Kredit zu zweit – zwei Einkommen, gemeinsame Verantwortung
Gemeinsam beantragen kann die Konditionen verbessern – wenn beide die Haftung kennen.
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Was bedeutet ein Kredit zu zweit?
Zu zweit.
Bei einem Kredit zu zweit unterschreiben zwei Personen denselben Kreditvertrag als Kreditnehmer. Die Bank prüft beide Einkommen gemeinsam – und jeder der beiden haftet für den gesamten Betrag, nicht nur für seine Hälfte.
Viele Paare finanzieren größere Anschaffungen gemeinsam, etwa ein Auto, Möbel für die erste gemeinsame Wohnung oder eine Renovierung. Mit einem zweiten Kreditnehmer berücksichtigt die Bank beide Einkommen in ihrer Haushaltsrechnung. Das kann einen höheren Kreditbetrag oder einen günstigeren Zins ermöglichen, weil das Risiko der Bank sinkt.
Rechtlich sind beide Kreditnehmer Gesamtschuldner nach § 421 BGB. Die Bank darf die volle Rate von jedem der beiden verlangen, wenn einer nicht zahlt. Im Verhältnis zueinander tragen beide den Kredit nach § 426 BGB zu gleichen Teilen, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Ein Kredit zu zweit ist deshalb vor allem dann sinnvoll, wenn beide den Kredit wirklich gemeinsam nutzen und gemeinsam abzahlen wollen. Für Paare und Partner lassen sich gemeinsame Kredite über Swiftbanker im Rahmen von 100 € bis 250.000 € und für ein bis zehn Jahre anfragen – gratis und ohne Einfluss auf den Schufa-Score beider Antragsteller.
Rechner
Wie viel Kredit trägt Ihr gemeinsamer Haushalt?
Tragen Sie das gemeinsame Nettoeinkommen und die Wohnkosten Ihres Haushalts ein und wählen Sie die Zahl der Erwachsenen und Kinder. Nach Abzug pauschaler Lebenshaltungskosten sehen Sie, welche monatliche Rate Ihr gemeinsamer Haushalt noch verkraftet.
Wahrscheinlichkeit einer Zusage
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So funktioniert es
Was sich ändert, wenn Sie den Kredit zu zweit aufnehmen
Zwei Einkommen in der Haushaltsrechnung
Die Bank addiert beide Nettoeinkommen und zieht die Ausgaben des gemeinsamen Haushalts ab. Bleibt mehr Geld übrig, kann sie einen höheren Betrag oder einen besseren Zins anbieten. Bestehende Kredite beider Antragsteller werden dabei ebenfalls angerechnet.
Zwei Bonitätsprüfungen
Vor dem Vertrag muss die Bank nach § 505a BGB die Kreditwürdigkeit prüfen, bei einem gemeinsamen Antrag bei beiden Personen. Hat einer der beiden negative Einträge, kann das die Konditionen verschlechtern oder den gemeinsamen Antrag sogar verhindern.
Volle Haftung für jeden
Beide Kreditnehmer sind Gesamtschuldner. Zahlt einer nicht, kann die Bank den gesamten offenen Betrag vom anderen verlangen. Eine Vereinbarung zwischen Ihnen beiden, wer welchen Anteil trägt, ändert daran gegenüber der Bank nichts.
Ausgleich untereinander
Im Verhältnis zueinander gilt nach § 426 BGB: Beide tragen den Kredit zu gleichen Teilen, wenn nichts anderes vereinbart ist. Zahlt einer mehr als seinen Anteil, kann er einen Ausgleich vom anderen verlangen. Eine schriftliche Absprache vermeidet späteren Streit.
Trennung ändert den Vertrag nicht
Trennen Sie sich, bleiben beide gegenüber der Bank verpflichtet. Einer kann nur aus dem Vertrag entlassen werden, wenn die Bank zustimmt. Meist verlangt sie dann, dass der Verbleibende den Kredit allein tragen kann, oder Sie lösen den Kredit vollständig ab.
Mythen und Fakten
Sechs Irrtümer über den gemeinsamen Kredit
Rund um den Kredit zu zweit halten sich hartnäckige Missverständnisse, vor allem zur Haftung. Diese sechs sollten Sie kennen, bevor Sie gemeinsam unterschreiben.
