Kredit für Selbstständige – mit sauberen Unterlagen zur Zusage
Privatkredit für Freiberufler und Gewerbetreibende: Unterlagen vorbereiten, Angebote kostenlos vergleichen.
- Für Freiberufler und Gewerbe
- 100 € bis 250.000 €
- Kostenlos vergleichen
- Schufa-neutrale Anfrage
Kostenlos und unverbindlich Angebote vieler Banken vergleichen
Bekommen Selbstständige überhaupt einen Kredit?
Selbstständige.
Ja. Selbstständige und Freiberufler bekommen einen Privatkredit, wenn sie ihr Einkommen über mehrere Jahre mit Steuerbescheiden und Gewinnermittlung belegen können. Schwieriger wird es in den ersten Jahren nach der Gründung.
Für eine Bank ist nicht die Selbstständigkeit das Problem, sondern die Frage, wie sicher Ihr Einkommen ist. Bei Angestellten genügt eine Gehaltsabrechnung. Bei Ihnen schwankt der Gewinn von Jahr zu Jahr, deshalb will die Bank einen längeren Zeitraum sehen – häufig die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre und eine aktuelle Gewinnermittlung.
Wichtig ist der Zweck. Ein Privatkredit ist für private Ausgaben gedacht, etwa ein Auto, eine Renovierung oder eine Umschuldung. Für Investitionen in Ihr Unternehmen sind Geschäftskredite und Förderprogramme meist der passendere Weg. Für Existenzgründer gelten die Schutzvorschriften des Verbraucherkreditrechts nach § 513 BGB auch dann, wenn der Kredit der Gründung dient und 75.000 € nicht übersteigt.
Als Freiberufler oder Gewerbetreibender beantragen Sie über Swiftbanker eine private Kreditsumme ab 100 € bis höchstens 250.000 €, die Sie binnen zwölf bis 120 Monaten tilgen. Dafür zahlen Sie nichts, Sie gehen keine Verpflichtung ein, und die Anfrage bleibt Schufa-neutral.
Je nach Rechtsform
Freiberufler, Gewerbe oder GmbH: Was die Bank jeweils prüft
Wie Sie selbstständig sind, entscheidet darüber, welches Einkommen die Bank ansetzt und welche Unterlagen sie verlangt. Wählen Sie die Form, die zu Ihnen passt.
Freiberufler
Ärztinnen, Architekten, Journalistinnen, Übersetzer oder IT-Beraterinnen arbeiten häufig freiberuflich im Sinne von § 18 EStG. Sie melden kein Gewerbe an und zahlen keine Gewerbesteuer. Ihr Gewinn ergibt sich meist aus der Einnahmen-Überschuss-Rechnung, die Sie mit der Steuererklärung abgeben.
Für die Bank zählt der Gewinn, der nach Steuern und Vorsorge übrig bleibt, nicht der Umsatz. Sie legen deshalb in der Regel die Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre und die aktuelle Einnahmen-Überschuss-Rechnung vor. Liegt der letzte Bescheid schon länger zurück, hilft eine aktuelle Auswertung Ihres Steuerberaters, um die Entwicklung im laufenden Jahr zu zeigen.
Als Freiberufler haften Sie mit Ihrem Privatvermögen für berufliche Verbindlichkeiten. Die Bank schaut deshalb auch darauf, ob Ihre Praxis oder Ihr Büro eigene Kredite oder Leasingverträge hat. Trennen Sie private und berufliche Konten sauber, dann lässt sich Ihre Lage schneller und eindeutiger beurteilen. Stabile, wiederkehrende Auftraggeber über mehrere Jahre wirken auf die Bank deutlich überzeugender als ein einzelnes Rekordjahr. Haben Sie gerade erst in die Freiberuflichkeit gewechselt, kann ein Arbeitsvertrag aus der Zeit davor zusätzlich zeigen, dass Ihre Qualifikation am Markt gefragt ist.
Unterlagen
Diese Unterlagen sollten Sie bereithalten
Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto schneller kann die Bank entscheiden. Die genaue Liste unterscheidet sich von Bank zu Bank – diese Punkte werden aber fast immer verlangt. Ihre gespeicherten Daten sehen Sie vorab in der kostenlosen Schufa-Auskunft.
Nachweise zum Einkommen
Womit Sie belegen, was Sie verdienen.
- EinkommensteuerbescheideHäufig der letzten zwei bis drei Jahre
Mehr lesenAusblenden
Die Bescheide zeigen, welchen Gewinn das Finanzamt festgestellt hat. Sie sind für die Bank die verlässlichste Quelle für Ihr Einkommen.
