Sondertilgung – früher schuldenfrei, weniger Zinsen
Zahlen Sie Ihren Ratenkredit schneller zurück und sparen Sie Zinsen – die Entschädigung ist gesetzlich gedeckelt.
- Jederzeit erlaubt
- Entschädigung max. 1 %
- Zinsersparnis berechnen
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Was ist eine Sondertilgung?
Sondertilgung.
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur vereinbarten Monatsrate, mit der Sie die Restschuld Ihres Kredits schneller senken. Dadurch sinken die Zinsen, und der Kredit ist früher abbezahlt.
Bei einem Ratenkredit berechnet die Bank Zinsen immer auf die noch offene Restschuld. Jeder Euro, den Sie außerhalb der normalen Rate zurückzahlen, verringert diese Restschuld sofort. In allen folgenden Monaten fallen deshalb weniger Zinsen an, und ein größerer Teil Ihrer Rate fließt in die Tilgung.
Für Verbraucherkredite ist das Recht dazu gesetzlich geregelt. Nach § 500 Abs. 2 BGB dürfen Sie Ihre Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Die Bank darf dafür nur eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, deren Obergrenze in § 502 BGB steht.
Ob sich eine Sondertilgung lohnt, hängt vor allem vom Zinssatz Ihres Kredits und vom Zeitpunkt ab. Je höher der Zins und je länger die Restlaufzeit, desto größer ist die Ersparnis. Mit dem Rechner unten sehen Sie, was eine Extrazahlung bei Ihrem Kredit bewirkt.
Rechner
Wie viel spart Ihre Sondertilgung?
Geben Sie Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit Ihres Kredits ein und wählen Sie einen Betrag, den Sie jeden Monat zusätzlich tilgen möchten. Daraus ermittelt der Rechner, um wie viele Monate sich Ihre Laufzeit durch die Sondertilgung verkürzt und welche Zinsersparnis dabei herauskommt.
Rückzahlungsverlauf
Die Berechnung ist eine vereinfachte Beispielrechnung mit gleichbleibendem Zinssatz und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die tatsächliche Ersparnis hängt von Ihrem Kreditvertrag ab.
Rechtslage
Was das Gesetz bei einer Sondertilgung regelt
Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung
Nach § 500 Abs. 2 BGB können Sie einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Eine Vertragsklausel, die das ausschließt, ist nach § 512 BGB unwirksam. Sie müssen der Bank auch keinen Grund nennen, warum Sie früher zahlen möchten.
Weniger Kosten für die Restlaufzeit
Zahlen Sie vorzeitig zurück, ermäßigen sich nach § 501 BGB die Gesamtkosten des Kredits um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten, die auf die Zeit nach der Rückzahlung entfallen. Sie zahlen also nur für den Zeitraum, in dem Sie das Geld tatsächlich genutzt haben. Auch eine Umschuldung ist eine solche Rückzahlung.
Die Obergrenze der Entschädigung
Bei einem festen Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Nach § 502 BGB beträgt sie höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags und höchstens 0,5 %, wenn zwischen Rückzahlung und vereinbartem Laufzeitende nicht mehr als ein Jahr liegt.
Wann gar keine Entschädigung anfällt
Außerdem ist die Entschädigung nach oben durch die Sollzinsen begrenzt, die bis zum ursprünglich vereinbarten Laufzeitende noch fällig geworden wären. Ausgeschlossen ist sie zudem, wenn das Geld aus einer Versicherung stammt, die der Kreditvertrag zur Absicherung vorschreibt, oder die Angaben zu Laufzeit, Kündigung oder Berechnung unzureichend sind.
Begriffe
Sondertilgung: die wichtigsten Begriffe im Überblick
Wer eine Sondertilgung bei seinem Ratenkredit plant, stößt im Kreditvertrag auf Fachbegriffe. Hier sind die wichtigsten kurz erklärt.
- Sondertilgung
- Eine freiwillige Zahlung zusätzlich zur vereinbarten Monatsrate. Sie senkt die Restschuld sofort, sodass in den folgenden Monaten weniger Zinsen anfallen und der Kredit früher abbezahlt ist.
