Günstiger Kredit – so finden Sie den niedrigsten Zins
Effektivzins, Laufzeit und Konditionen vergleichen – Schufa-neutral und kostenlos.
- Ab 3,99 % effektiv
- Keine Bearbeitungsgebühren
- Kostenlos vergleichen
- Schufa-neutrale Anfrage
Kostenlos und unverbindlich Angebote vieler Banken vergleichen
Was ist ein günstiger Kredit?
Kreditkosten.
Ein günstiger Kredit ist der Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins und dem geringsten Gesamtbetrag für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit – nicht der mit der niedrigsten Monatsrate oder dem beworbenen Bestzins.
Ein günstiger Kredit ermöglicht es Ihnen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, ohne dabei unnötig hohe Kosten zu tragen. Bei Swiftbanker helfen wir Ihnen, die besten Kreditangebote mit niedrigen Zinsen und flexiblen Konditionen zu finden, damit Sie bei Ihrer Finanzierung maximal sparen.
Der beworbene Bestzins gilt selten für alle. Welchen Zins Sie tatsächlich zahlen, hängt von Ihrer Bonität, der Laufzeit und der Kreditsumme ab. Deshalb lohnt sich der direkte Vergleich: Den günstigen Kredit suchen Sie bei uns für Summen zwischen 100 € und 250.000 € und über ein bis zehn Jahre – Bearbeitungsgebühren oder versteckte Kosten fallen dabei nicht an.
Wer auf eigene Faust Bank für Bank nach dem günstigsten Zins fragt, verliert schnell Zeit und Überblick. Wir bündeln deshalb die Angebote zahlreicher Banken in einer einzigen Anfrage, die Ihren Schufa-Score nicht berührt. So sehen Sie schnell, welches Finanzierungsangebot für Ihr Vorhaben am wenigsten kostet.
Beispiel
Was ein Prozentpunkt Unterschied ausmacht
Dieselbe Summe, dieselbe Laufzeit, unterschiedliche Zinssätze: So stark wirkt sich der Zins aus.
4,0 % Sollzins
2.100 €
Gesamtzinsen über die Laufzeit bei einer Monatsrate von rund 368 Euro.
6,0 % Sollzins
3.200 €
Gesamtzinsen bei einer Monatsrate von etwa 387 Euro, also rund 19 Euro mehr im Monat.
8,0 % Sollzins
4.330 €
Gesamtzinsen bei rund 406 Euro Rate, mehr als doppelt so viel wie im günstigsten Fall.
Differenz
ca. 2.230 €
So groß ist der Abstand zwischen dem besten und dem schlechtesten Szenario derselben Finanzierung.
Beispielrechnung mit 20.000 Euro Nettodarlehen über 60 Monate nach dem Annuitätenprinzip, mit gebundenem Sollzins und ohne weitere Kosten. Die Werte sind gerundet und dienen ausschließlich der Veranschaulichung; Ihr tatsächlicher Zins hängt von Ihrer Bonität ab.
Betrachten Sie nicht nur die monatliche Rate, sondern auch die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit. Ein Kredit mit niedrigeren monatlichen Raten kann durch eine längere Laufzeit insgesamt teurer sein. Faustregel: kürzere Laufzeit = niedrigere Gesamtkosten, aber höhere Monatsrate.
Legen Sie die Laufzeit so fest, dass die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Eine kürzere Laufzeit führt in der Regel zu niedrigeren Gesamtkosten — Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Belastung, kostet aber mehr.
Schritt für Schritt
Der Weg zum günstigen Kredit
Den günstigsten Kredit finden Sie nicht durch Zufall, sondern in vier Schritten: Bedarf klären, Anfrage stellen, Angebote vergleichen und erst dann unterschreiben.
1. Bedarf und Rate festlegen
Rechnen Sie nach, welcher Betrag wirklich nötig ist und wie viele Monate Sie für die Rückzahlung einplanen. Wer seinen Bedarf ehrlich kalkuliert, bekommt eher günstige Konditionen — jeder zu viel geliehene Euro kostet unnötig Zinsen.