- Aktuelle GewinnermittlungEinnahmen-Überschuss-Rechnung oder Bilanz
Mehr lesenAusblenden
Sie zeigt, wie sich Ihr Geschäft seit dem letzten Bescheid entwickelt hat. Ein Entwurf Ihres Steuerberaters reicht oft aus.
- Betriebswirtschaftliche AuswertungFür das laufende Geschäftsjahr
Mehr lesenAusblenden
Die BWA zeigt Umsatz und Ergebnis der letzten Monate. Viele Banken fragen danach, wenn der letzte Steuerbescheid älter ist.
- KontoauszügePrivat- und Geschäftskonto
Mehr lesenAusblenden
Auszüge der letzten Monate zeigen Ihre laufenden Ausgaben und ob Rücklagen für Steuern vorhanden sind.
Persönliche Voraussetzungen
Was jede Bank unabhängig vom Beruf prüft.
- VolljährigkeitMindestens 18 Jahre
Mehr lesenAusblenden
Einen Kreditvertrag kann nur abschließen, wer voll geschäftsfähig ist.
- Wohnsitz in DeutschlandGemeldete Adresse
Mehr lesenAusblenden
Die Bank braucht eine deutsche Meldeadresse, um Identität und Bonität prüfen zu können.
- Deutsches GirokontoFür Auszahlung und Raten
Mehr lesenAusblenden
Auf dieses Konto wird der Kredit ausgezahlt, von dort werden die Raten eingezogen.
- Keine harten NegativmerkmaleSaubere Schufa-Auskunft
Mehr lesenAusblenden
Offene Zahlungsausfälle erschweren eine Zusage erheblich. Prüfen Sie Ihre Daten vorab mit einer kostenlosen Datenkopie.
Rechner · Belastungstest
Trägt die Rate auch einen schwachen Monat?
Bei Selbstständigen bietet die Bank oft einen höheren Zins an als den beworbenen Startzins, und das Einkommen schwankt. Legen Sie Ihre Schmerzgrenze auf den Betrag, den Sie auch in einem schwachen Monat zahlen können, und prüfen Sie, wie viel Spielraum bleibt, wenn das Angebot ein bis drei Prozentpunkte teurer ausfällt. Wie sich ein klassischer Ratenkredit mit festen Raten zusammensetzt, erklären wir separat.
Vereinfachte Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate. Der tatsächliche Zinssatz steht erst im Angebot der Bank fest und hängt von Ihrer Bonität ab.
Vorsicht
Acht Fehler, die Selbstständige beim Kredit vermeiden sollten
Viele Absagen haben nichts mit zu wenig Einkommen zu tun, sondern mit vermeidbaren Lücken in der Anfrage. Was nach einer Ablehnung zu tun ist, lesen Sie unter Kredit abgelehnt.
- Umsatz statt Gewinn angeben. Die Bank rechnet mit dem Gewinn nach Steuern, nicht mit dem Umsatz Ihres Unternehmens.
- Kredit in den ersten Monaten nach der Gründung beantragen. Ohne Steuerbescheid fehlt der Bank der wichtigste Nachweis.
- Steuervorauszahlungen vergessen. Sie belasten Ihr Budget genauso wie Miete und Versicherungen und gehören in jede Haushaltsrechnung.
- Private und geschäftliche Ausgaben mischen. Getrennte Konten machen Ihre Lage für die Bank nachvollziehbar.
- Bürgschaften für das eigene Unternehmen verschweigen. Sie kommen spätestens bei der Prüfung ans Licht und kosten Vertrauen.
- Einen Privatkredit für betriebliche Investitionen nutzen. Dafür gibt es Geschäftskredite und Förderprogramme mit passenderen Bedingungen.
- Bei vielen Banken einzeln anfragen. Nutzen Sie eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage statt mehrerer echter Kreditanfragen.
- Die Rate an einem Rekordjahr ausrichten. Planen Sie mit einem durchschnittlichen oder schwachen Jahr, nicht mit dem besten.
So steigen Ihre Chancen
Sechs Wege zu besseren Konditionen als Selbstständiger
Keine Maßnahme garantiert eine Zusage. Diese Schritte machen Ihre Anfrage aber deutlich überzeugender.
Mindestens zwei volle Geschäftsjahre abwarten
Mit zwei oder drei Steuerbescheiden kann die Bank Ihr Einkommen über einen deutlich längeren Zeitraum verlässlich beurteilen.
