Autokredit – das Auto finanzieren, als Barzahler verhandeln
Neu- oder Gebrauchtwagen per Kredit kaufen und beim Händler wie ein Barzahler auftreten.
- Neu- und Gebrauchtwagen
- Laufzeit 12–120 Monate
- Kostenlos vergleichen
- Schufa-neutrale Anfrage
Kostenlos und unverbindlich Angebote vieler Banken vergleichen
Was ist ein Autokredit?
Autokredit.
Ein Autokredit ist ein Ratenkredit, mit dem Sie den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens finanzieren. Sie zahlen ihn in festen Monatsraten zurück; häufig dient das Fahrzeug selbst als Sicherheit für die Bank.
Beim Autokauf haben Sie zwei Wege: Sie finanzieren direkt über das Autohaus, das mit einer Partnerbank zusammenarbeitet, oder Sie nehmen selbst einen Kredit bei einer Bank auf und bezahlen den Wagen sofort. Im zweiten Fall sind Sie für den Händler ein Barzahler – und können über den Preis verhandeln.
Viele Banken bieten den Autokredit als zweckgebundenen Kredit an. Das Geld darf dann nur für das Fahrzeug verwendet werden, und die Bank lässt sich das Auto per Sicherungsübereignung als Sicherheit übertragen. Dafür verlangt sie in der Regel die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief. Weil die Bank so ein geringeres Risiko trägt, ist der Zins oft niedriger als bei einem frei verwendbaren Kredit.
Ob Neuwagen oder Gebrauchter: Über Swiftbanker holen Sie für Ihre Autofinanzierung Angebote zwischen 100 € und 250.000 € ein, mit Laufzeiten von einem bis zu zehn Jahren. Ihre Anfrage kostet nichts, bindet Sie nicht und bleibt für den Schufa-Score folgenlos.
Rechner
Was kostet Ihr Autokredit im Monat?
Geben Sie Kaufpreis abzüglich Anzahlung, Laufzeit und Zinssatz ein. Ein Beispiel: 20.000 € über 60 Monate kosten bei 5 % effektivem Jahreszins rund 376 € im Monat und 2.584 € Zinsen; bei 9 % sind es rund 412 € im Monat und 4.706 € Zinsen. Planen Sie die Laufzeit nicht länger, als Sie das Auto voraussichtlich fahren.
Jeder Balken = ein bezahlter Monat
Unverbindliche Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate, ohne Schlussrate. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab. Wie eine Finanzierung mit hoher Schlussrate rechnet, lesen Sie unter Ballonfinanzierung.
Zwei Wege zum Auto
Bankkredit oder Finanzierung beim Autohaus?
Beide Wege führen zum selben Auto. Unterschiede gibt es beim Preis, bei der Flexibilität und bei den Bedingungen im Kleingedruckten.
Sie zahlen den Händler sofort
Mit einem Kredit Ihrer Bank überweisen Sie den Kaufpreis vollständig an den Verkäufer. Für das Autohaus sind Sie damit ein Barzahler, und genau das ist Ihr Hebel in der Preisverhandlung. Sie können zudem frei wählen, ob Sie beim Händler, bei einem Privatverkäufer oder online kaufen, und Sie behalten die Kreditkonditionen getrennt vom Fahrzeugpreis im Blick.
- Verhandlung über einen Rabatt wie ein Barzahler.
- Freie Wahl zwischen Händler, Privatkauf und Online.
- Vergleich mehrerer Banken über eine Anfrage.
- Feste Rate ohne Schlussrate am Ende der Laufzeit.
Kredit und Kauf aus einer Hand
Bei der Händlerfinanzierung schließen Sie einen Ratenkredit bei der Partnerbank des Autohauses ab, das Geld geht direkt an den Händler. Lockangebote mit sehr niedrigem Zins sind möglich, doch einen Barzahlerrabatt gibt es dann meist nicht. Achten Sie außerdem auf eine hohe Schlussrate und auf Zusatzversicherungen, die oft schon vorausgewählt sind.
- Bequem mit einem Termin für Kauf und Kredit.
- Aktionszins teils sehr niedrig, aber nicht gratis.
- Kein Rabatt für Barzahler in den meisten Fällen.
