Kurz gefasst
Bei einer Konditionsanfrage erkundigen Sie sich bei einer Bank nur nach dem Zins, den Sie bekommen würden. Die Bank prüft dafür Ihre Daten bei der SCHUFA, und dort wird eine „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert. Diese dient nach Angaben der SCHUFA nur der Dokumentation und hat keinen Einfluss auf Ihren Score. Haben Sie den Eintrag in Ihrer Selbstauskunft entdeckt, dürfen Sie seine Löschung verlangen; ansonsten entfernt die SCHUFA ihn nach spätestens einem Jahr von selbst.
Eine Kreditanfrage ist dagegen der Schritt zu einem konkreten Kreditvertrag. Kommt der Vertrag zustande, meldet die Bank den Kredit an die SCHUFA. Für den neuen SCHUFA-Score ist dann wichtig, wie viele Ratenkredite innerhalb eines Jahres neu hinzugekommen sind und wie lange diese noch laufen.
Für Ihren Vergleich heißt das: Holen Sie Angebote immer als Konditionsanfrage ein und bitten Sie Banken und Vermittler ausdrücklich darum. Erst wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben, folgt der eigentliche Antrag. So können Sie mehrere Angebote vergleichen, ohne Ihre Bonität zu belasten, und behalten selbst die Kontrolle darüber, welcher Kredit am Ende tatsächlich in Ihrer SCHUFA-Akte steht.
Was ist eine Konditionsanfrage?
Eine Konditionsanfrage ist eine Anfrage nach Ihren persönlichen Kreditkonditionen, die bei der SCHUFA nur zur Dokumentation gespeichert wird und Ihren Score nicht beeinflusst.
Bevor eine Bank Ihnen einen Zins nennt, muss sie Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. Grundlage sind Ihre eigenen Angaben zu Einkommen und Ausgaben und, wenn nötig, Daten von Auskunfteien wie der SCHUFA. Für diese Abfrage gibt es zwei Arten: die Anfrage nach Konditionen und die Anfrage zu einem konkreten Kredit.
Die Konditionsanfrage ist für den Preisvergleich gedacht. Die Bank erhält die nötigen Informationen, um Ihnen ein persönliches Angebot zu machen. Bei der SCHUFA wird der Vorgang als „Anfrage Kreditkonditionen“ vermerkt, und dieser Vermerk fließt nach Angaben der SCHUFA in keinen Score ein.
Auch die Anfrage über Swiftbanker ist eine solche Schufa-neutrale Anfrage. Sie ist kostenlos und unverbindlich, und Sie entscheiden erst danach, ob Sie ein Angebot annehmen möchten.
Ablauf
So entwickelt sich Ihr SCHUFA-Datensatz vom ersten Vergleich bis zum laufenden Kredit.
Sie nennen Betrag, Laufzeit und Ihre finanziellen Verhältnisse.
Je genauer Ihre Angaben zu Einkommen, Wohnkosten und bestehenden Krediten sind, desto verlässlicher wird das Angebot. Banken dürfen ihre Kreditwürdigkeitsprüfung auf Ihre eigenen Auskünfte stützen. Falsche Angaben führen spätestens bei der endgültigen Prüfung zu Problemen. Halten Sie deshalb Ihre letzten Gehaltsabrechnungen bereit.
Die Bank fragt Ihre Daten zur Berechnung der Konditionen ab.
Bei der SCHUFA wird eine „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert. Sie dient nur der Dokumentation, damit Sie in Ihrer Auskunft sehen, wer Ihre Daten abgerufen hat. Auf Ihren Score wirkt sie sich nach Angaben der SCHUFA nicht aus, egal wie viele Banken Sie anfragen.
Sie erhalten persönliche Angebote mit Effektivzins und Rate.
Vergleichen Sie die Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags. Ein Angebot auf Basis einer Konditionsanfrage ist meist noch vorläufig. Die Bank prüft vor dem Vertrag noch einmal und kann Unterlagen wie Gehaltsnachweise oder Kontoauszüge verlangen. Achten Sie deshalb auf die Gültigkeitsdauer des Angebots.