Mehr lesenAusblenden
Häufig verlangen Banken mehrere abgeschlossene Geschäftsjahre, bevor sie einem Selbstständigen einen größeren Privatkredit geben. Wenn Sie es zeitlich einrichten können, warten Sie mit dem Antrag, bis der zweite oder dritte Steuerbescheid vorliegt. Das verbessert die Chancen deutlich und oft auch den angebotenen Zinssatz.
Unterlagen vollständig und aktuell einreichen
Steuerbescheide, Gewinnermittlung und Kontoauszüge sollten zusammenpassen, aktuell sein und für die Bank keine größeren Lücken lassen.
Mehr lesenAusblenden
Fehlende oder veraltete Unterlagen verzögern die Prüfung und führen schnell zu einer Absage. Legen Sie alle Dokumente vor dem Antrag als PDF bereit und prüfen Sie, ob die Zahlen in Bescheid, Gewinnermittlung und Kontoauszügen zueinander passen. Unklare Posten erklären Sie besser gleich in einem kurzen Begleitschreiben.
Einen Mitantragsteller mit festem Gehalt einbeziehen
Ein zweites, regelmäßiges Einkommen gleicht Schwankungen in Ihrem Geschäft aus und senkt so das Risiko für die Bank.
Mehr lesenAusblenden
Beantragen Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrer Partnerin oder Ihrem Partner, prüft die Bank beide Einkommen. Ein Angestelltengehalt macht die Haushaltsrechnung stabiler. Bedenken Sie aber, dass beide für den gesamten Kredit haften, auch nach einer möglichen Trennung, bis die letzte Rate gezahlt ist.
Einen realistischen Betrag beantragen
Fragen Sie nur so viel an, wie Sie tatsächlich brauchen und in schwachen Monaten zurückzahlen können.
Mehr lesenAusblenden
Ein Betrag, der gut zu Ihrem durchschnittlichen Gewinn passt, wird eher bewilligt als eine Summe am oberen Rand. Rechnen Sie mit dem Belastungstest oben durch, welche Rate auch ein schwaches Geschäftsjahr übersteht. Eine etwas längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die gesamten Zinskosten.
Die eigene Schufa-Auskunft vorab prüfen
Fehlerhafte oder veraltete Einträge sollten Sie rechtzeitig korrigieren lassen, bevor eine Bank Ihre Daten überhaupt abfragt.
Mehr lesenAusblenden
Sie haben nach Art. 15 DSGVO das Recht auf eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa. Prüfen Sie, ob alle Einträge stimmen und erledigte Forderungen als erledigt vermerkt sind. Falsche Daten können Sie bei der Schufa beanstanden. Das kostet nur etwas Zeit und kann Ihren Zinssatz verbessern.
Anfragen bündeln statt streuen
Eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage über einen Vergleich zeigt Ihnen mehrere Angebote, ohne Ihren Score dabei zu belasten.
Mehr lesenAusblenden
Viele einzelne Kreditanfragen bei verschiedenen Banken können bei anderen Kreditgebern einen ungünstigen Eindruck hinterlassen. Über Swiftbanker stellen Sie eine einzige Konditionsanfrage, die für andere Banken nicht sichtbar ist. Erst wenn Sie ein Angebot annehmen, wird der Kredit als solcher in der Schufa eingetragen.
Das Wichtigste
Kredit für Selbstständige: sechs Punkte zum Mitnehmen
Mit guter Vorbereitung ist ein Privatkredit für Selbstständige kein Ausnahmefall. Diese Punkte entscheiden über Zusage und Zinssatz. Wie Sie Ihre Rate vorab berechnen, zeigt unser Kreditrechner.
Gewinn zählt, nicht Umsatz
Die Bank rechnet mit dem, was nach Steuern und Vorsorge tatsächlich für Ihre Lebenshaltung und die Kreditrate übrig bleibt.
Mehrere Jahre belegen
Häufig verlangen Banken die Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, um Ihre Einkommensentwicklung verlässlich beurteilen zu können.
Zweck klar trennen
Ein Privatkredit dient privaten Ausgaben; für Investitionen in Ihr Unternehmen passen Geschäftskredite und Förderprogramme meist deutlich besser.
Schwache Monate einplanen
Richten Sie die Rate an einem durchschnittlichen oder schwachen Geschäftsjahr aus, damit sie auch bei Auftragsflauten tragbar bleibt.