- Schlussrate kann am Ende sehr hoch ausfallen.
Begriffe
Die wichtigsten Begriffe beim Autokredit
Kreditverträge für Fahrzeuge enthalten einige Fachbegriffe, die Sie kennen sollten, bevor Sie unterschreiben. Hier sind die acht, die in Angeboten am häufigsten vorkommen – allen voran der effektive Jahreszins.
- Zweckbindung
- Der Kredit darf nur für den Kauf des Fahrzeugs verwendet werden. Häufig zahlt die Bank direkt an den Verkäufer oder verlangt den Kaufvertrag als Nachweis. Im Gegenzug sind die Zinsen oft günstiger als bei einem freien Kredit.
- Sicherungsübereignung
- Sie übertragen der Bank das Eigentum am Auto als Sicherheit, fahren es aber ganz normal weiter. Erst wenn Sie den Kredit vollständig zurückgezahlt haben, gehört das Fahrzeug wieder uneingeschränkt Ihnen.
- Zulassungsbescheinigung Teil II
- Das Dokument, das früher Fahrzeugbrief hieß. Bei einem besicherten Autokredit verlangt die Bank es meist als Teil der Sicherung. Manche Verträge sehen einen höheren Zins vor, wenn es nicht fristgerecht eingereicht wird.
- Anzahlung
- Der Teil des Kaufpreises, den Sie aus eigenen Mitteln bezahlen. Je höher die Anzahlung, desto kleiner der Kreditbetrag und desto geringer die Zinskosten. Eine Anzahlung kann außerdem die Konditionen der Bank verbessern.
- Schlussrate
- Eine große Restzahlung am Ende der Laufzeit, die die Monatsraten vorher künstlich niedrig hält. Bis zum letzten Monat fallen auf sie Zinsen an, und bei Vertragsende müssen Sie sie auf einen Schlag begleichen oder anschließend finanzieren.
- Barzahlerrabatt
- Ein Preisnachlass, den Händler Kunden gewähren, die sofort und vollständig bezahlen. Wer mit einem Bankkredit kauft, gilt als Barzahler. Ein solcher Rabatt kann einen etwas höheren Kreditzins mehr als ausgleichen.
- Verbundener Vertrag
- Bilden Kaufvertrag und Kredit eine wirtschaftliche Einheit, etwa bei der Finanzierung über das Autohaus, sind sie verbunden. Ein wirksamer Widerruf des Kredits beendet in diesem Fall nach § 358 BGB zugleich Ihre Bindung an den Autokauf.
- Effektiver Jahreszins
- Die Kennzahl, die neben dem Sollzins alle Kosten des Kredits enthält, die Sie für den Vertrag zahlen müssen. Nur mit ihr können Sie ein Angebot der Bank fair mit dem des Autohauses vergleichen.
Je nach Fahrzeug
Autokredit für Neuwagen, Gebrauchte und mehr
Ob fabrikneu oder aus privater Hand: Der Weg zur Finanzierung unterscheidet sich je nach Fahrzeug und Verkäufer. Diese fünf Fälle kommen am häufigsten vor.
01Neuwagen vom Händler
Aktionszins gegen Barzahlerrabatt abwägen
1 Min.
Beim Neuwagen werben Hersteller oft mit sehr niedrigen Zinsen über ihre eigene Bank. Fragen Sie den Händler deshalb immer zwei Preise ab: den Preis mit Finanzierung und den Preis bei sofortiger Zahlung. Erst wenn Sie beide kennen, sehen Sie, ob der günstige Zins wirklich günstiger ist als ein Bankkredit mit Barzahlerrabatt.
02Gebrauchtwagen vom Händler
Fahrzeugalter und Laufzeit passend wählen
1 Min.
Auch Gebrauchtwagen lassen sich über einen Autokredit finanzieren. Legen Sie die Laufzeit so fest, dass die letzte Rate vor den ersten teuren Reparaturen bezahlt ist. Ein zehn Jahre alter Wagen mit einer Laufzeit von acht Jahren bedeutet, dass Sie womöglich noch Raten zahlen, wenn das Auto schon ersetzt werden muss.