Erst für das gewählte Angebot stellen Sie den verbindlichen Antrag.
Jetzt prüft die Bank Ihre Unterlagen und entscheidet endgültig. Sagt sie zu, erhalten Sie den Kreditvertrag. Stellen Sie den verbindlichen Antrag nur für das Angebot, das Sie tatsächlich annehmen wollen, und nicht parallel bei mehreren Banken. Lesen Sie den Vertrag vor der Unterschrift in Ruhe durch und vergleichen Sie ihn mit dem Angebot.
Nach Vertragsschluss meldet die Bank den Kredit an die SCHUFA.
Ein neuer Ratenkredit erscheint in Ihrer Akte. Der neue SCHUFA-Score bewertet, wie viele Ratenkredite binnen eines Jahres neu abgeschlossen wurden. Ohne neuen Kredit gibt es dort 66 Punkte, mit einem 48 und ab drei Krediten keine Punkte mehr. Zwei neue Kredite bringen noch 32 Punkte.
Anfragen und erledigte Kredite werden automatisch gelöscht.
Die Konditionsanfrage verschwindet spätestens nach zwölf Monaten, auf Wunsch auch früher, sobald Sie sie gesehen haben. Ein pünktlich zurückgezahlter Kredit bleibt drei Jahre nach seiner Erledigung gespeichert und zeigt anderen Banken, dass Sie Ihre Raten zuverlässig und vollständig gezahlt haben.
In der Praxis
Nehmen wir an, Sie möchten 10.000 € aufnehmen und drei Angebote vergleichen. Fragen Sie bei jeder Bank und jedem Vermittler ausdrücklich nach einer Konditionsanfrage. Seriöse Anbieter kennen den Begriff und können Ihnen sagen, wie sie die Anfrage bei der SCHUFA melden.
Im neuen SCHUFA-Score gibt es kein eigenes Kriterium für Kreditanfragen. Gezählt werden Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten sowie Anfragen außerhalb des Bankensektors, mehrere innerhalb von 28 Tagen jeweils nur einmal. Die SCHUFA liefert Unternehmen aber noch bis Ende 2028 auch die älteren Branchenscores. Bitten Sie deshalb beim Vergleich trotzdem immer um eine Konditionsanfrage.
Nach dem Vergleich prüfen Sie in Ihrer kostenlosen Datenkopie oder im SCHUFA-Account, ob die Anfragen richtig als Konditionsanfragen vermerkt sind. Wie Sie die Angebote anschließend bewerten, zeigt unser Kreditvergleich. Was Ihren Wert insgesamt bestimmt, erklärt der Ratgeber zum Schufa-Score.
Abgewogen
Die Konditionsanfrage ist das richtige Werkzeug für den Vergleich, ersetzt aber nicht den eigentlichen Antrag.
Vorteile
Die Anfrage Kreditkonditionen fließt nach Angaben der SCHUFA in keinen Score ein.
Sie können bei mehreren Banken anfragen und die persönlichen Konditionen direkt vergleichen.
Haben Sie die Anfrage in Ihrer Auskunft gesehen, können Sie ihre Löschung verlangen.
Sie gehen keine Verpflichtung ein und entscheiden erst nach dem Vergleich, ob Sie einen Antrag stellen.
Nachteile
Vor dem Vertrag prüft die Bank erneut und kann die Konditionen nach Prüfung der Unterlagen anpassen.
Jede Bank, bei der Sie anfragen, erhält Einblick in Ihre bei der SCHUFA gespeicherten Daten.
Fragen Sie ausdrücklich nach einer Konditionsanfrage und prüfen Sie den Vermerk später in Ihrer Auskunft.
Für den Kredit selbst brauchen Sie einen verbindlichen Antrag, der mit dem Vertrag gemeldet wird.
Jacob Hartmann hat die Angaben zur Anfrage Kreditkonditionen, zu Speicherfristen und zu den Kriterien des neuen SCHUFA-Scores mit den Veröffentlichungen der SCHUFA abgeglichen.
Fragen Sie Ihre persönlichen Konditionen als reine Konditionsanfrage an – gratis, ohne Verpflichtung und ohne Folgen für Ihren Score.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.
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