Umschuldungskredit – mehrere Kredite, eine günstigere Rate
Mehrere teure Kredite zu einem günstigeren zusammenfassen — Monatsrate senken und Zinsen sparen.
- Dispo & Altkredite ablösen
- Nur noch eine Rate
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- Schufa-neutrale Anfrage
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Was ist ein Umschuldungskredit?
Umschuldung.
Ein Umschuldungskredit ist ein neuer Kredit, mit dem Sie bestehende, teurere Kredite und den Dispo ablösen – danach zahlen Sie nur noch eine Rate, idealerweise zu einem niedrigeren Zins.
Ein Umschuldungskredit bietet Ihnen die Möglichkeit, bestehende Kredite mit hohen Zinsen durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen zu ersetzen. Bei Swiftbanker helfen wir Ihnen, durch eine sinnvolle Umschuldung Ihre monatliche Belastung zu reduzieren und wieder finanziellen Spielraum zu gewinnen.
Eine Umschuldung senkt Zinsen und Rate, wenn sie richtig gerechnet ist. Sie bringt niedrigere monatliche Raten durch günstigere Zinsen, einen besseren Überblick durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite und mehr Spielraum im Alltag. Maßgeblich ist immer die heute noch offene Restschuld.
Einen Ablösekredit Bank für Bank zu suchen, kostet viel Zeit und Nerven. Deshalb bündeln wir: Mit nur einer Schufa-neutralen Anfrage sehen Sie, was zahlreiche Banken für Ihre Umschuldung bieten. Finden Sie in kürzester Zeit das günstigste Finanzierungsangebot für Ihre Umschuldung.
Rechner
Umschuldung durchrechnen
Geben Sie die offene Restschuld, die gewünschte Laufzeit und den neuen Zinssatz ein und vergleichen Sie das Ergebnis mit Ihrer aktuellen Belastung.
Ihr aktueller Kredit
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Das neue Angebot
Geben Sie das Angebot ein, das Sie in Betracht ziehen.
Break-even-Verlauf
Die Berechnung erfolgt nach dem Annuitätenprinzip und ist unverbindlich. Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung des alten Vertrags tragen Sie als Gebühr ein. Ihr persönlicher Zinssatz wird von der Bank individuell nach Bonität festgelegt und kann abweichen.
Wann es sich rechnet
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein:
01Bei hohen Zinsen
Alte Verträge und Dispo
1 Min.
Wenn Sie Kredite mit hohen Zinssätzen bedienen — etwa ältere Verträge oder einen Dispokredit, der laut Stiftung Warentest im Schnitt rund 11 % kostet —, kann eine Umschuldung zu einem niedrigeren Zinssatz erhebliche Einsparungen bringen. Zwei Prozentpunkte Unterschied machen bei 10.000 € Restschuld über fünf Jahre rund 600 € aus, über zehn Jahre rund 1.300 €. Wie Sie den Dispo gezielt ablösen, lesen Sie unter Dispo umschulden.
02Bei mehreren Krediten
Eine Bank statt vier
1 Min.
Haben Sie mehrere Kredite bei verschiedenen Anbietern, vereinfacht eine Umschuldung Ihre Finanzen und gibt Ihnen einen besseren Überblick. Statt drei oder vier verschiedene Abbuchungstermine, Vertragsbedingungen und Kontaktstellen verwalten Sie nur noch einen Kredit bei einer Bank. Das senkt auch das Risiko, eine Abbuchung zu übersehen.
03Bei finanziellen Engpässen
Rate senken, Laufzeit strecken
1 Min.
Wenn Ihre monatlichen Raten zu hoch sind und Ihr Budget belasten, kann eine Umschuldung mit längerer Laufzeit Ihre monatliche Belastung reduzieren. Auch wenn die Gesamtkosten dadurch leicht steigen, gewinnen Sie liquiden Spielraum für andere Ausgaben oder Notfallreserven. Strecken Sie die Laufzeit aber nur so weit wie nötig.