03Kauf von privat
Mit dem Bankkredit flexibel bleiben
1 Min.
Privatverkäufer bieten keine Finanzierung an. Mit einem Kredit Ihrer Bank zahlen Sie den Verkäufer bei der Übergabe vollständig aus. Prüfen Sie vorher, ob Ihre Bank den Kaufvertrag als Nachweis verlangt, und achten Sie darauf, dass Sie die Zulassungsbescheinigung Teil II vom Verkäufer erhalten, falls die Bank sie als Sicherheit braucht.
04Elektroauto
Gesamtkosten statt nur Kaufpreis rechnen
1 Min.
Elektroautos haben oft einen höheren Kaufpreis, dafür andere laufende Kosten. Rechnen Sie deshalb nicht nur die Kreditrate, sondern auch Strom, Versicherung und Wartung zusammen. Wenn Sie zusätzlich eine Wallbox zu Hause brauchen, können Sie diese in den Kreditbetrag einplanen, sofern die Bank keinen reinen Fahrzeugkredit verlangt. Wer später schneller tilgen will, sollte auf kostenlose Sondertilgungen achten.
05Motorrad und Wohnmobil
Gleiches Prinzip, andere Beträge
1 Min.
Viele Banken finanzieren auch Motorräder, Wohnmobile oder Wohnwagen zu ähnlichen Bedingungen wie ein Auto. Bei einem Wohnmobil geht es schnell um hohe Beträge und lange Laufzeiten. Vergleichen Sie hier besonders sorgfältig, denn schon ein Prozentpunkt beim effektiven Jahreszins macht über viele Jahre einen deutlichen Unterschied.
Abwägung
Vorteile und Nachteile eines Autokredits
Ein Autokredit macht Sie sofort mobil, bindet Sie aber über Jahre. Die wichtigsten Argumente auf beiden Seiten im Überblick.
Vorteile
- Sofort mobil.
Sie bekommen das Auto, wenn Sie es brauchen, und verteilen die Kosten auf planbare Monatsraten statt jahrelang zu sparen.
- Verhandeln als Barzahler.
Mit einem Bankkredit zahlen Sie den Händler sofort aus und können einen Preisnachlass für die Barzahlung aushandeln.
- Oft günstiger Zins.
Weil das Fahrzeug als Sicherheit dient, sind die Zinsen bei zweckgebundenen Autokrediten häufig niedriger als bei freien Krediten.
- Vorzeitig ablösbar.
Den Autokredit können Sie jederzeit ganz oder in Teilen tilgen. Mehr als 1 % Vorfälligkeitsentschädigung darf die Bank nach dem Gesetz nicht verlangen.
Nachteile
- Wertverlust.
Ein Auto verliert schnell an Wert. Bei langen Laufzeiten kann die Restschuld höher sein als das, was der Wagen noch wert ist.
- Brief bei der Bank.
Bei einer Sicherungsübereignung liegt die Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank. Ein Verkauf vor Ende der Laufzeit ist dann umständlicher.
- Zinsen kosten Geld.
Jeder finanzierte Euro verteuert das Auto. Bei 9 % effektivem Jahreszins kosten 20.000 € über fünf Jahre rund 4.700 € Zinsen.
- Teure Zusatzprodukte.
Eine Restschuldversicherung wird oft mit angeboten. Sie ist freiwillig, verteuert den Kredit aber spürbar und zahlt nicht in jedem Fall.
Das Wichtigste zuerst
Autokredit: sechs Punkte vor der Unterschrift
Mit diesen sechs Punkten vermeiden Sie die typischen Fehler bei der Autofinanzierung und behalten Preis und Kredit gleichzeitig im Blick. Mehr zu den Fristen lesen Sie beim Widerrufsrecht für Kredite.
Zwei Preise erfragen
Lassen Sie sich vom Händler den Preis mit Finanzierung und den Preis bei Barzahlung nennen, bevor Sie sich für einen Weg entscheiden.
Effektivzins vergleichen
Nur der effektive Jahreszins zeigt alle Kosten und macht das Angebot der Bank mit dem des Autohauses wirklich vergleichbar.
Laufzeit begrenzen
Der Kredit sollte abbezahlt sein, bevor das Auto ersetzt werden muss, sonst zahlen Sie noch für einen Wagen, den Sie nicht mehr fahren.
