Bonität verbessern – Schritt für Schritt zu besseren Konditionen
Mit diesen Schritten verbessern Sie Ihren Schufa-Score und Ihre Chancen bei der Bank.
- Acht konkrete Tipps
- Schufa und Bank im Blick
- Budget-Rechner
- Schufa-neutrale Anfrage
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Wie kann ich meine Bonität verbessern?
Bonität.
Sie verbessern Ihre Bonität, indem Sie Rechnungen pünktlich zahlen, Fehler in Ihren Schufa-Daten korrigieren, alte Konten behalten, neue Verträge bündeln und Ihre Haushaltsrechnung entlasten.
Bonität beschreibt, wie sicher ein Kreditgeber damit rechnen kann, dass Sie Ihre Raten vertragsgemäß zahlen. Banken müssen das vor jedem Verbraucherkredit gesetzlich prüfen und dürfen einen Kredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen.
Dafür nutzen sie zwei Quellen. Die erste sind Ihre Schufa-Daten mit dem Schufa-Score, der sich seit 2026 aus zwölf offengelegten Kriterien zusammensetzt. Die zweite ist Ihre persönliche Situation: regelmäßiges Einkommen, Art der Beschäftigung und eine Haushaltsrechnung, die genug Spielraum für die Rate lässt.
An beiden Stellen können Sie ansetzen. Manche Schritte wirken sofort, etwa die Rückzahlung eines Kredits oder die Korrektur eines falschen Eintrags. Andere brauchen Zeit, weil das Alter Ihrer Konten und Ihrer Adresse erst wachsen muss.
Acht Tipps
So verbessern Sie Ihre Bonität
Die ersten sechs Tipps betreffen Ihren Schufa-Score, die letzten beiden Ihre Haushaltsrechnung. Zusammen verbessern sie Ihre Chancen auf einen günstigen Kredit.
Rechnungen pünktlich bezahlen
Zahlungsstörungen wirken am stärksten auf den Score, und eine offene Störung verhindert sogar jede Berechnung eines Werts.
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Im neuen Schufa-Score hängen bis zu 264 von 999 Punkten davon ab, ob es in den letzten drei Jahren Zahlungsstörungen gab. Richten Sie Daueraufträge oder Lastschriften für feste Rechnungen ein, prüfen Sie Ihr Konto vor jedem Abbuchungstermin und nehmen Sie jede Mahnung ernst, bevor daraus ein Negativeintrag wird.
Früh reden, wenn es eng wird
Sprechen Sie bei Zahlungsproblemen sofort mit dem Gläubiger über einen Aufschub oder eine Ratenzahlung, bevor gemahnt wird.
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Oft lassen sich Fristen verlängern oder Raten vereinbaren, bevor eine Forderung an die SCHUFA gemeldet wird. Kommt es doch zu einer ersten Zahlungsstörung, zahlen Sie möglichst binnen 100 Tagen nach der Meldung. Dann wird sie bei sonst sauberem Verhalten schon nach 18 statt nach 36 Monaten gelöscht.
Schufa-Daten prüfen
Kontrollieren Sie Ihre Daten mindestens einmal im Jahr mit der kostenlosen Datenkopie oder im kostenlosen SCHUFA-Account.
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Verwechslungen, längst bezahlte Forderungen oder gekündigte Konten, die noch geführt werden, kosten Sie unnötig Punkte. Unrichtige oder überholte Angaben ist die Auskunftei verpflichtet zu korrigieren oder zu entfernen. Reklamieren Sie Fehler schriftlich, legen Sie Belege bei und prüfen Sie einige Wochen später, ob die Korrektur tatsächlich umgesetzt wurde.
Alte Konten und Karten behalten
Das Alter Ihres ältesten Bankvertrags und Ihrer ältesten Kreditkarte bringt im neuen Score jeweils eigene Punkte.
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Für den ältesten Bankvertrag gibt es bis zu 69 Punkte, für die älteste Kreditkarte bis zu 81. Die SCHUFA rät deshalb, die ältesten Verträge möglichst nicht zu kündigen. Wer zu einer günstigeren Bank wechseln möchte, kann das alte Konto oft als kostenloses Zweitkonto weiterführen.
Neue Verträge bündeln
Beantragen Sie neue Konten oder Kreditkarten innerhalb weniger Wochen statt verteilt über das ganze Jahr.
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Mehrere Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten innerhalb von 28 Tagen zählen im neuen Score nur einmal. Wer Angebote vergleicht, sollte das deshalb in einem kurzen Zeitraum erledigen und danach für einige Monate keine weiteren Finanzprodukte beantragen, damit sich der Wert erholen kann.
