angeben werden.
2. Umschuldungskredit beantragen
Füllen Sie unser Online-Formular aus und geben Sie den gewünschten Kreditbetrag (Summe aller abzulösenden Kredite plus eventuell ein kleiner Puffer), die gewünschte Laufzeit sowie Ihre persönlichen Daten an.
3. Angebote vergleichen und auswählen
Nach Absenden Ihrer Anfrage erhalten Sie verschiedene Kreditangebote unserer Partnerbanken. Vergleichen Sie die Konditionen sorgfältig und wählen Sie das für Sie günstigste Angebot aus.
4. Bestehende Kredite ablösen
Nach Genehmigung und Auszahlung des Umschuldungskredits werden Ihre bestehenden Kredite abgelöst — entweder über die Bank direkt oder durch Ihre eigene Überweisung. Sie zahlen fortan nur noch eine Rate zu besseren Konditionen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein:
Bei hohen Zinsen
Wenn Sie Kredite mit hohen Zinssätzen bedienen — typischerweise alte Verträge mit 8 % – 14 % oder Dispokredite mit 10 % – 14 % — kann eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz erhebliche Einsparungen bringen. Bereits zwei Prozentpunkte Unterschied können bei einer Restschuld von 10.000 € über die Laufzeit mehr als 1.500 € ausmachen.
Bei mehreren Krediten
Haben Sie mehrere Kredite bei verschiedenen Anbietern, vereinfacht eine Umschuldung Ihre Finanzen und gibt Ihnen einen besseren Überblick. Statt drei oder vier verschiedene Abbuchungstermine, Vertragsbedingungen und Kontaktstellen verwalten Sie nur noch einen Kredit bei einer Bank.
Bei finanziellen Engpässen
Wenn Ihre monatlichen Raten zu hoch sind und Ihr Budget belasten, kann eine Umschuldung mit längerer Laufzeit Ihre monatliche Belastung reduzieren. Auch wenn die Gesamtkosten dadurch leicht steigen, gewinnen Sie liquiden Spielraum für andere Ausgaben oder Notfallreserven.
Bei verbesserten Marktbedingungen
Sind die allgemeinen Zinssätze seit Aufnahme Ihrer bestehenden Kredite gesunken, können Sie durch eine Umschuldung von den aktuellen Marktbedingungen profitieren. Gerade Kredite, die vor einigen Jahren zu schlechteren Konditionen abgeschlossen wurden, lohnen sich oft, neu zu verhandeln.
Beispielrechnung: So viel können Sie sparen
- Privatkredit A
- 10.000 €
- Privatkredit B
- 5.000 €
- Kreditkartenschuld
- 3.000 €
- Summe
- 18.000 €
Nehmen wir an, Sie haben folgende Kredite:
Durch einen Umschuldungskredit über 18.000 € mit 5,5 % Zinsen und einer Laufzeit von 60 Monaten:
- Neue monatliche Rate: ca. 345 €
- Monatliche Ersparnis: ca. 105 €
- Gesamtersparnis über die Laufzeit: ca. 6.300 €
Voraussetzungen für einen Umschuldungskredit
Um einen Umschuldungskredit zu erhalten, sollten Sie folgende Grundvoraussetzungen erfüllen:
- Mindestalter von 18 Jahren
- Festes Einkommen
- Hauptwohnsitz in Deutschland
- Deutsche Bankverbindung
- Ausreichende Bonität (bei einigen Anbietern auch mit eingeschränkter Bonität möglich)
Tipps für eine erfolgreiche Umschuldung
Gesamtkosten vergleichen
Achten Sie nicht nur auf die monatliche Rate, sondern auch auf die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit. Eine längere Laufzeit kann zwar die monatliche Belastung reduzieren, erhöht aber oft die Gesamtkosten. Faustregel: kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
Sondertilgungsoptionen prüfen
Achten Sie darauf, ob der neue Kreditvertrag Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten ermöglicht. So können Sie bei finanziellen Spielräumen die Kreditlaufzeit verkürzen und Zinsen sparen — etwa wenn Sie Bonus, Erbschaft oder Steuererstattung erhalten.
Alle Kredite einbeziehen
Für eine maximale Entlastung sollten Sie alle bestehenden Kredite in die Umschuldung einbeziehen — insbesondere solche mit hohen Zinssätzen wie Kreditkarten oder Dispokredite. Diese sind fast immer die teuersten Verbindlichkeiten und sollten zuerst abgelöst werden.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Manche Bestandskredite verlangen eine Strafgebühr bei vorzeitiger Rückzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung). Diese darf gesetzlich maximal 1,0 % der Restschuld betragen — bei einer Restlaufzeit unter 12 Monaten sogar nur 0,5 %. Berechnen Sie das ein, bevor Sie die Umschuldung machen.
Rechner
Umschuldung durchrechnen
Geben Sie die offene Restschuld, die gewünschte Laufzeit und den neuen Zinssatz ein und vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihrer aktuellen Belastung.
Jeder Balken = ein bezahlter Monat
Die Berechnung erfolgt nach dem Annuitätenprinzip und ist unverbindlich. Ihr persönlicher Zinssatz wird von der Bank individuell nach Bonität festgelegt und kann abweichen.
Warum Swiftbanker für Ihre Umschuldung?
