Modernisierungskredit – renovieren, ohne das Polster aufzubrauchen
Bad, Heizung oder Fenster erneuern und die Kosten in festen Raten bezahlen.
- Ohne Grundschuld
- Feste Monatsraten
- Kostenlos vergleichen
- Schufa-neutrale Anfrage
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Was ist ein Modernisierungskredit?
Modernisierung.
Ein Modernisierungskredit ist ein Ratenkredit für Renovierung, Sanierung oder Umbau Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses. Er wird in festen Monatsraten zurückgezahlt und in der Regel ohne Eintrag ins Grundbuch vergeben.
Ein neues Bad, eine moderne Heizung, dichte Fenster oder ein barrierefreier Zugang: Solche Vorhaben kosten schnell fünfstellige Beträge. Ein Modernisierungskredit verteilt diese Kosten auf feste Monatsraten über eine Laufzeit, die Sie selbst wählen.
Anders als bei einer Baufinanzierung trägt die Bank bei einem Ratenkredit keine Grundschuld ein. Das spart Notar- und Grundbuchkosten und macht die Finanzierung schneller. Der Kredit eignet sich deshalb für Eigentümer, die nicht ihre ganze Immobilie neu beleihen wollen, und auch für Mieter, die etwa Küche oder Bodenbeläge erneuern.
Für energetische Sanierungen und barrierefreie Umbauten gibt es zusätzlich Förderkredite und Zuschüsse der staatlichen Förderbank KfW. Diese müssen in der Regel vor dem Auftrag an den Handwerker beantragt werden. Den Rest Ihrer Modernisierung finanzieren Sie über einen Ratenkredit, den Swiftbanker kostenlos und Schufa-neutral vergleicht: Zwischen 100 € und 250.000 € sind möglich, die Laufzeit reicht von einem bis zu zehn Jahren.
Vorhaben
Welche Modernisierung möchten Sie finanzieren?
Wählen Sie Ihr Vorhaben und lesen Sie, worauf es bei der Finanzierung ankommt – von der Heizung über das Bad bis zum Steuerbonus.
Heizung, Dämmung und Fenster
Energetische Maßnahmen sind oft die teuersten, sparen aber dauerhaft Heizkosten. Dazu gehören der Tausch der Heizung, die Dämmung von Dach und Fassade sowie neue Fenster und Außentüren.
Für viele dieser Maßnahmen bietet die KfW Förderkredite oder Zuschüsse an. Prüfen Sie vor jedem Auftrag auf kfw.de, welche Förderung aktuell verfügbar ist, denn die Programme und Konditionen ändern sich regelmäßig.
Ein Ratenkredit über Swiftbanker eignet sich für den Teil der Kosten, den die Förderung nicht abdeckt, oder für kleinere Maßnahmen, für die sich ein Förderantrag nicht lohnt. Er lässt sich mit einem Förderkredit kombinieren, solange Sie beide Raten tragen können.
Rechnen Sie die Ersparnis bei den Energiekosten nicht zu optimistisch ein. Ihre Kreditrate ist fest, die Heizkosten schwanken mit Preisen und Wetter. Planen Sie die Rate deshalb so, dass Sie sie auch ohne die erhoffte Ersparnis zahlen können.
Lassen Sie sich für größere Vorhaben von einem Energieberater einen Sanierungsfahrplan erstellen. Er zeigt, in welcher Reihenfolge die Maßnahmen sinnvoll sind, damit etwa die neue Heizung nicht zu groß ausfällt, weil die Dämmung erst später kommt.
Rechner
Was kostet Ihre Modernisierung im Monat?
Tragen Sie die Summe aus den Handwerkerangeboten plus einen Puffer ein. Zum Vergleich: 25.000 € über 84 Monate kosten bei 5 % effektivem Jahreszins rund 352 € im Monat, bei 9 % rund 398 €. Den Unterschied zwischen Soll- und effektivem Jahreszins sollten Sie dabei kennen.
Jeder Balken = ein bezahlter Monat
Unverbindliche Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate. Förderkredite der KfW haben eigene Konditionen und sind hier nicht berücksichtigt. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab.