Mitantragsteller kann helfen
Ein zweites, festes Einkommen gleicht Schwankungen aus, beide Antragsteller haften dann aber gemeinsam für den gesamten Kredit.
Schufa-neutral vergleichen
Eine Konditionsanfrage über Swiftbanker zeigt Ihnen mehrere Angebote, ohne Ihren Score bei anderen Banken zu belasten.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige
Kurze Antworten auf die Fragen, die Selbstständige und Freiberufler vor einem Kredit am häufigsten stellen.
Wie lange muss ich selbstständig sein, um einen Kredit zu bekommen?
Eine gesetzliche Mindestdauer gibt es nicht. Viele Banken verlangen aber mindestens zwei abgeschlossene Geschäftsjahre mit Steuerbescheid, manche auch drei. In den ersten Monaten nach der Gründung ist ein Privatkredit ohne zusätzliche Sicherheit kaum zu bekommen.
Welches Einkommen setzt die Bank bei Selbstständigen an?
Den Gewinn aus Ihren Steuerbescheiden und der aktuellen Gewinnermittlung, abzüglich Steuern und Vorsorge. Schwankt der Gewinn stark, rechnen Banken häufig mit einem Durchschnitt mehrerer Jahre oder mit dem schwächeren Jahr.
Kann ich einen Privatkredit für mein Unternehmen nutzen?
Ein Privatkredit ist für private Ausgaben gedacht, und viele Anbieter schließen eine gewerbliche Verwendung aus. Für Investitionen in Ihr Unternehmen sind Geschäftskredite oder Förderprogramme meist besser geeignet.
Gilt das Widerrufsrecht auch für Selbstständige?
Für einen Privatkredit ja: Sie schließen ihn als Verbraucher und können ihn innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Für Existenzgründer gilt der Verbraucherschutz nach § 513 BGB auch bei Krediten für die Gründung bis 75.000 €.
Bekomme ich als Selbstständiger schlechtere Zinsen?
Oft liegt der angebotene Zinssatz etwas höher als bei Angestellten, weil die Bank das Einkommensrisiko einpreist. Lange, stabile Gewinne, eine saubere Schufa und ein Mitantragsteller mit festem Gehalt können den Zins deutlich senken.
Was ist, wenn mein letztes Geschäftsjahr schwach war?
Erklären Sie den Rückgang offen, etwa mit einer Investition oder einem einmaligen Ausfall, und legen Sie eine aktuelle Auswertung vor, die die Erholung zeigt. Beantragen Sie im Zweifel einen kleineren Betrag oder warten Sie auf den nächsten Bescheid.
Kurz gefasst
Selbstständige und Freiberufler bekommen einen Privatkredit, wenn sie ihr Einkommen über mehrere Jahre belegen können. Häufig verlangen Banken die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine aktuelle Gewinnermittlung und Kontoauszüge. Entscheidend ist der Gewinn nach Steuern, nicht der Umsatz. In den ersten Monaten nach der Gründung ist ein Privatkredit ohne zusätzliche Sicherheit dagegen kaum realistisch.
Je nach Rechtsform sieht die Bank unterschiedlich hin: Freiberufler legen Bescheide und Einnahmen-Überschuss-Rechnung vor, Gewerbetreibende zusätzlich oft eine betriebswirtschaftliche Auswertung, GmbH-Gesellschafter ihr Geschäftsführergehalt und die Jahresabschlüsse der Gesellschaft. Persönliche Bürgschaften für das eigene Unternehmen müssen Sie angeben.
Richten Sie die Rate an einem schwachen Geschäftsjahr aus und planen Sie Steuervorauszahlungen fest ein. Ein Mitantragsteller mit festem Gehalt kann Konditionen verbessern, beide haften dann aber für den ganzen Kredit. Privatkredite für Selbstständige über 100 € bis 250.000 € mit einer Laufzeit von einem bis zehn Jahren vergleichen Sie über Swiftbanker kostenlos und Schufa-neutral. Für betriebliche Investitionen sind Geschäftskredite und Förderprogramme meist die bessere Wahl.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zu Buchführungspflicht, Gewerbesteuer-Freibetrag und Verbraucherschutz für Existenzgründer mit AO, GewStG und BGB abgeglichen.
Kreditangebote für Selbstständige vergleichen
Eine Anfrage, mehrere Angebote. Kostenlos, unverbindlich und Schufa-neutral – auch für Freiberufler und Gewerbetreibende.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.