Jeder zahlt nur seine Hälfte.
Viele glauben, die Schuld werde automatisch geteilt.
Jeder haftet für den gesamten Betrag.
Als Gesamtschuldner kann die Bank die volle Rate von jedem Kreditnehmer verlangen. Die Aufteilung gilt nur zwischen Ihnen beiden, nicht gegenüber der Bank.
Nach der Trennung bin ich raus.
Die Annahme, mit dem Auszug ende auch die Haftung.
Nur die Bank kann Sie entlassen.
Der Kreditvertrag läuft unverändert weiter. Aus der Haftung kommen Sie nur heraus, wenn die Bank zustimmt oder der Kredit vollständig abgelöst wird.
Verheiratete haften immer füreinander.
Die Ehe mache automatisch zum Mitschuldner.
Haften muss in der Regel nur, wer unterschreibt.
Nimmt Ihr Partner allein einen Kredit auf, sind Sie dadurch in aller Regel nicht dessen Schuldner. Die Haftung entsteht durch Ihre eigene Unterschrift als Kreditnehmer oder Bürge.
Zwei Einkommen verdoppeln den Kredit.
Die Hoffnung, die Bank addiere einfach beide Gehälter.
Die Bank rechnet den ganzen Haushalt.
Mit dem zweiten Einkommen zählen auch die Ausgaben und Kredite der zweiten Person. Der mögliche Betrag steigt deshalb oft, aber selten auf das Doppelte.
Ein Bürge ist dasselbe wie ein Mitkreditnehmer.
Beide würden ja für den Kredit geradestehen.
Der Bürge ist nicht Vertragspartner.
Ein Mitkreditnehmer schließt den Kreditvertrag selbst ab. Ein Bürge sichert nur Ihre Schuld ab und muss in der Regel erst zahlen, wenn Sie ausfallen.
Ein schwacher Partner schadet nie.
Ein zweiter Name im Antrag helfe immer.
Negative Einträge können den Antrag belasten.
Hat der zweite Antragsteller Zahlungsausfälle oder hohe Schulden, kann ein gemeinsamer Antrag schlechter ausfallen als ein Antrag allein. Prüfen Sie das vorher.
Konstellationen
Für wen ein Kredit zu zweit infrage kommt
Nicht nur Ehepaare beantragen gemeinsam. Je nach Beziehung gibt es unterschiedliche Punkte, auf die Sie achten sollten, bevor zwei Namen im Vertrag stehen.
01Ehepaar
Gemeinsamer Haushalt, gemeinsame Pläne
1 Min.
Ehepaare sind die häufigsten Mitkreditnehmer. Die Bank sieht einen gemeinsamen Haushalt mit gemeinsamen Ausgaben, was die Rechnung einfach macht. Denken Sie trotzdem an eine Absprache für den Fall einer Trennung, denn der Kredit bleibt bestehen, auch wenn die Ehe endet.
02Unverheiratetes Paar
Gleiche Haftung, weniger gesetzliche Regeln
1 Min.
Auch unverheiratete Paare können gemeinsam einen Kredit aufnehmen. Für die Bank ist der Trauschein nicht entscheidend, sondern die gemeinsame Zahlungsfähigkeit. Weil bei einer Trennung kein Scheidungsverfahren die Finanzen ordnet, ist eine schriftliche Vereinbarung untereinander hier besonders wichtig. Regeln Sie darin auch, wem die finanzierte Sache gehört.
03Eltern und erwachsenes Kind
Hilfe beim Start mit klaren Grenzen
1 Min.
Eltern unterstützen Kinder oft beim ersten Auto oder der ersten Wohnung. Als Mitkreditnehmer haften sie dann für den gesamten Betrag. Überlegen Sie, ob eine Bürgschaft oder eine direkte Unterstützung besser passt. Unser Ratgeber zum Kredit für Azubis zeigt weitere Wege.
04Partner mit schwacher Bonität
Wann zwei Namen schaden können
1 Min.
Hat einer von Ihnen Schufa-Einträge oder hohe bestehende Schulden, kann ein gemeinsamer Antrag schlechtere Konditionen bringen als ein Antrag allein. Vergleichen Sie in diesem Fall beide Varianten, bevor Sie sich festlegen, und prüfen Sie vorher Ihre eigene Schufa-Auskunft. Falsche Einträge lassen sich korrigieren, bevor Sie den Antrag stellen.