Einen statt mehrerer Kredite
Mehrere neue Ratenkredite in einem Jahr kosten deutlich mehr Punkte als ein einziger, entsprechend größerer Kredit.
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Ohne neuen Ratenkredit in zwölf Monaten gibt es 66 Punkte, mit einem 48, mit zwei 32 und ab drei null. Die SCHUFA empfiehlt ausdrücklich, lieber einen großen als mehrere kleine Kredite aufzunehmen. Planen Sie größere Anschaffungen deshalb gebündelt, statt jede einzeln zu finanzieren.
Dispo und Kreditrahmen abbauen
Ein dauerhaft genutzter Dispo verringert den Spielraum, den die Bank in Ihrer Haushaltsrechnung für eine neue Rate sieht.
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Banken rechnen bestehende Verpflichtungen von Ihrem Einkommen ab. Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo signalisiert, dass das Budget knapp ist, und kostet zudem hohe Zinsen. Wer ihn in einen günstigeren Ratenkredit überführt, senkt meist die Zinslast und macht seine Haushaltsrechnung für die Bank übersichtlicher.
Einkommen sauber belegen
Halten Sie Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und weitere Einkommensnachweise vollständig und aktuell für die Bank bereit.
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Banken werten aus, ob regelmäßige Einkünfte vorhanden sind und wie Sie beschäftigt sind. Unvollständige Nachweise führen zu Rückfragen oder einer vorsichtigeren Einschätzung. Selbstständige brauchen meist mehr Unterlagen, etwa Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen. Je klarer das Bild, desto besser die Konditionen.
Hintergrund
Worauf Banken bei Ihrer Bonität achten
Die gesetzliche Prüfung
Vor jedem Verbraucherkredit muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Nach § 505a BGB kommt der Vertrag nur zustande, wenn die Bank nicht ernsthaft daran zweifeln muss, dass Sie jede Rate wie vereinbart begleichen. Eine Absage schützt Sie also auch vor einer Überschuldung.
Der Schufa-Score
Viele Banken nutzen den Schufa-Score als einen Baustein ihrer Entscheidung. Er reicht im neuen Modell von 100 bis 999 Punkten. Die SCHUFA betont selbst, dass nicht sie über einen Kredit entscheidet, sondern die Bank nach eigenen Regeln und mit weiteren Daten.
Einkommen und Beschäftigung
Die Bank prüft, ob Sie regelmäßige Einkünfte haben und ob Sie angestellt, verbeamtet oder selbstständig sind. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit gilt meist als stabiler als ein befristeter Vertrag oder schwankende Einnahmen, mehr dazu unter Kredit für Selbstständige.
Die Haushaltsrechnung
Die Bank nimmt Ihr Netto und rechnet Miete, bestehende Kreditraten sowie einen Pauschalbetrag für den Lebensunterhalt heraus. Was übrig bleibt, muss die neue Rate mit einem Puffer tragen. Jede Ausgabe, die Sie senken, vergrößert diesen Spielraum. Wer seinen Dispo umschuldet, entlastet die Rechnung oft deutlich.
Rechner
Wie viel Spielraum hat Ihr Haushalt?
Neben dem Score zählt Ihre Haushaltsrechnung. Mit Netto, Wohnkosten und Haushaltsgröße als Eingabe zeigt der Rechner, wie viel Kredit Ihre Bonität und Ihr Budget hergeben und wie viel Luft bei der Rate bliebe.
Wahrscheinlichkeit einer Zusage
Vereinfachte Schätzung mit pauschal 900 € Lebenshaltungskosten je Erwachsenem, 350 € je Kind, 8 % Zins und 60 Monaten Laufzeit. Jede Bank rechnet mit eigenen Werten und bezieht Ihre Schufa-Daten ein.
Besondere Situationen
Bonität verbessern in fünf typischen Lebenslagen
Je nach Ausgangslage helfen unterschiedliche Schritte. Hier finden Sie die wichtigsten für fünf häufige Situationen.
01Berufseinstieg
Wenig Daten, aber schneller Aufbau
1 min
Wer gerade ins Berufsleben startet, hat oft nur wenige Einträge. Laut SCHUFA ist der neue Score so gebaut, dass er bei zuverlässigem Zahlungsverhalten schneller besser wird, gerade für junge Menschen. Ein dauerhaft geführtes Girokonto und pünktlich bezahlte Rechnungen sind der beste Start.
