Kurz gefasst
Bonusprogramme lohnen sich nur unter zwei Bedingungen: Sie zahlen die Kartenabrechnung jeden Monat vollständig, und die Prämien übersteigen klar die Jahresgebühr. Sobald Zinsen für eine Teilzahlung anfallen, ist der Vorteil fast immer dahin, denn ein Kartenzins ist um ein Vielfaches höher als jede Rückvergütung.
Ein gedachtes Beispiel: Wer im Monat 1.500 € mit der Karte bezahlt und 1 % Cashback erhält, bekommt im Jahr 180 € zurück. Kostet die Karte 90 € Jahresgebühr, bleiben 90 € übrig. Unter 750 € Kartenumsatz im Monat würde die Gebühr in diesem Beispiel die Prämie vollständig auffressen. Schuldet man zugleich 1.000 € in Teilzahlung zu 18 %, kostet das allein rund 180 € Zinsen im Jahr.
Bei Meilen und Punkten ist die Rechnung schwieriger, weil der Wert je nach Einlösung stark schwankt. Prüfen Sie deshalb, wofür Sie die Punkte tatsächlich nutzen würden, wann sie verfallen und welche Zuzahlungen bei Prämienflügen anfallen. Wer selten reist, fährt mit einfachem Cashback oder einer Karte ohne Jahresgebühr oft besser.
Was ist Cashback bei der Kreditkarte?
Cashback ist eine Rückvergütung auf Kartenumsätze, meist ein kleiner Prozentsatz, der Ihrem Kartenkonto gutgeschrieben wird. Meilen und Punkte funktionieren ähnlich, werden aber in Prämien statt in Geld eingelöst.
Kartenanbieter belohnen Umsätze, weil sie an jeder Zahlung verdienen. Ein Teil davon fließt als Prämie an Sie zurück. Bei Cashback ist der Gegenwert eindeutig: Ein Prozent von 100 € ist ein Euro. Bei Punkten und Meilen hängt der Wert davon ab, wofür Sie sie einlösen, etwa Flüge, Hotelnächte, Gutscheine oder Sachprämien.
Viele Programme haben Bedingungen, die man leicht übersieht. Häufig gibt es Höchstgrenzen pro Jahr, ausgenommene Umsätze oder Punkte, die nach einer bestimmten Zeit verfallen. Manche Prämien gibt es nur bei bestimmten Partnern. Prämienkarten kosten zudem oft eine höhere Jahresgebühr als einfache Karten.
Am Ende ist ein Bonusprogramm eine Rechnung: Was bekommen Sie realistisch heraus, und was zahlen Sie dafür?
Selbst nachrechnen
Mit diesen Schritten finden Sie heraus, ob ein Bonusprogramm für Sie wirklich Geld bringt.
Was zahlen Sie im Jahr wirklich mit der Karte?
Addieren Sie die Kartenumsätze der letzten zwölf Monate aus den Abrechnungen. Rechnen Sie nicht mit dem, was Sie theoretisch mit der Karte zahlen könnten, sondern mit dem tatsächlichen Verhalten. Miete und viele Fixkosten laufen meist per Lastschrift und bringen deshalb keine Prämien, auch wenn sie den größten Teil des Budgets ausmachen.
Umsatz mal Rückvergütung ergibt den Jahreswert.
Bei Cashback ist das einfach: 18.000 € Jahresumsatz mal 1 % ergeben 180 €. Bei Punkten oder Meilen schauen Sie nach, wie viel eine Einheit bei der Einlösung, die Sie wirklich nutzen würden, wert ist. Rechnen Sie lieber vorsichtig, denn Sonderangebote und teure Prämien verzerren den Durchschnitt.
Jahresgebühr, Partnerkarten, Auslandsentgelte.
Ziehen Sie alle Kosten der Karte ab, nicht nur die Jahresgebühr. Dazu gehören Gebühren für Partnerkarten, ein Auslandseinsatzentgelt und Kosten für Bargeld. Im Beispiel bleiben von 180 € Cashback bei 90 € Jahresgebühr noch 90 € übrig. Die Gewinnschwelle liegt bei 9.000 € Kartenumsatz im Jahr, also 750 € im Monat.
Teilzahlung macht jeden Bonus zunichte.
Haben Sie im Jahr auch nur zeitweise einen offenen Saldo in Teilzahlung, rechnen Sie die Zinsen gegen. 1.000 € zu 18 % kosten rund 180 € im Jahr und damit genauso viel wie die gesamte Prämie im Beispiel. Bonusprogramme lohnen sich nur für Menschen, die die Abrechnung immer vollständig bezahlen.
Höchstgrenzen, Ausnahmen und Fristen.
Lesen Sie die Programmbedingungen: Gibt es eine jährliche Obergrenze für die Rückvergütung? Sind bestimmte Umsätze ausgenommen? Wann verfallen Punkte, und was passiert bei einer Kündigung der Karte? Prüfen Sie bei Prämienflügen auch die Zuzahlungen für Steuern und Gebühren, die den Wert einer Meile spürbar senken können.
Der Maßstab ist die günstigste Alternative.
Vergleichen Sie die Bilanz mit einer Karte ohne Jahresgebühr und ohne Prämien. Bringt das Bonusprogramm nach allen Kosten nur wenige Euro mehr, ist die einfache Karte oft die bessere Wahl, weil sie weniger Anreiz zu unnötigen Ausgaben setzt und keine Verfallsfristen kennt.
Der Haken
Bonusprogramme sind so gestaltet, dass sie zum Bezahlen mit der Karte motivieren. Das ist kein Problem, solange Sie nur kaufen, was Sie ohnehin gekauft hätten. Schwierig wird es, wenn der Gedanke an Punkte oder Meilen zusätzliche Käufe auslöst. Ein Prozent Cashback auf einen Kauf, den Sie sonst nicht getätigt hätten, ist kein Gewinn, sondern ein Verlust von 99 Prozent.
Achten Sie auch darauf, wie die Karte abrechnet. Ist sie standardmäßig auf Teilzahlung eingestellt, werden Prämien schnell von Zinsen überholt. Stellen Sie die Rückzahlung auf den vollen Betrag um. Was die Teilzahlung kostet und wie Sie die Kartentypen unterscheiden, erklärt der Ratgeber Kreditkarte.
Für viele Haushalte ist deshalb eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr die solidere Grundlage. Wer viel reist und die Bedingungen genau kennt, kann mit einem Meilenprogramm dennoch gut fahren. Im Kreditkarten-Vergleich sehen Sie, welche Leistungen die Karten bieten.
Abgewogen
Prämien können sich lohnen, aber nur, wenn die Rechnung nach allen Kosten aufgeht.
Vorteile
Wer viel mit der Karte zahlt und voll zurückzahlt, erhält eine echte Ersparnis.
Der Wert in Euro ist klar und lässt sich leicht mit der Jahresgebühr vergleichen.
Wer regelmäßig fliegt, kann Prämien sinnvoll für Flüge oder Upgrades einsetzen.
Nachteile
Bei geringem Umsatz bleibt nach Abzug der Gebühr oft nichts übrig.
Schon ein kleiner Saldo in Teilzahlung kostet mehr, als das Programm einbringt.
Punkte können verfallen, und Höchstgrenzen begrenzen die Rückvergütung.
Jacob Hartmann hat die Rechenbeispiele zu Cashback, Jahresgebühr, Gewinnschwelle und Teilzahlungszinsen in diesem Beitrag nachgerechnet.
Vergleichen Sie Kreditkarten mit und ohne Jahresgebühr und prüfen Sie, welche Leistungen sich für Ihr Zahlungsverhalten lohnen.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.
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