Ballonfinanzierung – was die niedrige Rate wirklich kostet
Kleine Monatsraten, große Schlussrate: So rechnen Sie die Ballonfinanzierung ehrlich durch.
- Schlussrate verständlich erklärt
- Ratenkredit als Alternative
- Kostenlos vergleichen
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Was ist eine Ballonfinanzierung?
Ballonkredit.
Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate am Ende der Laufzeit. Diese Schlussrate, der sogenannte Ballon, wird über die gesamte Laufzeit mitverzinst und muss am Ende auf einmal bezahlt werden.
Ballonfinanzierungen werden vor allem beim Autokauf angeboten. Ein Teil des Kaufpreises wird nicht in den monatlichen Raten getilgt, sondern bleibt bis zum Schluss stehen. Dadurch ist die Monatsrate spürbar niedriger als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit über denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
Der Preis dafür: Weil die Restschuld langsamer sinkt, zahlen Sie auf einen größeren Betrag länger Zinsen. Bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit ist die Ballonfinanzierung deshalb teurer als ein Ratenkredit. Am Ende müssen Sie die Schlussrate aus Erspartem bezahlen, neu finanzieren oder das Fahrzeug verkaufen.
Eine Ballonfinanzierung kann sinnvoll sein, wenn Sie am Ende der Laufzeit sicher mit Geld rechnen können. Wer dagegen nur eine niedrige Rate sucht, verschiebt das Problem lediglich in die Zukunft.
Beispielrechnung
25.000 € über fünf Jahre: mit und ohne Schlussrate
Gleicher Betrag, gleiche Laufzeit, gleicher Zins von 5 % effektiv.
Monatsrate mit Schlussrate
323,05 €
Bei einer Schlussrate von 10.000 € nach 60 Monaten.
Monatsrate ohne Schlussrate
470,51 €
Klassischer Ratenkredit, nach 60 Monaten vollständig getilgt.
Zinsen mit Schlussrate
4.382,83 €
Die Schlussrate wird fünf Jahre lang mitverzinst.
Mehrkosten des Ballons
1.152,23 €
So viel mehr Zinsen kostet die niedrigere Monatsrate.
Die Beispielrechnung geht von einem Kreditbetrag von 25.000 €, einer Laufzeit von 60 Monaten und 5 % effektivem Jahreszins aus. Mit einer Schlussrate von 10.000 € sinkt die Monatsrate um rund 147 €. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie aber 4.382,83 € Zinsen statt 3.230,60 € beim Ratenkredit.
Bei einem höheren Zins wächst der Abstand. Bei 9 % effektivem Jahreszins beträgt die Monatsrate mit derselben Schlussrate 380,90 € und ohne Schlussrate 514,71 €. Die Zinsen summieren sich dann auf 7.853,88 € gegenüber 5.882,47 €, ein Unterschied von fast 2.000 €.
Hinzu kommt: Die 10.000 € Schlussrate sind am Ende noch nicht bezahlt. Finanzieren Sie sie neu, fallen weitere Zinsen an, und zwar zu dem Zins, der dann gilt. Alle Werte sind auf Basis eines Annuitätendarlehens gerechnet und dienen nur der Orientierung. Rechnen Sie Ihr eigenes Angebot mit dem Kreditrechner nach.
Einordnung
Wann eine Schlussrate passt
Eine Ballonfinanzierung ist kein schlechtes Produkt, aber ein Produkt für eine bestimmte Lage. Entscheidend ist, woher das Geld für die Schlussrate am Ende kommen soll.
Sinnvoll kann sie sein, wenn Sie zum Ende der Laufzeit eine sichere Zahlung erwarten, etwa eine fällige Lebensversicherung, einen Bausparvertrag oder eine Abfindung mit festem Termin. Dann überbrückt die niedrige Rate eine begrenzte Zeit, und der Ballon wird mit Geld bezahlt, das ohnehin kommt.
Bei manchen Händlerfinanzierungen, oft Drei-Wege-Finanzierung genannt, können Sie das Auto am Ende zu einem vorher vereinbarten Wert an den Händler zurückgeben. Das begrenzt das Risiko, solange Kilometerstand und Zustand den Vereinbarungen entsprechen. Für Mehrkilometer und Schäden zahlen Sie dagegen drauf.