02Nach einem Umzug
Adresse aktualisieren, Daten prüfen
1 min
Teilen Sie Banken und Vertragspartnern Ihre neue Adresse rasch mit, damit Ihre Daten eindeutig zugeordnet werden. Prüfen Sie einige Wochen später in Ihrem Account, ob die neue Anschrift korrekt gespeichert ist und keine Verwechslung entstanden ist. Wie Sie Ihre Daten kostenlos einsehen, erklären wir unter Schufa-Auskunft. Bedenken Sie außerdem, dass die Wohndauer an der neuen Adresse erst wieder wachsen muss.
03Nach einer Zahlungsstörung
Schnell zahlen, Frist verkürzen
1 min
Begleichen Sie die Forderung so schnell wie möglich, idealerweise binnen 100 Tagen nach der Meldung. Bei einer ersten Störung wird der Eintrag dann schon 18 Monate nach der Erledigung gelöscht. Lassen Sie sich die Zahlung bestätigen und prüfen Sie später, ob die Erledigung gemeldet wurde. Welche Fristen sonst gelten, lesen Sie unter Schufa-Eintrag löschen.
04Viele kleine Kredite
Bündeln statt stapeln
1 min
Mehrere neue Ratenkredite in einem Jahr kosten im Score viele Punkte und machen die Haushaltsrechnung unübersichtlich. Prüfen Sie, ob Sie offene Kredite mit einer Umschuldung zu einem einzigen zusammenfassen können, und nehmen Sie danach möglichst keinen weiteren Kredit auf. Eine einzige Rate ist zudem leichter zu überblicken.
05Nach der Privatinsolvenz
Neustart nach sechs Monaten
1 min
Sechs Monate nach Erteilung der Restschuldbefreiung löscht die SCHUFA sie und die davon erfassten Forderungen. Danach beginnt der Neuaufbau: ein Girokonto führen, Rechnungen pünktlich zahlen und erst später wieder Kredite beantragen. Kontrollieren Sie nach Ablauf der sechs Monate mit einer Datenkopie, ob die alten Forderungen tatsächlich gelöscht sind, und fordern Sie andernfalls schriftlich die Löschung.
Mythen und Fakten
Fünf Irrtümer über eine bessere Bonität
Viele Ratschläge zur Bonität halten einer Prüfung nicht stand. Diese fünf Annahmen begegnen uns besonders oft.
Bonität ist dasselbe wie der Schufa-Score.
Viele schauen nur auf ihren Punktwert.
Die Bank prüft weit mehr als den Score.
Einkommen, Beschäftigung und Haushaltsrechnung fließen in die Entscheidung ein. Ein sehr guter Score ersetzt kein ausreichendes Budget.
Ohne Konto und Karte gilt man als sicher.
Wer nichts hat, kann nichts falsch machen.
Lange Vertragsbeziehungen bringen Punkte.
Das Alter von Girokonto und Kreditkarte zählt positiv. Wer kaum Daten hat, verschenkt Punkte bei mehreren der zwölf Kriterien.
Ein Kontowechsel ist für die Bonität egal.
Ein Konto ist schließlich wie das andere.
Der älteste Bankvertrag zählt besonders.
Kündigen Sie Ihr ältestes Konto, verlieren Sie die längste Historie. Behalten Sie es lieber als Zweitkonto, wenn das ohne Gebühren möglich ist.
Vorzeitig tilgen schadet dem Score.
Banken mögen angeblich keine frühen Rückzahlungen.
Erledigte Kredite bringen Punkte.
Beim Kriterium Kreditstatus gibt es bis zu 19 Punkte für positiv erledigte Kredite. Wer einen Kredit zurückzahlt, verbessert sich hier sofort.
Eine bessere Bonität dauert immer Jahre.
Viele geben deshalb gleich auf.
Manche Schritte wirken sofort.
Die Korrektur falscher Einträge, eine gemeldete Erledigung oder die Rückzahlung eines Kredits können Ihren Score schon kurzfristig verbessern.
Das Wichtigste zuerst
Bonität verbessern: sechs Punkte
Diese sechs Punkte fassen zusammen, wo Sie ansetzen sollten, wenn Sie Ihre Bonität verbessern möchten.
Pünktlichkeit zählt am meisten
Zahlungsstörungen wiegen im Score am schwersten, offene Störungen verhindern sogar jede Berechnung eines Werts.
Daten regelmäßig prüfen
Fehlerhafte Einträge drücken Ihren Score, und Sie haben einen Anspruch darauf, dass die SCHUFA falsche oder überholte Daten korrigiert bzw. entfernt.
