Kredit für Studenten – erst Förderung, dann Bank
Ein Ratenkredit braucht regelmäßiges Einkommen. Prüfen Sie zuerst BAföG und staatliche Studienkredite.
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Bekommen Studenten einen Kredit von der Bank?
Studierende.
Nur mit eigenem, regelmäßigem Einkommen. Ohne Nebenjob oder Werkstudentenstelle sagen Banken bei einem Ratenkredit fast immer ab. Für den Lebensunterhalt im Studium sind BAföG, KfW-Studienkredit und Bildungskredit meist die bessere und günstigere Lösung.
Eine Bank muss vor jedem Verbraucherkredit prüfen, ob Sie die Raten zahlen können, so schreibt es § 505a BGB vor. Als Student haben Sie oft kein oder nur ein kleines Einkommen. Ein Ratenkredit ist deshalb nur dann realistisch, wenn Sie regelmäßig verdienen, etwa als Werkstudent, und der Betrag überschaubar bleibt.
Wichtig ist der Unterschied zwischen einem Studienkredit und einem Bankkredit. Staatliche Angebote wie BAföG, der KfW-Studienkredit oder der Bildungskredit sind für den Lebensunterhalt im Studium gemacht: Sie werden monatlich ausgezahlt, und die Rückzahlung beginnt erst nach dem Studium. Ein Ratenkredit dagegen wird sofort fällig und muss vom ersten Monat an abbezahlt werden.
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Zwei Wege
Bankkredit oder Studienfinanzierung?
Beide Wege haben ihren Platz – aber für ganz unterschiedliche Zwecke.
Ratenkredit von der Bank
Ein Ratenkredit eignet sich für eine einzelne Anschaffung, etwa einen neuen Laptop oder ein gebrauchtes Auto für den Weg zum Werkstudentenjob. Sie bekommen den Betrag auf einmal und zahlen ihn in festen Monatsraten zurück. Voraussetzung ist ein eigenes, regelmäßiges Einkommen, das die Bank prüfen kann. Ohne eigenes Einkommen ist eine Zusage kaum zu erwarten.
- Auszahlung auf einmal, für eine Anschaffung
- Rückzahlung ab dem ersten Monat nach Auszahlung
- Voraussetzung regelmäßiges eigenes Einkommen
- Kosten Zins nach Ihrer persönlichen Bonität
BAföG, KfW und Bildungskredit
Staatliche Studienfinanzierung ist ausdrücklich für den Lebensunterhalt während des Studiums gedacht. Das Geld kommt jeden Monat, und die Rückzahlung beginnt erst nach dem Studium. Beim BAföG ist die Hälfte sogar ein Zuschuss, der Rest ein zinsloses Darlehen. Ein regelmäßiges Einkommen müssen Sie dafür nicht nachweisen, beim BAföG zählt das Einkommen der Eltern.
- Auszahlung monatlich, für den Lebensunterhalt
- Rückzahlung erst nach dem Ende des Studiums
- Voraussetzung Studium, kein Einkommensnachweis
- Kosten BAföG-Darlehen zinsfrei, sonst variabel
Die Alternativen
Sechs Fakten zur Finanzierung im Studium
Was staatliche Angebote leisten – und wann eine Bank ins Spiel kommt.
- Fakt 01
BAföG: 475 € Grundbedarf plus Wohnpauschale
Die gesetzliche Grundlage der Studienförderung.
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Für Studierende an Hochschulen sieht § 13 BAföG einen Grundbedarf von 475 € im Monat vor. Wohnen Sie nicht bei Ihren Eltern, kommen 380 € für die Unterkunft hinzu, dazu Zuschläge für Kranken- und Pflegeversicherung. Wie viel Sie bekommen, hängt vom Einkommen Ihrer Eltern ab.
- Fakt 02
Die Hälfte des BAföG ist geschenkt
Zuschuss und zinsloses Darlehen.
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Bei Studierenden wird BAföG zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als Darlehen gezahlt. Das Darlehen ist unverzinst. Die Rückzahlung beginnt fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer, in Raten von mindestens 130 € im Monat.
- Fakt 03
Höchstens 10.010 € zurückzahlen
Die Rückzahlung ist gedeckelt.