Planung
So planen Sie die Finanzierung Ihrer Modernisierung
Erst Angebote, dann Kredit
Holen Sie verbindliche Angebote von Handwerkern ein, bevor Sie den Kreditbetrag festlegen. Schätzungen aus dem Internet liegen oft daneben. Mit konkreten Zahlen vermeiden Sie, dass der Kredit zu klein ausfällt und Sie später teuer nachfinanzieren müssen.
Puffer einrechnen
Bei Renovierungen kommen fast immer unerwartete Kosten hinzu, besonders in älteren Gebäuden. Ein Aufschlag von etwa zehn bis fünfzehn Prozent auf die Angebotssumme ist eine vernünftige Faustregel. Nicht benötigtes Geld können Sie per Sondertilgung zurückzahlen.
Förderung vor dem Auftrag prüfen
Förderkredite und Zuschüsse der KfW müssen in der Regel beantragt werden, bevor Sie einen Vertrag mit dem Handwerker unterschreiben. Wer zuerst beauftragt und dann fragt, verliert den Anspruch. Klären Sie die Förderung deshalb ganz am Anfang.
Laufzeit an die Nutzungsdauer anpassen
Eine neue Heizung oder ein Bad halten viele Jahre, ein Anstrich oder Bodenbelag deutlich kürzer. Idealerweise ist die letzte Rate gezahlt, ehe schon wieder renoviert werden muss. Sonst überlagern sich Raten für alte und neue Arbeiten.
Gut zu wissen
Sechs Fakten zum Modernisierungskredit
Was Sie über Kosten, Förderung und Rechte wissen sollten, bevor die Handwerker anrücken.
- Fakt 01
Kein Grundbucheintrag
Als Ratenkredit ohne Grundschuld.
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Bei einem Modernisierungskredit als Ratenkredit verlangt die Bank keine Grundschuld. Sie sparen damit Notar- und Grundbuchkosten und müssen Ihre Immobilie nicht neu bewerten lassen. Das macht die Finanzierung einfacher und meist deutlich schneller.
- Fakt 02
Auch für Mieter
Eigentum ist keine Voraussetzung.
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Weil keine Immobilie als Sicherheit dient, können auch Mieter einen Modernisierungskredit aufnehmen, etwa für eine neue Küche. Klären Sie aber vorher mit Ihrem Vermieter, welche Umbauten erlaubt sind und was beim Auszug geschieht.
- Fakt 03
Förderung zuerst beantragen
Die Reihenfolge entscheidet.
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Förderkredite der KfW, etwa für den altersgerechten Umbau, müssen Sie beantragen, bevor Sie den Auftrag an den Handwerker vergeben. Ein bereits unterschriebener Vertrag schließt die Förderung in der Regel aus. Prüfen Sie das deshalb ganz am Anfang.
- Fakt 04
Steuerbonus bis 1.200 €
20 % der Arbeitskosten.
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Nach § 35a EStG mindern 20 % der Arbeitskosten für Handwerkerleistungen Ihre Einkommensteuer, höchstens 1.200 € im Jahr. Bei Maßnahmen, die mit einem zinsverbilligten Förderkredit oder Zuschuss gefördert werden, entfällt der Bonus allerdings.
- Fakt 05
Feste Rate, fester Plan
Planbar über die ganze Laufzeit.
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Ein Ratenkredit hat einen festen Sollzins und eine gleichbleibende Monatsrate. Sie wissen also schon vor Baubeginn, was die Modernisierung Sie insgesamt kostet. Das unterscheidet ihn vom Dispo, dessen Zins sich jederzeit ändern kann.
- Fakt 06
14 Tage Widerrufsrecht
Auch nach der Unterschrift.
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Wie jeden Verbraucherkredit können Sie auch den Modernisierungskredit innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie den Vertrag und alle Pflichtangaben erhalten haben.
Checkliste
Acht Fehler, die Ihre Modernisierung teurer machen
Viele Renovierungen werden nicht durch die Arbeit selbst teuer, sondern durch eine schlechte Planung der Finanzierung. Diese acht Fehler sollten Sie vermeiden. Vergleichen Sie außerdem mehrere Angebote für einen Privatkredit, bevor Sie unterschreiben.
- Den Handwerker beauftragen, bevor die KfW-Förderung beantragt ist.
- Den Kredit ohne Puffer für unerwartete Kosten zu knapp bemessen.
- Den Dispo als Zwischenfinanzierung für die Baustelle nutzen.