2. Anfrage absenden
Im Online-Formular nennen Sie, wie viel Sie leihen möchten, über welchen Zeitraum, und machen einige Angaben zu Ihrer Person. Nach ein paar Minuten ist das erledigt, verpflichtet sind Sie zu nichts.
3. Effektivzins und Gesamtbetrag vergleichen
Kurz darauf liegen Ihnen mehrere Angebote unserer Partnerbanken vor. Legen Sie effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag nebeneinander und entscheiden Sie sich für das Angebot, das Sie am wenigsten kostet.
4. Unterschreiben und Auszahlung erhalten
Hat die Bank Ihren Antrag endgültig genehmigt, bekommen Sie den Kreditvertrag. Sobald Sie unterschrieben haben, ist das Geld meist binnen weniger Tage auf Ihrem Konto. Haben Sie bereits teurere Kredite, prüfen Sie zusätzlich einen Umschuldungskredit.
Rechner
Wie Zins und Zusatzkosten den Effektivzins bilden
Geben Sie Betrag, Sollzins, Laufzeit und eventuelle Zusatzkosten ein und sehen Sie, welcher effektive Jahreszins daraus entsteht. Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit 2014 unzulässig; Kosten können aber etwa durch Kontoführung oder eine verpflichtende Restschuldversicherung entstehen.
Effektiver Jahreszins
Vereinfachte, unverbindliche Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen. Maßgeblich ist allein der effektive Jahreszins im Angebot Ihrer Bank, der nach der Preisangabenverordnung berechnet wird.
Worauf achten
Worauf sollten Sie bei einem günstigen Kredit achten?
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins ist der wichtigste Indikator für die Kosten eines Kredits. Er berücksichtigt neben dem Sollzins alle weiteren Pflichtkosten, etwa eine verpflichtende Restschuldversicherung, und ermöglicht so einen fairen Vergleich. Banken müssen ihn angeben. Effektiver Jahreszins erklärt.
Gesamtkosten des Kredits
Der Gesamtbetrag zeigt, was Sie bis zur letzten Rate tatsächlich zurückzahlen. Zwei Angebote mit gleicher Rate können sehr unterschiedlich teuer sein, wenn sich Laufzeit oder Zinssatz unterscheiden. Vergleichen Sie deshalb immer den Gesamtbetrag aller Zahlungen nebeneinander.
Sondertilgungsoptionen
Die Möglichkeit, Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten vorzunehmen, kann die Gesamtkosten des Kredits erheblich reduzieren und bietet Ihnen mehr Flexibilität. Wer unerwartet Geld bekommt (Bonus, Steuererstattung, Erbschaft), kann den Kredit vorzeitig teilweise oder ganz tilgen.
Bonitätsabhängige vs. -unabhängige Konditionen
Einige Anbieter werben mit bonitätsunabhängigen Zinsen — alle Kunden erhalten den gleichen Zinssatz, unabhängig von der Schufa. Andere passen die Konditionen an Ihre Bonität an: Top-Konditionen nur bei sehr guter Schufa. Vergleichen Sie sorgfältig, um die für Sie günstigste Option zu finden.
Zins senken
Sechs Wege zu einem niedrigeren Zinssatz
Sechs konkrete Stellschrauben, mit denen Sie Ihre Konditionen verbessern, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
Schufa-Eintrag vorab kontrollieren
Fordern Sie Ihre kostenlose Datenkopie bei der Schufa an und lassen Sie veraltete Einträge umgehend korrigieren.
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Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung können Sie eine kostenlose Kopie Ihrer gespeicherten Daten verlangen. Fehlerhafte oder längst erledigte Einträge senken Ihren Score unnötig und kosten bares Geld. Eine Korrektur dauert wenige Wochen und verbessert Ihre Konditionen bei jeder folgenden Anfrage spürbar.
Ungenutzte Kreditrahmen kündigen
Alte Kreditkarten und ein hoher Dispo belasten Ihre Bonität, auch wenn Sie sie überhaupt nicht nutzen.