05Zwei Haushalte
Selten und nur mit gutem Grund
1 Min.
Leben die beiden Antragsteller nicht zusammen, etwa Geschwister, akzeptieren manche Banken das, andere nicht. Die Bank prüft dann zwei getrennte Haushaltsrechnungen. Weil jeder für den gesamten Kredit haftet, sollte ein solcher Antrag nur gestellt werden, wenn beide den Kredit tatsächlich gemeinsam nutzen.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Kredit zu zweit
Kurze Antworten auf die Fragen, die Paare und Familien vor einem gemeinsamen Kreditantrag am häufigsten stellen.
Bekomme ich mit einem zweiten Kreditnehmer bessere Konditionen?
Häufig ja, weil die Bank zwei Einkommen berücksichtigt und ihr Risiko sinkt. Das gilt aber nur, wenn der zweite Antragsteller eine gute Bonität hat und keine hohen eigenen Verpflichtungen mitbringt.
Haftet jeder nur für seinen Anteil?
Nein. Beide sind Gesamtschuldner nach § 421 BGB. Die Bank kann den gesamten offenen Betrag von jedem der beiden verlangen. Untereinander gilt nach § 426 BGB eine Teilung zu gleichen Anteilen, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Was passiert mit dem Kredit bei einer Trennung?
Der Vertrag läuft weiter, und beide bleiben verpflichtet. Einer kann nur mit Zustimmung der Bank entlassen werden. Alternativ wird der Kredit abgelöst, etwa durch einen neuen Kredit, den der Verbleibende allein aufnimmt.
Steht der Kredit bei beiden in der Schufa?
Ein gemeinsamer Kredit wird in der Regel bei beiden Kreditnehmern vermerkt. Werden die Raten pünktlich gezahlt, ist das kein negativer Eintrag. Zahlungsausfälle belasten dagegen die Bonität beider.
Muss mein Ehepartner mit unterschreiben?
Nein, Sie können einen Kredit auch allein aufnehmen, wenn Ihr Einkommen ausreicht. Manche Banken fragen bei Verheirateten nach dem Partner, eine gemeinsame Unterschrift ist aber keine allgemeine Pflicht.
Können wir den gemeinsamen Kredit widerrufen?
Ja. Wie bei jedem Verbraucherkredit gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Mehr zu Fristen und Folgen lesen Sie im Ratgeber zum Widerrufsrecht beim Kredit.
Kurz gefasst
Bei einem Kredit zu zweit unterschreiben zwei Personen denselben Kreditvertrag. Die Bank berücksichtigt beide Einkommen in ihrer Haushaltsrechnung, was einen höheren Betrag oder einen besseren Zins ermöglichen kann. Dafür prüft sie auch die Bonität beider Antragsteller, und negative Einträge eines Partners können den gemeinsamen Antrag belasten.
Beide Kreditnehmer sind Gesamtschuldner nach § 421 BGB: Die Bank kann den gesamten Betrag von jedem der beiden verlangen. Untereinander tragen beide den Kredit nach § 426 BGB zu gleichen Teilen, wenn nichts anderes vereinbart ist. Eine Trennung ändert am Vertrag nichts; aus der Haftung kommt nur, wen die Bank entlässt.
Ein Mitkreditnehmer ist nicht dasselbe wie ein Bürge, der nur für Ihre Schuld einsteht. Unterschreiben Sie keinen Kredit, den Sie selbst nicht nutzen und nicht tragen könnten, und halten Sie Absprachen schriftlich fest. Ihre gemeinsame Anfrage über 100 € bis 250.000 € mit zwölf bis 120 Monaten Laufzeit kostet bei Swiftbanker nichts, bindet Sie nicht und bleibt Schufa-neutral; ob Sie zu zweit unterschreiben, klären Sie erst mit den Angeboten vor Augen.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zur gemeinsamen Haftung, zum Innenausgleich und zur Kreditwürdigkeitsprüfung mit den §§ 421, 426 und 505a BGB abgeglichen.
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Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.