Kreditvermittler oder Hausbank: Wo Sie bessere Konditionen bekommen

Ihre Hausbank kennt Ihre Kontobewegungen, Ihr Gehalt und Ihre bisherigen Kredite. Das kann die Prüfung vereinfachen, weil sie viele Unterlagen schon hat. Dafür macht sie Ihnen nur ein einziges Angebot, nämlich ihr eigenes.

Ob dieses Angebot günstig ist, sehen Sie erst im Vergleich. Eine langjährige Kundenbeziehung garantiert keinen besseren Zins. Manche Hausbanken bieten treuen Kunden gute Konditionen, andere nicht. Lassen Sie sich deshalb das Angebot mit den Standardinformationen geben und behandeln Sie es wie jedes andere.

Ein Kreditvermittler leitet Ihre Anfrage an mehrere Banken weiter und legt Ihnen deren Angebote vor. Den Kreditvertrag schließen Sie am Ende direkt mit der Bank, nicht mit dem Vermittler. Der Vermittler selbst verleiht kein Geld.

Gewerbliche Darlehensvermittler brauchen nach § 34c der Gewerbeordnung eine Erlaubnis der zuständigen Behörde. Vor der Vermittlung müssen sie Ihnen auf einem dauerhaften Datenträger mitteilen, ob sie für einen, mehrere oder unabhängig von bestimmten Darlehensgebern tätig sind. Gegenüber Ihnen haben sie zudem dieselben Erläuterungspflichten wie eine Bank.

Viele Vermittler erhalten eine Provision von der Bank, mit der der Vertrag zustande kommt. Ob und in welcher Höhe sie solche Zahlungen bekommen, müssen sie Ihnen vorab offenlegen. Verlangt ein Vermittler von Ihnen selbst eine Vergütung, braucht er dafür einen schriftlichen Vermittlungsvertrag, der getrennt vom Kreditantrag sein muss.

Zahlen müssen Sie nur, wenn der Kredit an Sie ausgezahlt wurde und Ihr Widerrufsrecht abgelaufen ist. Weitere Gebühren sind nicht erlaubt, nur nachgewiesene notwendige Auslagen bis zu einem vorher genannten Höchstbetrag. Vermittlungskosten, die Sie tragen, fließen außerdem in den effektiven Jahreszins ein.

Der größte Vorteil eines Vermittlers ist die Auswahl. Banken bewerten dieselbe Person unterschiedlich und kalkulieren ihre Zinsen verschieden. Mit mehreren Angeboten sehen Sie, welcher effektive Jahreszins für Sie tatsächlich erreichbar ist.

Auch Swiftbanker arbeitet als kostenloser Vergleichsservice: Ihre Anfrage geht über einen Partner an Kreditvermittler und Banken, und Sie entscheiden anschließend selbst, ob Sie ein Angebot annehmen. Im Kreditvergleich sehen Sie, wie das abläuft. Vergleichen Sie die Ergebnisse immer auch mit dem Angebot Ihrer Hausbank.

Wollen Sie bestehende Kredite ablösen, schützt Sie eine besondere Regel. Weiß der Vermittler, dass der neue Kredit einer Umschuldung dient, entsteht sein Anspruch auf eine Vergütung von Ihnen nur, wenn sich der effektive Jahreszins nicht erhöht.

Diese Regel soll verhindern, dass Ihnen gegen Bezahlung eine Umschuldung vermittelt wird, die Sie am Ende mehr kostet. Prüfen Sie trotzdem selbst, ob der neue Kredit unter dem Strich günstiger ist. Rechnen Sie dabei eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für den alten Kredit mit ein.

Die Verbraucherzentralen warnen regelmäßig vor Anbietern, die mit Krediten ohne Bonitätsprüfung werben. Statt eines Kredits erhalten Betroffene oft einen teuren Vertrag über eine sogenannte Finanzsanierung, manchmal per Nachnahme. Geld fließt dabei nicht.

Ein seriöser Vermittler verlangt kein Geld vor der Auszahlung und verspricht keine Zusage ohne Prüfung. Seien Sie besonders vorsichtig bei Angeboten, die gezielt Menschen mit negativen SCHUFA-Einträgen ansprechen. Welche Fallen sich hinter Angeboten für einen Kredit ohne Schufa verbergen können, erklären wir gesondert.