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Wer 77 Monatsraten von 130 € gezahlt hat, dem wird die restliche BAföG-Schuld erlassen. Damit zahlen Sie höchstens 10.010 € zurück, auch wenn Sie insgesamt mehr Darlehen erhalten haben. Kein Bankkredit bietet eine vergleichbare Obergrenze.
- Fakt 04
KfW-Studienkredit: bis 650 € im Monat
Unabhängig vom Einkommen der Eltern.
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Die KfW zahlt monatlich zwischen 100 € und 650 € aus, beantragen können Sie den Kredit bis zum Alter von 44 Jahren. Der Zinssatz ist variabel und wird regelmäßig angepasst. Zurückgezahlt wird erst nach der Auszahlungsphase, das macht ihn planbarer als einen Ratenkredit.
- Fakt 05
Bildungskredit für die Endphase
Bis zu 7.200 € vom Bund.
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Der Bildungskredit des Bundes zahlt bis zu 24 Monatsraten von 100 €, 200 € oder 300 € aus, insgesamt also bis zu 7.200 €. Der Zins richtet sich nach dem Sechs-Monats-Euribor plus einem Prozentpunkt. Später zahlen Sie 120 € im Monat zurück.
- Fakt 06
Ratenkredit nur mit eigenem Einkommen
Banken prüfen, was Sie verdienen.
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Für einen Ratenkredit muss die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen. Ein Minijob bis 603 € im Monat oder eine Werkstudentenstelle kann reichen, wenn der Betrag klein bleibt. BAföG und Unterhalt der Eltern werten viele Banken dagegen nicht als ausreichendes Einkommen.
Wann es passt
Wann ein Ratenkredit im Studium sinnvoll sein kann
Ein Ratenkredit ist im Studium die Ausnahme, nicht die Regel. Sinnvoll kann er sein, wenn Sie eine konkrete Anschaffung finanzieren, die Ihnen hilft, Geld zu verdienen oder Ihr Studium abzuschließen – etwa ein leistungsfähiger Laptop für ein Informatikstudium oder ein gebrauchtes Auto, ohne das Sie Ihre Werkstudentenstelle nicht erreichen.
Halten Sie den Betrag klein und die Laufzeit kurz. Die Rate sollte aus Ihrem sicheren Einkommen bezahlt werden können, auch in den Semesterferien oder in der Prüfungsphase, wenn Sie weniger arbeiten. Für kleine Beträge lohnt sich ein Blick auf unseren Ratgeber zum Kleinkredit.
Finanzieren Sie dagegen niemals laufende Kosten wie Miete oder Lebensmittel mit einem Ratenkredit. Dafür gibt es staatliche Studienfinanzierung, und wer seinen Alltag auf Raten bezahlt, steht am Ende des Studiums mit Schulden da, die sofort weiterlaufen.
Rechner · Sondertilgung
Schneller schuldenfrei mit kleinen Extra-Zahlungen
Schon kleine Beträge zusätzlich zur Rate verkürzen die Laufzeit spürbar – etwa nach dem Berufseinstieg oder mit Geld aus einem Ferienjob. Stellen Sie Restschuld, Zinssatz und Laufzeit ein und sehen Sie, wie viele Monate und Zinsen Sie sparen. Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung erklären wir unter Sondertilgung.
Rückzahlungsverlauf
Vereinfachte Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibendem Zinssatz. Bei vorzeitiger Rückzahlung darf die Bank eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Vorsicht
Acht Kreditfallen, in die Studierende oft tappen
Studierende sind eine beliebte Zielgruppe für teure oder unseriöse Angebote. Diese Warnsignale sollten Sie kennen. Wer vor allem eine Karte für Reisen und Online-Einkäufe sucht, findet Hinweise unter Kreditkarte für Studenten.
- Gebühren vor der Auszahlung. Seriöse Vermittler verlangen kein Geld im Voraus, eine Vergütung gibt es erst nach Auszahlung des Kredits.
- Kredit ohne jede Prüfung. Jede Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen; wer das Gegenteil verspricht, handelt unseriös.
- Dauerhaft im Dispo. Der Dispokredit ist für kurze Engpässe gedacht und auf Dauer eine der teuersten Finanzierungen.
- Teilzahlung bei der Kreditkarte. Wer nur den Mindestbetrag zahlt, trägt hohe Zinsen auf den Restbetrag.