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Banken rechnen eingeräumte Rahmen als potenzielle Verpflichtung mit, unabhängig davon, ob Sie sie in Anspruch nehmen. Wer zwei ungenutzte Kreditkarten kündigt und den Dispo reduziert, verbessert seine Ausgangslage messbar, ohne im Alltag etwas zu verlieren. Die Kündigung ist meist mit einem kurzen Schreiben erledigt.
Laufzeit bewusst kürzer wählen
Eine kürzere Laufzeit senkt bei vielen Banken den Zinssatz und spart Ihnen darüber hinaus erhebliche Gesamtzinsen.
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Das Ausfallrisiko der Bank wächst mit der Dauer, weshalb kürzere Laufzeiten regelmäßig besser bepreist werden. Der doppelte Effekt aus niedrigerem Zins und weniger Zinsmonaten kann bei größeren Summen leicht eine vierstellige Ersparnis über die Gesamtlaufzeit bedeuten. Prüfen Sie deshalb immer mehrere Laufzeitvarianten nebeneinander.
Gemeinsam mit einem zweiten Kreditnehmer beantragen
Ein zweites Einkommen im Antrag verbessert die Bewertung Ihrer Bonität bei nahezu jeder deutschen Bank spürbar.
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Ehepartner oder eingetragene Partner haften gemeinsam, wodurch das Risiko der Bank sinkt und der Zinssatz entsprechend fällt. Beide müssen den Vertrag unterschreiben und haften vollständig, weshalb dieser Schritt Vertrauen und eine gemeinsame Finanzplanung voraussetzt. Für Paare mit gemeinsamem Haushalt ist es dennoch der naheliegende Weg.
Auf Restschuldversicherungen verzichten
Diese Policen sind grundsätzlich freiwillig und verteuern den Kredit am Ende häufig um mehrere hundert Euro.
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Verlangt die Bank die Police als Voraussetzung für den Kredit, gehört ihr Preis in den effektiven Jahreszins. Schauen Sie außerdem nach, ob Sie mit einer Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung schon abgesichert sind – dann brauchen Sie die zusätzliche Police nicht. Lassen Sie sich das Angebot in beiden Varianten geben.
Mehrere Banken gleichzeitig anfragen
Mit einer einzigen gebündelten Konditionsanfrage erhalten Sie mehrere verbindliche Angebote, ohne dass Ihr Schufa-Score darunter leidet.
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Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot liegen bei identischer Summe und Laufzeit oft mehrere hundert Euro. Weil eine Konditionsanfrage anders als ein Kreditantrag Schufa-neutral bleibt, kostet dieser Vergleich Sie nichts außer wenigen Minuten Zeit. Nutzen Sie diesen Vorteil vor jeder Unterschrift konsequent aus.
Das Wichtigste zuerst
Günstiger Kredit: sechs Punkte, die den Zins bestimmen
Der beworbene Bestzins gilt selten für alle. Diese sechs Faktoren entscheiden darüber, was Sie tatsächlich zahlen.
Nur der Effektivzins zählt
Er bündelt Sollzins und sämtliche Nebenkosten und ist damit die einzige Zahl, die Angebote wirklich vergleichbar macht.
Ihre Bonität bestimmt den Zinssatz
Schufa-Score, Einkommen, Beschäftigungsverhältnis und bestehende Verpflichtungen fließen bei jeder Bank in die Berechnung Ihres Zinses ein.
Kürzere Laufzeiten sind günstiger
Das Risiko der Bank sinkt mit kürzerer Laufzeit, was sich in vielen Fällen direkt in einem niedrigeren Zinssatz niederschlägt.
Ein zweiter Kreditnehmer hilft
Gemeinsame Anträge von Ehepartnern werden häufig besser bewertet, weil zwei Einkommen die Rückzahlung deutlich sicherer erscheinen lassen.
Restschuldversicherungen verteuern spürbar
Sie sind stets freiwillig und müssen im effektiven Jahreszins auftauchen, sobald die Bank sie zur Bedingung des Angebots macht.