- Restschuld
- Der Betrag, den Sie der Bank zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden. Auf ihn berechnet die Bank die Zinsen, deshalb wirkt jede Sondertilgung direkt auf die künftige Zinslast.
- Vollständige Ablösung
- Sie zahlen die gesamte Restschuld auf einmal zurück, etwa aus einer Erbschaft oder mit einem günstigeren Kredit. Der Vertrag endet damit, und es fallen keine weiteren Zinsen mehr an.
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Ein Ausgleich, den die Bank bei einer vorzeitigen Rückzahlung mit festem Sollzins verlangen darf. Bei Verbraucherkrediten ist er nach § 502 BGB auf 1 % beziehungsweise 0,5 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt.
- Restlaufzeit
- Die Zeit zwischen Ihrer Rückzahlung und dem vertraglich vereinbarten Ende des Kredits. Beträgt sie höchstens ein Jahr, sinkt die Obergrenze der Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % auf 0,5 %.
- Gebundener Sollzins
- Ein Zinssatz, der für die gesamte Laufzeit oder einen festgelegten Zeitraum feststeht. Nur bei einem gebundenen Sollzins darf die Bank überhaupt eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
- Laufzeitverkürzung
- Die Monatsrate bleibt nach der Sondertilgung gleich, dafür endet der Kredit früher. Diese Variante spart in der Regel die meisten Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt.
- Ratensenkung
- Die Laufzeit bleibt gleich, dafür sinkt die Monatsrate. Das verschafft Ihnen mehr Spielraum im Haushaltsbudget, spart aber meist weniger Zinsen als eine kürzere Laufzeit.
Rechenbeispiel
So viel bringt eine Sondertilgung von 5.000 €
Sie nehmen einen Kredit über 20.000 € mit einem Sollzins von 6,9 % und einer Laufzeit von 60 Monaten auf. Die Monatsrate beträgt 395,08 €, an Zinsen zahlen Sie über die gesamte Laufzeit 3.704,86 €.
Nach zwölf Monaten erhalten Sie eine Steuererstattung und eine Prämie und zahlen 5.000 € zusätzlich zurück. Die Restschuld sinkt dadurch von 16.530,67 € auf 11.530,67 €. Behalten Sie die Rate bei, ist der Kredit nach 45 statt nach 60 Monaten abbezahlt.
Die Zinsen sinken auf 2.399,46 €, Sie sparen also 1.305,40 €. Verlangt die Bank die höchstmögliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1 %, kostet Sie das 50 €. Unter dem Strich bleiben über 1.250 € Ersparnis – und Sie sind 15 Monate früher schuldenfrei.
Abwägung
Sondertilgung: wann sie sich lohnt und wann nicht
Eine Sondertilgung spart fast immer Zinsen. Trotzdem ist sie nicht in jeder Lage die beste Verwendung für freies Geld.
Vorteile
- Weniger Zinsen.
Jede Extrazahlung senkt die Restschuld, auf die die Bank Zinsen berechnet. Bei hohen Kreditzinsen ist das eine sichere Rendite.
- Früher schuldenfrei.
Bei gleicher Rate verkürzt sich die Laufzeit, und Sie gewinnen finanziellen Spielraum für andere Ziele.
- Gesetzlich abgesichert.
Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung steht im BGB, und die Entschädigung für die Bank ist klar gedeckelt.
- Bessere Bonität.
Eine niedrigere Restschuld verringert Ihre laufende Belastung und kann bei einer späteren Kreditanfrage helfen.
Nachteile
- Rücklage schrumpft.
Geld, das in die Tilgung fließt, steht für Notfälle nicht mehr zur Verfügung. Eine Reserve sollte bleiben.
- Entschädigung möglich.
Bei festem Sollzins kann die Bank bis zu 1 % des Betrags verlangen, was kleine Ersparnisse schmälert.
- Teurere Schulden zuerst.
Haben Sie einen teuren Dispo oder Kreditkartenschulden, bringt deren Rückzahlung meist mehr als eine Sondertilgung.
- Geringer Effekt am Ende.
