Kreditangebot prüfen: Diese sieben Punkte gehören in jeden Vergleich

Neben den Zinsen enthält er alle Pflichtkosten, die der Bank bekannt sind, etwa Vermittlungskosten oder Gebühren für ein vorgeschriebenes Konto. Vergleichen Sie den Effektivzins nur bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Der persönliche Wert im Angebot zählt, nicht der niedrigste Zins aus der Werbung.

Er ist die Summe aus Nettodarlehensbetrag und allen Kosten des Kredits. Bei Angeboten mit unterschiedlicher Laufzeit ist er aussagekräftiger als der Prozentsatz. Ziehen Sie den ausgezahlten Betrag ab, dann sehen Sie direkt und ohne Umrechnung, was Sie der Kredit insgesamt in Euro kostet.

Nur bei einem gebundenen Sollzins bleibt die Rate garantiert gleich. Bei einem veränderlichen Zins muss das Formular die Bedingungen für Anpassungen und gegebenenfalls den Referenzzinssatz nennen. Für Ihre Budgetplanung ist eine feste Rate meist die sicherere Grundlage, weil Sie jeden Monat mit demselben Betrag rechnen können.

Achten Sie darauf, an welchem Tag im Monat die Rate fällig wird. Liegt der Termin kurz vor Ihrem Gehaltseingang, kann das Konto knapp werden. Fragen Sie nach, ob sich das Fälligkeitsdatum verschieben lässt, bevor Sie den Vertrag unterschreiben. Eine Rate kurz nach dem Zahltag ist meist die bequemste Lösung.

Dazu zählen etwa Gebühren für ein Kreditkonto oder für ein Zahlungsinstrument. Kosten, die erst bei Zahlungsverzug entstehen, stehen getrennt im Formular, zusammen mit dem Verzugszinssatz. Bei Verbraucherkrediten liegt dieser nach dem Gesetz bei fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz. Pünktliche Zahlungen vermeiden diese Kosten vollständig.

Freiwillige Versicherungen fließen nicht in den effektiven Jahreszins ein, erhöhen aber Ihre Kosten. Lassen Sie sich den Preis getrennt in Euro nennen und vergleichen Sie Angebote einmal mit und einmal ohne Versicherung. Ist die Versicherung Pflicht, gehört sie zu den Gesamtkosten.

Bei Ratenkrediten mit festem Sollzins liegt die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens bei 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei bis zu einem Jahr Restlaufzeit bei höchstens 0,5 %. Prüfen Sie außerdem, ob kostenlose Sondertilgungen vereinbart sind, wenn Sie in den nächsten Jahren mit Bonuszahlungen oder anderen Extrazahlungen rechnen.

Den Entwurf muss die Bank Ihnen geben, sobald sie zum Abschluss bereit ist. Vergleichen Sie ihn mit dem Formular. Nach dem Abschluss können Sie den Vertrag innerhalb der Widerrufsfrist ohne Begründung widerrufen, müssen dann aber das Geld spätestens nach 30 Tagen samt Sollzins für die Zwischenzeit zurückzahlen.