Alte Verträge behalten
Das Alter Ihres ältesten Kontos und Ihrer ältesten Kreditkarte bringt Punkte, eine Kündigung kann Ihren Score senken.
Anfragen bündeln
Neue Konten und Karten innerhalb von 28 Tagen zählen nur einmal, Konditionsanfragen beim Kreditvergleich gar nicht.
Weniger Kredite gleichzeitig
Ein großer Kredit kostet weniger Punkte als mehrere kleine, und ein abbezahlter Kredit verbessert den Score sofort.
Budget entlasten
Banken prüfen neben dem Score Ihre Haushaltsrechnung, jeder abgebaute Dispo und jede gesenkte Ausgabe schafft Spielraum für die Rate.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Verbesserung der Bonität
Kurze Antworten darauf, wie schnell und womit Sie Ihre Bonität verbessern können.
Wie schnell kann ich meine Bonität verbessern?
Einige Schritte wirken sofort, etwa die Rückzahlung eines Kredits oder die Korrektur eines falschen Eintrags. Bei anderen hilft nur Geduld, denn wie lange Ihre Konten bestehen und wie lange Sie an einer Adresse wohnen, lässt sich nicht beschleunigen.
Schadet ein Kreditvergleich meiner Bonität?
Nicht, solange nur Konditionen abgefragt werden. Eine solche Anfrage sehen ausschließlich Sie selbst, und an Ihrer Bonität ändert sie nichts. Im neuen Score sind auch Kreditanfragen neutral.
Hilft es, Kreditkarten zu kündigen?
Nicht pauschal. Die älteste Kreditkarte bringt im Score Punkte, ihre Kündigung kann ihn senken. Sinnvoll ist eher, keine neuen Karten in kurzen Abständen zu beantragen.
Spielt mein Einkommen für den Schufa-Score eine Rolle?
Nein, Einkommen gehört nicht zu den zwölf Kriterien des neuen Scores. Für Ihre Bonität bei der Bank ist es trotzdem entscheidend, weil sie Ihre Haushaltsrechnung prüft.
Kann ich meine Bonität gegen Geld verbessern lassen?
Seriös ist das nicht möglich. Korrekte Einträge werden nach festen Fristen gelöscht, falsche Einträge kostenlos berichtigt. Seien Sie skeptisch bei Angeboten, die gegen Vorkasse einen besseren Score versprechen.
Wie oft sollte ich meine Schufa-Daten prüfen?
Mindestens einmal im Jahr und immer einige Wochen vor einem größeren Kreditantrag. Die Datenkopie ist kostenlos, und im kostenlosen Account sehen Sie den Score quartalsweise aktualisiert.
Kurz gefasst
Bonität beschreibt, wie sicher eine Bank mit Ihren Raten rechnen kann. Sie prüft dafür Ihre Schufa-Daten und Ihre persönliche Situation mit Einkommen, Beschäftigung und Haushaltsrechnung. An beiden Stellen können Sie ansetzen, und viele Schritte kosten Sie nichts außer etwas Aufmerksamkeit.
Für den Schufa-Score zählen vor allem pünktliche Zahlungen, denn von Zahlungsstörungen hängen bis zu 264 von 999 Punkten ab. Behalten Sie Ihr ältestes Konto und Ihre älteste Kreditkarte, bündeln Sie neue Anträge innerhalb von 28 Tagen und nehmen Sie lieber einen größeren als mehrere kleine Kredite auf. Prüfen Sie Ihre Daten mindestens einmal im Jahr, falsche Einträge müssen korrigiert werden.
Für die Bank zählt außerdem, was nach Miete, Raten und Lebenshaltung vom Einkommen übrig bleibt. Ein abgebauter Dispo und vollständige Einkommensnachweise verbessern Ihre Chancen. Manche Schritte wirken sofort, etwa die Rückzahlung eines Kredits, andere brauchen Monate. Holen Sie Angebote zuerst per Konditionsanfrage ein, die Ihre Bonität unangetastet lässt, und stellen Sie den echten Antrag nur für den Kredit, der am besten zu Ihrem Budget passt.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Tipps auf dieser Seite mit den veröffentlichten Kriterien des neuen SCHUFA-Scores und den Vorgaben des BGB zur Kreditwürdigkeitsprüfung abgeglichen.
Konditionen vergleichen, Score schonen
Wir fragen nur Konditionen an – andere Kreditgeber bekommen davon nichts mit, und Ihre Bonität bleibt geschont. Kostenlos und unverbindlich zahlreiche Banken vergleichen.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.