Ungeeignet ist die Ballonfinanzierung, wenn die niedrige Rate der einzige Grund ist, warum Sie sich das Auto leisten können. Dann ist der Wagen vermutlich zu teuer für Ihr Budget. Ein günstigeres Modell oder ein normaler Autokredit mit fester Tilgung ist in diesem Fall die ehrlichere Lösung.
Rechner
So viel kostet derselbe Betrag ohne Schlussrate
Der Rechner zeigt einen Ratenkredit ohne Ballon. Tragen Sie Betrag, Laufzeit und Zins aus Ihrem Angebot ein und vergleichen Sie die Monatsrate und die Gesamtkosten mit der Ballonfinanzierung des Händlers. Ist die Rate tragbar, sparen Sie mit dem Ratenkredit meist Zinsen.
Jeder Balken = ein bezahlter Monat
Unverbindliche Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate und vollständiger Tilgung, ohne Schlussrate. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab.
Die Schlussrate verschwindet nicht
Viele Käufer achten nur auf die Monatsrate, weil sie das Budget jeden Monat spüren. Die Schlussrate liegt Jahre entfernt und wirkt deshalb kleiner, als sie ist. Doch sie ist ein Teil Ihrer Schuld wie jeder andere – nur später fällig und länger verzinst. Wer zwischendurch Geld übrig hat, kann sie per Sondertilgung verkleinern.
Mythen und Fakten
Fünf Irrtümer über die Ballonfinanzierung
Die Werbung für Finanzierungen mit Schlussrate betont die kleine Monatsrate. Diese fünf Missverständnisse sollten Sie ausräumen, bevor Sie unterschreiben.
Niedrige Rate heißt günstiger Kredit.
Die Monatsrate wird mit den Kosten verwechselt.
Die Gesamtkosten sind meist höher.
Weil die Schlussrate über die ganze Laufzeit mitverzinst wird, zahlen Sie bei gleichem Zins mehr als bei einem Ratenkredit, im Beispiel über 1.100 €.
Das Auto bezahlt die Schlussrate.
Der Verkaufserlös decke den Ballon sicher ab.
Der Restwert ist nicht garantiert.
Ohne vereinbarte Rückgabeoption tragen Sie das Restwertrisiko selbst. Hohe Laufleistung, Schäden oder ein schwacher Markt können den Erlös unter die Schlussrate drücken.
Die Anschlussfinanzierung ist Formsache.
Man finanziere den Ballon einfach weiter.
Zins und Bonität können sich ändern.
Eine neue Finanzierung wird zu den Konditionen vergeben, die am Ende der Laufzeit gelten. Ist der Zins gestiegen oder Ihre Bonität gesunken, wird es teurer.
Ballonfinanzierung ist wie Leasing.
Beides sei nur eine Form des Mietens.
Sie finanzieren einen Kauf.
Anders als beim Leasing kaufen Sie das Fahrzeug. Die Schlussrate ist ein Teil Ihrer Kreditschuld, den Sie in jedem Fall begleichen müssen.
Vorzeitig ablösen ist nicht möglich.
Man sei bis zum Ende an den Vertrag gebunden.
Sie dürfen jederzeit zurückzahlen.
Wie bei jedem Verbraucherkredit können Sie ganz oder teilweise vorzeitig tilgen. Die Bank darf bei festem Zins höchstens 1 % Entschädigung verlangen.
Das Wichtigste zuerst
Ballonfinanzierung: sechs Punkte vor der Unterschrift
Mit diesen sechs Punkten prüfen Sie, ob eine Schlussrate zu Ihrer Lage passt. Wenn die Rate später drückt, hilft unter Umständen ein Umschuldungskredit.
Gesamtkosten vergleichen
Lassen Sie sich dasselbe Auto mit und ohne Schlussrate durchrechnen und vergleichen Sie die Summe aller Zahlungen, nicht nur die Monatsrate.
Herkunft der Schlussrate klären
Unterschreiben Sie erst, wenn Sie wissen, woher das Geld für den Ballon am Ende der Laufzeit konkret kommen soll.
