Kurz gefasst
Die Teilzahlung ist bequem, aber eine der teuersten Arten, sich Geld zu leihen. Sie zahlen pro Monat nur einen Teil der Abrechnung, auf den Rest verlangt die Bank einen Sollzins, der bei vielen Karten deutlich über dem eines Ratenkredits liegt. Weil der Mindestbetrag meist am Saldo hängt, sinkt die Rate mit der Schuld, und die Tilgung zieht sich über Jahre.
Ein gedachtes Beispiel: 2.000 € offener Saldo zu 18 % Sollzins. Zahlen Sie jeden Monat nur 3 % des Saldos, mindestens aber 30 €, dauert es 93 Monate, bis alles getilgt ist, und Sie zahlen rund 1.397 € Zinsen. Mit festen 100 € im Monat sind Sie nach 24 Monaten fertig und zahlen rund 396 €.
Der Ausweg führt über drei Schritte: die Karte auf vollständige Rückzahlung umstellen, den offenen Saldo mit einer festen, möglichst hohen Rate abbauen und bei größeren Beträgen prüfen, ob ein günstigerer Ratenkredit die Kartenschuld ablösen kann. Derselbe Betrag kostet über 24 Monate mit 6 % Sollzins im Beispiel nur rund 127 € Zinsen.
Was ist Teilzahlung bei der Kreditkarte?
Teilzahlung bedeutet, dass Sie die monatliche Kreditkartenabrechnung nicht vollständig begleichen. Der offene Rest wird zum Kredit und mit einem Sollzins verzinst, bis er getilgt ist.
Bei einer Karte mit Teilzahlungsfunktion legt die Bank einen Mindestbetrag fest, häufig einen Prozentsatz des offenen Saldos mit einer festen Untergrenze. Alles, was Sie darüber hinaus nicht zahlen, wird in den nächsten Monat übertragen und verzinst. Neue Einkäufe kommen obendrauf.
Teuer wird das aus zwei Gründen. Erstens liegt der Sollzins für den Kartensaldo oft spürbar über dem Zins eines Ratenkredits. Zweitens sinkt der Mindestbetrag mit dem Saldo. So bleibt die Rate angenehm klein, aber die Tilgung verlangsamt sich, und die Zinsen laufen viel länger.
Rechtlich ist die Teilzahlung ein Verbraucherkredit. Sie dürfen den offenen Betrag deshalb jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.
Raus aus der Teilzahlung
Die Schritte führen vom ersten Blick auf die Abrechnung bis zur schuldenfreien Karte.
Sollzins und offenen Saldo notieren.
Auf der Monatsabrechnung oder im Preis- und Leistungsverzeichnis steht, welcher Sollzins auf den offenen Saldo berechnet wird. Notieren Sie diesen Wert zusammen mit dem aktuellen Saldo und dem Mindestbetrag. Erst mit diesen drei Zahlen können Sie ausrechnen, wie lange die Tilgung dauert und was sie kostet.
Wie lange dauert es mit dem Mindestbetrag?
Im Beispiel mit 2.000 € und 18 % Sollzins dauert die Tilgung mit 3 % des Saldos, mindestens 30 €, ganze 93 Monate. Die Zinsen summieren sich auf rund 1.397 €. Diese Rechnung zeigt, warum der Mindestbetrag kein Plan ist, sondern nur verhindert, dass Sie in Verzug geraten.
Ein fester Betrag tilgt viel schneller.
Entscheiden Sie sich für einen festen Monatsbetrag, der deutlich über dem Mindestbetrag liegt, und richten Sie ihn als Dauerauftrag ein. Mit 100 € im Monat ist der Saldo im Beispiel nach 24 Monaten getilgt, mit 200 € schon nach elf Monaten. Die Zinsen sinken entsprechend auf rund 396 beziehungsweise 183 €.
Sonst wächst der Saldo von hinten nach.
Solange Sie den alten Saldo abtragen, sollten keine neuen Umsätze in die Teilzahlung rutschen. Zahlen Sie Alltagsausgaben mit der Girocard oder einer Debitkarte. Senken Sie notfalls den Kreditrahmen, damit die Versuchung kleiner wird. Jede neue Buchung verlängert sonst die Tilgung und verteuert sie.
Ein niedrigerer Zins senkt die Gesamtkosten.
Bei größeren Salden kann ein Ratenkredit die Kartenschuld ablösen. Im Beispiel kosten 2.000 € über 24 Monate mit 6 % Sollzins nur rund 127 € Zinsen statt rund 396 €. Vergleichen Sie dafür den effektiven Jahreszins mehrerer Angebote und achten Sie darauf, die Laufzeit nicht unnötig zu verlängern.
Damit bleibt die Karte dauerhaft zinsfrei.
Ist der Saldo getilgt, stellen Sie die Karte in der App oder per Auftrag an die Bank auf vollständige Rückzahlung um. Dann wird die gesamte Abrechnung jeden Monat abgebucht, und Zinsen fallen gar nicht erst an. Prüfen Sie die Einstellung nach einem Kartentausch erneut.
Die Rechnung
Legt man die Varianten nebeneinander, wird der Unterschied deutlich. Bei 2.000 € offenem Saldo und 18 % Sollzins kostet die Tilgung mit dem Mindestbetrag von 3 % rund 1.397 € Zinsen über fast acht Jahre. Mit 50 € im Monat sind es rund 1.077 € über 62 Monate, mit 100 € rund 396 € über zwei Jahre.
Wird derselbe Betrag mit einem Ratenkredit zu 6 % Sollzins über 24 Monate abgelöst, liegt die Rate bei rund 89 € und die Zinsen bei rund 127 €. Die Rechnung ist ein Beispiel mit gedachten Konditionen. Ihr persönlicher Zins hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab. Mit dem Kreditrechner können Sie Ihre eigenen Zahlen durchspielen.
Der Vergleich zeigt auch, wo der eigentliche Hebel liegt: nicht in der Höhe der Rate allein, sondern im Zins und in der Dauer. Wer zusätzlich den Dispo nutzt, sollte prüfen, ob sich beides gemeinsam umschulden lässt.
Abgewogen
Ganz nutzlos ist die Teilzahlung nicht. Sie sollte aber eine kurze Brücke bleiben und kein Dauerzustand.
Vorteile
Eine unerwartete Ausgabe lässt sich kurzfristig über mehrere Monate verteilen.
Der Kreditrahmen steht bereits zur Verfügung, es ist keine neue Kreditprüfung nötig.
Sie können den offenen Saldo jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen.
Nachteile
Der Zins liegt oft deutlich über dem eines Ratenkredits und frisst die Tilgung auf.
Weil die Rate mit dem Saldo sinkt, dauert die Tilgung oft viele Jahre.
Alte und neue Umsätze laufen auf einem Saldo, das macht den Überblick schwer.
Jacob Hartmann hat alle Rechenbeispiele zur Teilzahlung und zur Ablösung durch einen Ratenkredit nachgerechnet und das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung mit dem BGB abgeglichen.
Vergleichen Sie kostenlos und unverbindlich, zu welchem Zins ein Ratenkredit Ihren offenen Kartensaldo ablösen könnte.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.
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