Kurz vor Laufzeitende ist kaum noch Zins zu sparen, sodass sich der Aufwand oft nicht mehr lohnt.
Das Wichtigste zuerst
Sondertilgung in sechs Punkten
Diese sechs Punkte sollten Sie kennen, bevor Sie Geld zusätzlich in Ihren Kredit stecken.
Jederzeit erlaubt
Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie nach § 500 BGB ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, ohne der Bank einen Grund nennen zu müssen.
Entschädigung gedeckelt
Die Bank darf höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
Hoher Zins, großer Effekt
Je höher der Sollzins und je länger die Restlaufzeit, desto mehr Zinsen spart jeder zusätzlich getilgte Euro.
Laufzeit verkürzen spart mehr
Bleibt die Rate gleich und endet der Kredit früher, sinken die Gesamtzinsen meist stärker als bei einer Ratensenkung.
Rücklage behalten
Tilgen Sie nur Geld, das Sie nicht als Notgroschen brauchen, denn ein neuer Kredit für einen Notfall wäre teurer.
Vertrag vorher prüfen
Viele Banken erlauben Sondertilgungen ganz ohne Entschädigung, und genau diese Klausel lohnt sich beim Kreditvergleich besonders.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Kurze Antworten zu Recht, Kosten und Wirkung einer Sondertilgung beim Ratenkredit.
Darf ich meinen Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Nach § 500 Abs. 2 BGB können Sie einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Ein vertraglicher Ausschluss dieses Rechts wäre nach § 512 BGB unwirksam.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Bei einer Sondertilgung kann die Bank maximal 1 % der vorab getilgten Summe berechnen; liegt das vereinbarte Ende nur noch ein Jahr oder weniger entfernt, maximal 0,5 %. Zudem darf die Entschädigung die Sollzinsen nicht übersteigen, die bis Laufzeitende noch angefallen wären.
Muss ich die Sondertilgung ankündigen?
Das Gesetz schreibt keine Form vor, viele Verträge regeln aber das Verfahren. Kündigen Sie die Zahlung schriftlich an und lassen Sie sich Betrag und Verwendung bestätigen, damit sie korrekt verbucht wird.
Sinkt nach der Sondertilgung meine Rate?
Das hängt vom Vertrag und von Ihrer Absprache mit der Bank ab. Entweder bleibt die Rate gleich und die Laufzeit wird kürzer, oder die Laufzeit bleibt und die Rate sinkt.
Lohnt sich eine Sondertilgung kurz vor Laufzeitende?
Meist kaum, weil die Restschuld dann klein ist und nur noch wenig Zins anfällt. Den größten Effekt hat eine Sondertilgung früh in der Laufzeit und bei einem hohen Zinssatz.
Sollte ich lieber tilgen oder sparen?
Behalten Sie zuerst eine Rücklage für Notfälle. Liegt der Kreditzins deutlich über dem Sparzins, bringt eine Sondertilgung danach meist mehr als das Geld auf einem Tagesgeldkonto.
Kurz gefasst
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur Monatsrate, mit der Sie die Restschuld Ihres Kredits schneller senken. Weil die Bank Zinsen immer auf die offene Restschuld berechnet, sparen Sie mit jeder Extrazahlung Zinsen und sind früher schuldenfrei.
Bei Verbraucherkrediten ist das gesetzlich abgesichert: Nach § 500 Abs. 2 BGB dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem festen Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB auf 1 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt ist – bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %. Viele Banken verzichten vertraglich ganz darauf.
Im Beispiel mit 20.000 €, 6,9 % Sollzins und 60 Monaten Laufzeit spart eine Sondertilgung von 5.000 € nach einem Jahr rund 1.300 € Zinsen, und der Kredit endet 15 Monate früher. Behalten Sie trotzdem eine Rücklage für Notfälle und zahlen Sie teurere Schulden wie einen Dispo zuerst zurück. Wenn Sie einen neuen Kredit vergleichen, achten Sie neben dem Zins auch auf kostenlose Sondertilgungen im Vertrag.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zu vorzeitiger Rückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung mit §§ 500 bis 502 BGB abgeglichen und das Rechenbeispiel nachgerechnet.
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Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.