Vergleichen kostet Sie nichts
Eine Konditionsanfrage ist Schufa-neutral, für andere Banken nicht sichtbar und liefert Ihnen mehrere verbindliche Angebote direkt nebeneinander.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum günstigen Kredit
Antworten auf die Fragen, die beim Vergleich von Zinssätzen am häufigsten aufkommen.
Warum bekomme ich nicht den beworbenen Bestzins?
Beworbene Zinssätze gelten in aller Regel nur für Kunden mit sehr guter Bonität. Aussagekräftiger ist das repräsentative Beispiel nach Preisangabenverordnung: Zu dem dort genannten oder einem niedrigeren Zins kommen mindestens zwei Drittel der Verträge zustande.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle weiteren Kosten und bildet damit die tatsächliche jährliche Belastung ab. Nur er eignet sich für einen fairen Vergleich.
Schadet der Vergleich mehrerer Banken meiner Schufa?
Nein, sofern es sich um Konditionsanfragen handelt. Diese sind Schufa-neutral und für andere Banken nicht sichtbar. Erst ein tatsächlicher Kreditantrag oder Vertragsabschluss wird als Merkmal eingetragen.
Ist ein längerer Kredit mit niedriger Rate günstiger?
Nein, im Gegenteil. Die niedrigere Rate erkaufen Sie mit deutlich mehr Zinsmonaten, und viele Banken verlangen für lange Laufzeiten zusätzlich einen höheren Zinssatz. Günstig ist die kürzeste Laufzeit, die Sie sicher tragen können.
Lohnt sich eine Umschuldung bestehender Kredite?
Häufig ja, besonders bei älteren Verträgen mit hohen Zinsen oder bei einem dauerhaft genutzten Dispo. Rechnen Sie die verbleibende Restschuld gegen die neuen Konditionen und berücksichtigen Sie dabei eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Wie stark verbessert eine Anzahlung meine Konditionen?
Eine geringere Kreditsumme senkt zunächst die absolute Zinslast. Bei manchen Banken verbessert sich zusätzlich der Zinssatz, weil das Risiko sinkt. Den größten Effekt hat die Anzahlung jedoch schlicht über die kleinere Finanzierungssumme.
Kurz gefasst
Ein günstiger Kredit ist der Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins und dem geringsten Gesamtbetrag für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit. Der günstigste Effektivzins bei Swiftbanker beginnt bei 3,99 %; angefragt werden können 100 € bis 250.000 € mit einer Laufzeit von einem Jahr bis zu zehn Jahren, gratis, ohne Bindung und ohne Schufa-Spur.
Schon ein Prozentpunkt macht viel aus: Bei 20.000 € über 60 Monate liegen zwischen 4 % und 8 % Sollzins rund 2.230 € Zinsen. Den Zins bestimmen vor allem Ihre Bonität, die Laufzeit und die Kreditsumme. Kürzere Laufzeiten, ein zweiter Kreditnehmer und der Verzicht auf eine Restschuldversicherung senken die Kosten spürbar.
Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten unzulässig, alle Pflichtkosten stehen im effektiven Jahreszins. Prüfen Sie vorab Ihre Schufa-Daten, kündigen Sie ungenutzte Kreditrahmen und fragen Sie mehrere Banken gleichzeitig über eine Konditionsanfrage an. Sondertilgungen sind jederzeit erlaubt; die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % beziehungsweise 0,5 % begrenzt. Wer einen dauerhaft genutzten Dispo oder ältere, teure Kredite hat, spart mit einer Umschuldung oft am meisten, weil Dispozinsen meist deutlich über den Zinsen eines Ratenkredits liegen.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Beispielrechnung nachgerechnet und die Angaben zu effektivem Jahreszins, Bearbeitungsentgelten und Schufa-Datenkopie mit PAngV, BGH-Rechtsprechung und DSGVO abgeglichen.
Den günstigsten Zins finden
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mehrerer Banken mit einer einzigen Schufa-neutralen Anfrage.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.