- Handwerkerrechnungen bar bezahlen und damit den Steuerbonus verlieren.
- Förderkredit und Steuerbonus für dieselbe Maßnahme einplanen.
- Eine Laufzeit wählen, die länger ist als die Lebensdauer der Arbeiten.
- Nur den Sollzins vergleichen statt den effektiven Jahreszins.
- Eine teure Restschuldversicherung ungeprüft mit abschließen.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Modernisierungskredit
Kurze Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um die Finanzierung von Renovierung und Sanierung.
Brauche ich für einen Modernisierungskredit eine Grundschuld?
Nein, nicht wenn Sie ihn als Ratenkredit aufnehmen. Die Bank prüft Ihre Bonität und Ihr Einkommen, verlangt aber keine Eintragung ins Grundbuch. Baufinanzierungen mit Grundschuld sind eine Alternative für sehr hohe Beträge.
Kann ich als Mieter einen Modernisierungskredit aufnehmen?
Ja. Da die Immobilie nicht als Sicherheit dient, ist Eigentum keine Voraussetzung. Stimmen Sie bauliche Veränderungen aber vorher mit Ihrem Vermieter ab.
Lässt sich ein Ratenkredit mit KfW-Förderung kombinieren?
Ja, etwa für den Teil der Kosten, den die Förderung nicht abdeckt. Wichtig ist, den Förderantrag vor dem Auftrag an den Handwerker zu stellen und die Summe beider Raten realistisch zu planen.
Kann ich die Zinsen von der Steuer absetzen?
Bei selbst genutztem Wohneigentum in der Regel nicht. Absetzbar sind nach § 35a EStG aber 20 % der Arbeitskosten für Handwerkerleistungen, höchstens 1.200 € im Jahr, sofern die Maßnahme nicht mit einem zinsverbilligten Darlehen oder Zuschuss gefördert wird.
Wie viel Puffer sollte ich einplanen?
Als Faustregel etwa zehn bis fünfzehn Prozent der Angebotssumme, bei Altbauten eher mehr. Was Sie am Ende nicht brauchen, können Sie per Sondertilgung zurückzahlen.
Was passiert, wenn die Arbeiten teurer werden als geplant?
Dann brauchen Sie zusätzliches Geld. Ein zweiter Kredit ist oft teurer als ein etwas größerer erster. Planen Sie deshalb von Anfang an einen Puffer ein und vermeiden Sie, die Lücke mit dem Dispo zu schließen.
Kurz gefasst
Ein Modernisierungskredit ist ein Ratenkredit für Renovierung, Sanierung oder Umbau. Er wird in festen Monatsraten zurückgezahlt und ohne Grundschuld vergeben, sodass keine Notar- und Grundbuchkosten anfallen. Auch Mieter können ihn nutzen, etwa für eine neue Küche.
Für energetische Sanierungen und barrierefreie Umbauten bietet die KfW Förderkredite und Zuschüsse an, zum Beispiel den Kredit Altersgerecht Umbauen mit bis zu 50.000 € je Wohneinheit. Diese Förderung müssen Sie beantragen, bevor Sie den Handwerker beauftragen. Ein Ratenkredit lässt sich damit kombinieren.
Nach § 35a EStG mindern 20 % der Arbeitskosten Ihre Einkommensteuer, höchstens 1.200 € im Jahr. Bei Maßnahmen mit zinsverbilligtem Förderkredit oder Zuschuss entfällt dieser Bonus. Holen Sie konkrete Angebote ein, rechnen Sie einen Puffer von etwa zehn bis fünfzehn Prozent ein und wählen Sie eine Laufzeit, die zur Lebensdauer der Arbeiten passt. Für Umbau und Sanierung stellt Swiftbanker Ihnen gebührenfrei und Schufa-neutral Kreditangebote zusammen – Wunschbetrag zwischen 100 € und 250.000 €, Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten. Gebunden sind Sie erst, wenn Sie ein Angebot unterschreiben.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zum Steuerbonus mit § 35a EStG, die Förderbedingungen mit den Produktinformationen der KfW und die Rückzahlungsregeln mit dem BGB abgeglichen.
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Eine Anfrage, mehrere Angebote für Ihre Renovierung. Kostenlos, unverbindlich und Schufa-neutral.
Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.