- Viele kleine Ratenkäufe. Mehrere Käufe auf Raten summieren sich schnell und tauchen in der Schufa auf.
- Laufende Kosten auf Kredit. Miete und Lebensmittel gehören in die Studienfinanzierung, nicht in einen Ratenkredit.
- Bürgschaft der Eltern ohne Absprache. Wer bürgt, haftet im Ernstfall für die gesamte Restschuld.
- Teure Zusatzversicherungen. Eine Restschuldversicherung ist freiwillig und verteuert kleine Kredite oft erheblich.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Kredit für Studenten
Kurze Antworten auf die Fragen, die Studierende zu Krediten und Studienfinanzierung am häufigsten stellen.
Kann ich als Student ohne Einkommen einen Kredit bekommen?
Einen Ratenkredit von der Bank in der Regel nicht, weil die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen muss. Unabhängig vom eigenen Einkommen sind dagegen der KfW-Studienkredit und der Bildungskredit; beim BAföG zählt vor allem das Einkommen Ihrer Eltern.
Reicht ein Minijob für einen Kredit?
Für einen kleinen Betrag kann ein dauerhafter Minijob bis 603 € im Monat genügen, wenn nach Miete und Lebenshaltung genug für die Rate bleibt. Für größere Beträge reicht er meist nicht aus.
Zählt BAföG als Einkommen für die Bank?
Viele Banken werten BAföG nicht als ausreichendes Einkommen für einen Ratenkredit, weil es zweckgebunden und befristet ist. Rechnen Sie also nicht damit, dass eine Bank Ihren Kredit allein auf dieser Grundlage bewilligt.
Was ist günstiger: KfW-Studienkredit oder Ratenkredit?
Für den Lebensunterhalt fast immer der KfW-Studienkredit, weil er monatlich auszahlt und erst nach dem Studium zurückgezahlt wird. Vergleichen Sie trotzdem den aktuellen Zinssatz, denn er ist variabel und wird regelmäßig angepasst.
Können meine Eltern für meinen Kredit bürgen?
Ja, manche Banken akzeptieren einen Bürgen oder Mitantragsteller. Ihre Eltern haften dann im Ernstfall für die gesamte Restschuld. Besprechen Sie das offen und schriftlich, bevor jemand unterschreibt.
Was tun, wenn das Geld im Studium nicht reicht?
Fragen Sie beim BAföG-Amt nach, ob Sie Anspruch haben oder ein Antrag auf Aktualisierung möglich ist. Viele Studierendenwerke bieten eine kostenlose Sozialberatung an, bei Schulden hilft eine Schuldnerberatung.
Kurz gefasst
Als Student bekommen Sie einen Ratenkredit von der Bank nur mit eigenem, regelmäßigem Einkommen, etwa aus einem Werkstudentenjob oder einem dauerhaften Minijob, und meist nur für kleinere Beträge. Jede Bank muss Ihre Zahlungsfähigkeit vorab prüfen. BAföG und Unterhalt der Eltern werten viele Banken nicht als ausreichendes Einkommen.
Für den Lebensunterhalt im Studium sind staatliche Angebote fast immer besser. Beim BAföG ist die Hälfte ein Zuschuss, der Rest ein zinsloses Darlehen, und Sie zahlen höchstens 10.010 € zurück. Der KfW-Studienkredit zahlt 100 € bis 650 € im Monat aus, der Bildungskredit bis zu 7.200 €. Bei beiden beginnt die Rückzahlung erst später, der Zins ist variabel.
Ein Ratenkredit kann sinnvoll sein, wenn Sie eine konkrete Anschaffung wie einen Laptop oder ein Auto für den Job finanzieren und die Rate sicher tragen können. Halten Sie Betrag und Laufzeit klein, meiden Sie Dauer-Dispo und Kreditkarten-Teilzahlung und zahlen Sie niemals Gebühren vor der Auszahlung. Über Swiftbanker vergleichen Sie Angebote kostenlos und Schufa-neutral.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zu BAföG-Bedarf, Darlehensanteil und Rückzahlungsgrenze mit dem BAföG sowie die Eckdaten von KfW-Studienkredit und Bildungskredit mit den Angaben von KfW und Bundesverwaltungsamt abgeglichen.
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Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.