04Bei verbesserten Marktbedingungen
Gesunkene Zinsen nutzen
1 Min.
Sind die allgemeinen Zinssätze seit Aufnahme Ihrer bestehenden Kredite gesunken, können Sie durch eine Umschuldung von den aktuellen Marktbedingungen profitieren. Gerade Kredite, die vor einigen Jahren zu schlechteren Konditionen abgeschlossen wurden, lohnen sich oft, neu zu verhandeln. Vergleichen Sie dazu Ihren alten Zins mit aktuellen Angeboten.
05Beispielrechnung: So viel können Sie sparen
Drei Kredite, eine Rate
2 Min.
Nehmen wir an, Sie haben folgende Kredite:
- Privatkredit A: 10.000 € Restschuld, 8,5 % Zinsen, 200 € Rate
- Privatkredit B: 5.000 € Restschuld, 12,0 % Zinsen, 150 € Rate
- Kreditkartenschuld: 3.000 €, 15,0 % Zinsen, 100 € Rate
Zusammen sind das 18.000 € und 450 € im Monat. Durch einen Umschuldungskredit über 18.000 € mit 5,5 % Zinsen und einer Laufzeit von 60 Monaten sinkt die Rate auf ca. 344 €, also rund 106 € weniger im Monat. Gegenüber dem Weiterzahlen der alten Raten sparen Sie insgesamt ca. 1.650 € Zinsen.
06Voraussetzungen
Wer umschulden kann
1 Min.
Für einen Umschuldungskredit setzen Banken diese Punkte voraus:
- Sie sind mindestens 18 Jahre alt
- Ein festes Einkommen
- Hauptwohnsitz in Deutschland
- Deutsche Bankverbindung
- Ausreichende Bonität (bei einigen Anbietern auch mit eingeschränkter Bonität möglich)
Die neue Bank prüft Ihre Bonität erst, wenn Sie ein Angebot annehmen.
Begriffe & Tipps
Umschuldung: die wichtigsten Begriffe und Stellschrauben
Diese acht Punkte entscheiden darüber, ob sich eine Umschuldung für Sie rechnet. Wie Sie Angebote nebeneinanderlegen, zeigt der Kreditvergleich.
- Restschuld
- Der Betrag, den Sie heute noch schulden. Maßgeblich ist immer der heute noch offene Betrag, nicht die Summe, die Sie damals aufgenommen haben. Die Restschuld steht im Kontoauszug oder im Tilgungsplan Ihres Kredits.
- Ablösesumme
- Die Summe, die die alte Bank zur vollständigen Rückzahlung verlangt: Restschuld plus bis dahin angefallene Zinsen und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Lassen Sie sich diesen Betrag schriftlich mit Stichtag bestätigen.
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Manche Bestandskredite verlangen eine Gebühr bei vorzeitiger Rückzahlung. Sie darf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr nur 0,5 %. Berechnen Sie das ein, bevor Sie umschulden.
- Gesamtkosten
- Achten Sie nicht nur auf die monatliche Rate, sondern auch auf die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit. Eine längere Laufzeit kann zwar die monatliche Belastung reduzieren, erhöht aber oft die Gesamtkosten. Faustregel: kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
- Sondertilgung
- Achten Sie darauf, ob der neue Kreditvertrag Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten ermöglicht. So können Sie bei finanziellen Spielräumen die Kreditlaufzeit verkürzen und Zinsen sparen — etwa wenn Sie Bonus, Erbschaft oder Steuererstattung erhalten.
- Dispo und Kreditkarte
- Für eine maximale Entlastung sollten Sie alle bestehenden Kredite in die Umschuldung einbeziehen — insbesondere solche mit hohen Zinssätzen wie Kreditkarten oder Dispokredite. Diese sind fast immer die teuersten Verbindlichkeiten und sollten zuerst abgelöst werden.
- Direkte Ablösung
- In der Praxis übernimmt die neue Bank auf Wunsch häufig die Ablösung und überweist direkt an den bisherigen Gläubiger. So vermeiden Sie, dass das Geld auf Ihrem Konto liegen bleibt oder anderweitig ausgegeben wird.
- Schufa-Eintrag
- Der neue Kredit wird nach Vertragsabschluss in der Schufa gespeichert, die abgelösten Verträge werden als erledigt gemeldet. Kündigen Sie abgelöste Kreditrahmen, damit sie nicht weiter als offene Verpflichtung erscheinen.