Bei Swiftbanker steht Ihre Zufriedenheit an erster Stelle. Wir helfen Ihnen, den besten Umschuldungskredit auf dem deutschen Markt zu finden. Unsere Angebote sind auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten, und wir vermitteln Sie an die Kreditgeber, bei denen Sie die besten Chancen haben — mit hohen Genehmigungsraten und fairen Konditionen.
Die Suche nach dem richtigen Kredit und Kreditanbieter kann ein langer und anstrengender Prozess sein. Um Ihnen den Ablauf zu vereinfachen, vergleichen wir die Angebote von über 20 BaFin-regulierten Banken in einer einzigen Schufa-neutralen Anfrage.
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Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 4 PAngV: 2/3 aller Kunden erhalten: Nettodarlehensbetrag 6.000,00 €, 4,990 % eff. Jahreszins, 4,883 % fester Sollzins p. a., Laufzeit 48 Monate, Kreditkosten 137,84 €, Gesamtbetrag 6.616,32 €. Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Effektiver Jahreszins min. 3,99 % – max. 15,99 %.
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Was wir nicht tun
Wir verkaufen Ihre Daten nicht
Ihre Angaben gehen ausschließlich an die Partnerbanken, die ein konkretes Angebot für Sie erstellen.
Wir berechnen keine Gebühren
Unsere Vermittlung ist 100 % kostenlos — Sie zahlen nur die Zinsen der Bank, die Sie selbst wählen.
Wir machen keine harten Schufa-Abfragen
Unsere Konditionenanfrage ist Schufa-neutral. Erst wenn Sie ein Angebot annehmen, prüft die Bank Ihre Bonität.
Abwägung
Wann sich eine Umschuldung lohnt und wann nicht
Eine Umschuldung ist kein Selbstzweck. Diese Argumente sprechen dafür, diese sollten Sie vorher genau prüfen.
Vorteile
- Deutlich niedrigerer Zinssatz.
Liegt der neue Effektivzins spürbar unter dem alten, sinkt die Zinsbelastung über die gesamte Restlaufzeit unmittelbar.
- Teuren Dispo ablösen.
Dispozinsen im zweistelligen Bereich gegen einen Ratenkredit zu tauschen ist fast immer die wirtschaftlich richtige Entscheidung.
- Nur noch eine Rate.
Mehrere Verträge in einem Kredit zu bündeln schafft Übersicht und verhindert, dass eine einzelne Abbuchung untergeht.
- Bessere Bonität nutzen.
Wer heute ein höheres Einkommen oder einen besseren Score hat als beim alten Vertrag, bekommt oft deutlich günstigere Konditionen.
Nachteile
- Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Bank darf bis zu ein Prozent des abgelösten Betrags verlangen, was den Zinsvorteil bei kleinen Summen aufzehren kann.
- Längere Laufzeit als Falle.
Eine niedrigere Rate durch eine gestreckte Laufzeit kann die Gesamtzinsen trotz besserem Zinssatz sogar erhöhen.
- Nur ein geringer Zinsunterschied.
Liegt die Ersparnis unter einem halben Prozentpunkt, rechnet sich der Aufwand bei kleineren Restschulden meist nicht.
- Neuer Vertrag mit neuen Bedingungen.
Sondertilgungsrechte, Ratenpausen oder Versicherungen des alten Vertrags entfallen und müssen neu verhandelt werden.
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Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Umschuldung
Antworten auf die Fragen, die bei der Ablösung bestehender Kredite am häufigsten aufkommen.
Ab welcher Zinsdifferenz lohnt sich eine Umschuldung?
Als Faustregel gilt ein Unterschied von mindestens einem Prozentpunkt beim effektiven Jahreszins. Entscheidend ist aber die konkrete Rechnung: Vergleichen Sie die verbleibenden Zinsen des alten Vertrags samt Vorfälligkeitsentschädigung mit den Gesamtkosten des neuen.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?
Bei Verbraucherkrediten höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die Restlaufzeit weniger als zwölf Monate, sinkt die Grenze auf ein halbes Prozent. Viele Banken verzichten inzwischen ganz darauf.
Kann ich mehrere Kredite in einem zusammenfassen?
Ja, das ist der häufigste Anlass für eine Umschuldung. Sie beantragen einen Kredit über die Summe aller Restschulden, lösen die alten Verträge ab und zahlen danach nur noch eine einzige Rate an eine Bank.
Sollte ich meinen Dispo umschulden?
In den allermeisten Fällen ja. Dispozinsen liegen häufig zwischen neun und vierzehn Prozent, während Ratenkredite deutlich günstiger sind. Wichtig ist, den Dispo danach zu reduzieren, damit er nicht erneut in Anspruch genommen wird.
Verschlechtert eine Umschuldung meinen Schufa-Score?
Kurzfristig kann der neue Vertrag zu einer geringen Veränderung führen. Mittelfristig wirkt sich die Umschuldung meist positiv aus, weil die Zahl der laufenden Verpflichtungen sinkt und die Rückzahlung planbarer wird.
Muss ich meine Bank über die Umschuldung informieren?
Sie kündigen den bestehenden Vertrag und teilen der alten Bank die vorzeitige Rückzahlung mit. In der Praxis übernimmt die neue Bank auf Wunsch häufig die Ablösung und überweist direkt an den bisherigen Gläubiger.
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