Schlussrate prüfen
Niedrige Monatsraten verbergen oft eine hohe Restzahlung am Ende, die Sie dann aus Erspartem bezahlen oder neu finanzieren müssen.
Zusatzversicherungen abwählen
Eine Restschuldversicherung ist freiwillig. Entfernen Sie vorausgewählte Häkchen im Antrag, wenn Sie den zusätzlichen Schutz nicht ausdrücklich wollen und bezahlen möchten.
Widerrufsrecht kennen
Sie können den Kredit innerhalb von 14 Tagen widerrufen; bei einem verbundenen Vertrag gilt der Widerruf auch für den Autokauf.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Autokredit
Kurze Antworten auf die Fragen, die sich beim Finanzieren eines Autos am häufigsten stellen.
Ist ein Autokredit günstiger als ein normaler Ratenkredit?
Oft ja, weil das Auto als Sicherheit dient und das Risiko der Bank sinkt. Entscheidend ist aber der effektive Jahreszins im konkreten Angebot. Vergleichen Sie immer mehrere Angebote, bevor Sie sich festlegen.
Muss ich den Fahrzeugbrief abgeben?
Bei einem besicherten Autokredit meist ja. Die Bank verlangt die Zulassungsbescheinigung Teil II als Teil der Sicherungsübereignung. Bei einem frei verwendbaren Ratenkredit ohne Sicherheit behalten Sie das Dokument selbst.
Kann ich auch einen Gebrauchtwagen von privat finanzieren?
Ja. Mit einem Bankkredit zahlen Sie den Verkäufer bei der Übergabe aus. Manche Banken verlangen den Kaufvertrag als Nachweis, andere zahlen bei einem freien Kredit ohne Zweckbindung direkt an Sie aus.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Nicht länger, als Sie das Auto voraussichtlich fahren. Viele wählen 48 bis 72 Monate. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen und das Risiko, dass der Kredit den Wert des Autos übersteigt.
Kann ich den Autokredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, ganz oder teilweise und jederzeit nach § 500 BGB. Die Bank darf bei festem Zins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags und 0,5 %, wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt.
Was passiert, wenn ich den Kredit widerrufe?
Sie haben 14 Tage Zeit, den Kreditvertrag ohne Begründung zu widerrufen. Haben Sie über das Autohaus finanziert und bilden Kauf und Kredit eine wirtschaftliche Einheit, sind Sie nach § 358 BGB dann auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden.
Kurz gefasst
Ein Autokredit ist ein Ratenkredit für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens. Häufig ist er zweckgebunden, und die Bank lässt sich das Auto per Sicherungsübereignung als Sicherheit übertragen; dafür verlangt sie meist die Zulassungsbescheinigung Teil II. Weil die Bank dadurch weniger Risiko trägt, ist der Zins oft niedriger als bei einem freien Kredit.
Sie können über das Autohaus finanzieren oder selbst einen Bankkredit aufnehmen. Mit dem Bankkredit zahlen Sie den Händler sofort aus und verhandeln wie ein Barzahler. Bei der Händlerfinanzierung locken teils sehr niedrige Zinsen, ein Barzahlerrabatt ist dann aber meist nicht möglich. Lassen Sie sich deshalb immer beide Preise nennen und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins.
Als Beispiel kosten 20.000 € über 60 Monate bei 5 % effektivem Jahreszins rund 376 € im Monat, bei 9 % rund 412 €. Achten Sie auf hohe Schlussraten und vorausgewählte Zusatzversicherungen. Sie haben 14 Tage Widerrufsrecht und dürfen den Kredit jederzeit vorzeitig ablösen. Angebote für Ihr Auto holen Sie über Swiftbanker kostenlos und ohne Schufa-Folgen ein, für 100 € bis 250.000 €.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zu Sicherungsübereignung, verbundenen Verträgen und Vorfälligkeitsentschädigung mit dem BGB und den Hinweisen der Verbraucherzentrale abgeglichen und die Beispielrechnung geprüft.
Autokredit-Angebote vergleichen
Eine Anfrage, mehrere Angebote – damit Sie beim Händler wie ein Barzahler auftreten. Kostenlos, unverbindlich und Schufa-neutral.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.