Rechtsgrundlage für vorzeitige Rückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung sind die §§ 500 und 502 BGB.
Checkliste
So funktioniert die Umschuldung: acht Punkte zum Abhaken
Vom Kassensturz bis zur letzten Rate beim alten Gläubiger: Gehen Sie diese Punkte der Reihe nach durch, dann läuft die Ablösung ohne Lücke.
- Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre aktuellen Kredite, deren Zinssätze, Restlaufzeiten und ausstehende Beträge.
- Diese Informationen bilden die Grundlage für Ihre Umschuldung — und sind ganz konkret das, was Sie im Antrag angeben werden.
- Beantragen Sie die Summe aller abzulösenden Kredite plus eventuell einen kleinen Puffer, nicht mehr.
- Vergleichen Sie die Konditionen sorgfältig und wählen Sie das für Sie günstigste Angebot aus.
- Lassen Sie sich von der alten Bank die Ablösesumme samt Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich nennen.
- Nach Genehmigung und Auszahlung des Umschuldungskredits werden Ihre bestehenden Kredite abgelöst — entweder über die Bank direkt oder durch Ihre eigene Überweisung.
- Kündigen Sie abgelöste Kreditrahmen und Kreditkarten, damit sie nicht erneut genutzt werden.
- Sie zahlen fortan nur noch eine Rate zu besseren Konditionen. Prüfen Sie den ersten Kontoauszug genau.
Abwägung
Wann sich eine Umschuldung lohnt und wann nicht
Eine Umschuldung ist kein Selbstzweck. Diese Argumente sprechen dafür, diese sollten Sie vorher genau prüfen.
Vorteile
- Deutlich niedrigerer Zinssatz.
Liegt der neue Effektivzins spürbar unter dem alten, sinkt die Zinsbelastung über die gesamte Restlaufzeit unmittelbar.
- Teuren Dispo ablösen.
Dispozinsen im zweistelligen Bereich gegen einen Ratenkredit zu tauschen ist fast immer die wirtschaftlich richtige Entscheidung.
- Nur noch eine Rate.
Mehrere Verträge in einem Kredit zu bündeln schafft Übersicht und verhindert, dass eine einzelne Abbuchung untergeht.
- Bessere Bonität nutzen.
Wer heute ein höheres Einkommen oder einen besseren Score hat als beim alten Vertrag, bekommt oft deutlich günstigere Konditionen.
Nachteile
- Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Bank darf bis zu ein Prozent des abgelösten Betrags verlangen, was den Zinsvorteil bei kleinen Summen aufzehren kann.
- Längere Laufzeit als Falle.
Eine niedrigere Rate durch eine gestreckte Laufzeit kann die Gesamtzinsen trotz besserem Zinssatz sogar erhöhen.
- Nur ein geringer Zinsunterschied.
Liegt die Ersparnis unter einem halben Prozentpunkt, rechnet sich der Aufwand bei kleineren Restschulden meist nicht.
- Neuer Vertrag mit neuen Bedingungen.
Sondertilgungsrechte, Ratenpausen oder Versicherungen des alten Vertrags entfallen und müssen neu verhandelt werden.
Das Wichtigste zuerst
Umschuldung: sechs Punkte vor der Ablösung
Diese sechs Punkte entscheiden darüber, ob die Umschuldung Ihnen wirklich Geld spart. Wenn Sie nur einen einzelnen Kredit ersetzen, hilft auch ein klassischer Ratenkredit.
Der Dispo ist meist am teuersten
Einen zweistellig verzinsten Dispo abzulösen bringt in aller Regel die größte und schnellste Ersparnis überhaupt.
Restschuld statt ursprünglicher Summe rechnen
Maßgeblich ist immer der heute noch offene Betrag, nicht die Summe, die Sie damals aufgenommen haben.
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gedeckelt
Sie beträgt höchstens ein Prozent des abgelösten Betrags und bei kurzer Restlaufzeit sogar nur ein halbes Prozent.
Mehrere Verträge zusammenfassen lohnt sich
Eine einzige Rate ist übersichtlicher, und größere Summen werden von Banken häufig mit besseren Zinssätzen belohnt.