Rückgabeoption prüfen
Steht im Vertrag ein garantierter Restwert, achten Sie auf die vereinbarten Kilometer und darauf, was Schäden bei der Rückgabe kosten.
Effektivzins vergleichen
Nur der effektive Jahreszins zeigt, was die Finanzierung wirklich kostet, und macht Händlerangebote mit Bankkrediten vergleichbar.
Für den Ballon sparen
Legen Sie die Ersparnis bei der Monatsrate zurück. So steht am Ende ein Teil der Schlussrate bereit, ohne neuen Kredit.
Sondertilgungen nutzen
Jede vorzeitige Zahlung senkt die Restschuld und die Zinsen. Die Entschädigung dafür ist gesetzlich auf höchstens 1 % begrenzt.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Ballonfinanzierung
Kurze Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um Kredite mit Schlussrate.
Wie hoch ist die Schlussrate bei einer Ballonfinanzierung?
Das legen Sie mit der Bank oder dem Händler fest. Je höher die Schlussrate, desto niedriger die Monatsrate und desto höher die Zinskosten insgesamt. Lassen Sie sich mehrere Varianten durchrechnen.
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht bezahlen kann?
Dann brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung oder müssen das Fahrzeug verkaufen. Die neue Finanzierung gibt es zu den dann geltenden Zinsen und nur bei ausreichender Bonität. Reicht der Verkaufserlös nicht, bleibt eine Restschuld.
Ist eine Ballonfinanzierung teurer als ein Ratenkredit?
Bei gleichem Zins, gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ja, weil die Restschuld langsamer sinkt. Im Beispiel mit 25.000 €, 60 Monaten, 5 % und 10.000 € Schlussrate sind es 1.152,23 € mehr Zinsen.
Was ist eine Drei-Wege-Finanzierung?
Eine Händlerfinanzierung mit Schlussrate, bei der Sie am Ende wählen: Schlussrate zahlen, anschlussfinanzieren oder das Auto zu einem vorher vereinbarten Wert zurückgeben. Bei der Rückgabe zählen Kilometerstand und Zustand.
Kann ich eine Ballonfinanzierung vorzeitig ablösen?
Ja, inklusive Schlussrate, komplett oder in Teilen. Bei festem Zins darf die Bank als Ausgleich höchstens 1 % der vorab getilgten Summe verlangen, in den letzten zwölf Monaten der Laufzeit höchstens 0,5 %. Jede Sondertilgung senkt außerdem die Zinsen.
Kann ich den Vertrag widerrufen?
Ja, innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen, wie bei jedem Verbraucherkredit. Bei einer Finanzierung über den Händler kann der Widerruf auch den Kaufvertrag erfassen, wenn beide Verträge verbunden sind.
Kurz gefasst
Eine Ballonfinanzierung ist ein Kredit mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate am Ende der Laufzeit. Sie wird vor allem beim Autokauf angeboten. Weil ein Teil der Schuld bis zum Schluss stehen bleibt und mitverzinst wird, ist sie bei gleichem Zins und gleicher Laufzeit teurer als ein Ratenkredit.
Ein Beispiel: 25.000 € über 60 Monate bei 5 % effektivem Jahreszins kosten mit 10.000 € Schlussrate 323,05 € im Monat und 4.382,83 € Zinsen. Ohne Schlussrate sind es 470,51 € im Monat und 3.230,60 € Zinsen. Die niedrigere Rate kostet also 1.152,23 € mehr, und die Schlussrate ist am Ende noch zu bezahlen.
Am Ende haben Sie drei Wege: zahlen, anschlussfinanzieren oder verkaufen; bei manchen Händlerfinanzierungen auch die Rückgabe zu einem vereinbarten Wert. Sinnvoll ist die Ballonfinanzierung, wenn Sie zum Ende sicher mit Geld rechnen können. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins. Als Alternative zur Schlussrate finden Sie bei Swiftbanker klassische Ratenkredite ab 100 € bis 250.000 €, verteilt auf ein bis zehn Jahre, kostenlos verglichen und ohne Folgen für Ihre Schufa.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Beispielrechnung mit und ohne Schlussrate nachgerechnet und die Angaben zur vorzeitigen Rückzahlung mit dem BGB abgeglichen.
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Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.