Die Laufzeit nicht unnötig verlängern
Eine niedrigere Rate durch eine längere Laufzeit kann die Gesamtzinsen trotz besserem Zinssatz am Ende wieder erhöhen.
Alte Verträge wirklich kündigen
Löschen Sie abgelöste Kreditrahmen und Kreditkarten, sonst bleiben sie in der Schufa stehen und belasten Ihre Bonität weiter.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Umschuldung
Antworten auf die Fragen, die bei der Ablösung bestehender Kredite am häufigsten aufkommen.
Ab welcher Zinsdifferenz lohnt sich eine Umschuldung?
Als Faustregel gilt ein Unterschied von mindestens einem Prozentpunkt beim effektiven Jahreszins. Entscheidend ist aber die konkrete Rechnung: Vergleichen Sie die verbleibenden Zinsen des alten Vertrags samt Vorfälligkeitsentschädigung mit den Gesamtkosten des neuen.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?
Bei Verbraucherkrediten höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die Restlaufzeit höchstens zwölf Monate, sinkt die Grenze auf ein halbes Prozent. Viele Banken verzichten inzwischen ganz darauf.
Kann ich mehrere Kredite in einem zusammenfassen?
Ja, das ist der häufigste Anlass für eine Umschuldung. Sie beantragen einen Kredit über die Summe aller Restschulden, lösen die alten Verträge ab und zahlen danach nur noch eine einzige Rate an eine Bank.
Sollte ich meinen Dispo umschulden?
In den allermeisten Fällen ja. Für den Dispo zahlen Kunden nach Erhebung der Stiftung Warentest durchschnittlich rund elf Prozent, ein Ratenkredit zur Ablösung kostet meist spürbar weniger. Wichtig ist, den Dispo danach zu reduzieren, damit er nicht erneut in Anspruch genommen wird.
Verschlechtert eine Umschuldung meinen Schufa-Score?
Kurzfristig kann der neue Vertrag zu einer geringen Veränderung führen. Mittelfristig wirkt sich die Umschuldung meist positiv aus, weil die Zahl der laufenden Verpflichtungen sinkt und die Rückzahlung planbarer wird.
Muss ich meine Bank über die Umschuldung informieren?
Sie kündigen den bestehenden Vertrag und teilen der alten Bank die vorzeitige Rückzahlung mit. In der Praxis übernimmt die neue Bank auf Wunsch häufig die Ablösung und überweist direkt an den bisherigen Gläubiger.
Kurz gefasst
Ein Umschuldungskredit löst bestehende, teurere Kredite und den Dispo ab; danach zahlen Sie nur noch eine Rate. Passende Umschuldungskredite ab 3,99 % effektivem Jahreszins finden Sie bei Swiftbanker für Ablösesummen bis 250.000 € (ab 100 €), zurückzuzahlen in 12 bis 120 Monaten; die Anfrage ist gratis, unverbindlich und ohne Folgen für die Schufa.
Ob sich die Umschuldung lohnt, zeigt die Rechnung mit der heutigen Restschuld: Vergleichen Sie die verbleibenden Zinsen der alten Verträge samt Vorfälligkeitsentschädigung mit den Gesamtkosten des neuen Kredits. Im Beispiel mit 18.000 € aus drei Krediten sinkt die Rate um rund 106 € im Monat, die Ersparnis beträgt insgesamt ca. 1.650 €.
Mehr als 1 % des abgelösten Betrags darf die alte Bank als Vorfälligkeitsentschädigung nicht verlangen, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr sogar nur 0,5 %. Den größten Effekt hat meist die Ablösung des Dispos. Verlängern Sie die Laufzeit nicht unnötig und kündigen Sie abgelöste Kreditrahmen, damit sie nicht erneut genutzt werden. Lassen Sie die neue Bank die alten Verträge möglichst direkt ablösen, dann landet das Geld dort, wo es hingehört, und Sie behalten den Überblick.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Beispielrechnung nachgerechnet und die Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung mit § 502 BGB sowie den Dispozins mit den Daten der Stiftung Warentest abgeglichen.
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