Kredit für Beamte – sicheres Einkommen, starke Bonität
Als Beamter gelten Sie bei Banken als besonders verlässlich. Vergleichen Sie Kredite ab 3,99 %.
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Bekommen Beamte leichter einen Kredit?
Beamtenkredit.
Meist ja. Beamte auf Lebenszeit haben ein sicheres Einkommen und können praktisch nicht gekündigt werden, deshalb gelten sie für Banken als besonders kreditwürdig. Das schlägt sich oft in guten Konditionen nieder.
Für eine Bank zählt vor allem, wie sicher Ihr Einkommen über die gesamte Laufzeit ist. Bei Beamtinnen und Beamten auf Lebenszeit ist dieses Risiko gering: Die Besoldung ist gesetzlich geregelt, und im Ruhestand folgt eine Pension. Manche Banken bieten Beamten und Beschäftigten im öffentlichen Dienst deshalb eigene Konditionen an.
Nicht jeder Beamte ist aber gleich abgesichert. Beamte auf Probe oder auf Widerruf, etwa im Referendariat, stehen noch nicht auf Lebenszeit im Dienst, und Banken bewerten das vorsichtiger. Vorsicht ist zudem beim klassischen Beamtendarlehen geboten, das einen Kredit mit einer Lebensversicherung koppelt und dadurch teuer werden kann.
Als Beamter holen Sie über Swiftbanker Angebote für Ratenkredite zwischen 100 € und 250.000 € ein und tilgen sie in einem bis zehn Jahren – ohne Gebühr, ohne Verpflichtung und ohne Folgen für Ihre Schufa.
Begriffe
Beamtenstatus und Kredit: die wichtigsten Begriffe
Welcher Status Sie haben, spielt für die Bank eine große Rolle. Die Arten des Beamtenverhältnisses regelt § 4 Beamtenstatusgesetz.
- Beamter auf Lebenszeit
- Der Regelfall im Beamtenrecht. Sie sind dauerhaft im Dienst, eine Entlassung ist nur in engen gesetzlichen Ausnahmen möglich. Für Banken ist das die sicherste Form des Einkommens und eine sehr gute Grundlage für günstige Konditionen.
- Beamter auf Probe
- Die Bewährungszeit vor der Ernennung auf Lebenszeit, beim Bund mindestens drei Jahre. Eine Entlassung ist in dieser Zeit leichter möglich als später, deshalb sehen manche Banken genauer hin oder begrenzen Betrag und Laufzeit.
- Beamter auf Widerruf
- Typisch für den Vorbereitungsdienst, etwa im Referendariat. Das Dienstverhältnis endet mit der Ausbildung, und die Anwärterbezüge sind deutlich niedriger. Für einen größeren Kredit reicht das bei den meisten Banken nicht aus.
- Beamter auf Zeit
- Ein Dienstverhältnis, das von vornherein befristet ist, etwa bei bestimmten Wahlbeamten oder Führungsämtern. Banken achten darauf, dass der Kredit möglichst innerhalb der Amtszeit oder mit gesicherter Anschlussversorgung abbezahlt wird.
- Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst
- Angestellte bei Bund, Ländern oder Kommunen sind keine Beamten. Sie haben ein Arbeitsverhältnis nach Tarifvertrag. Ihre Einkommen gelten trotzdem als stabil, und manche Banken behandeln sie ähnlich wie Beamte.
- Besoldung
- Das Gehalt von Beamten, gesetzlich festgelegt nach Besoldungsgruppe und Erfahrungsstufe. Weil die Höhe in Tabellen veröffentlicht ist und regelmäßig steigt, kann die Bank Ihr künftiges Einkommen gut einschätzen und sicher kalkulieren.
- Beihilfe
- Der Dienstherr erstattet einen Teil Ihrer Krankheitskosten, den Rest sichern Sie meist privat ab. Der Beitrag zur privaten Krankenversicherung ist eine feste monatliche Ausgabe, die in Ihre Haushaltsrechnung gehört und die Rate begrenzt.
- Pension
- Im Ruhestand erhalten Beamte Versorgungsbezüge statt einer gesetzlichen Rente. Für Kredite, die über den Ruhestand hinauslaufen, ist das ein Vorteil, weil auch das Alterseinkommen planbar ist und die Bank damit rechnen kann.
- Beamtendarlehen
- Ein endfälliger Kredit, bei dem Sie während der Laufzeit nur Zinsen zahlen und parallel in eine Lebens- oder Rentenversicherung einzahlen, aus der am Ende getilgt wird. Prüfen Sie die Gesamtkosten genau und vergleichen Sie sie mit einem Ratenkredit.
- Abtretung der Bezüge
- Banken lassen sich als Sicherheit oft Teile des Gehalts abtreten. Beamte dürfen ihre Bezüge nach § 11 Bundesbesoldungsgesetz nur so weit abtreten, wie sie pfändbar sind. Der unpfändbare Teil bleibt Ihnen in jedem Fall.
Worauf es ankommt
Was Beamte vor einem Kredit wissen sollten
Sicheres Einkommen nutzen
Ihre gute Bonität ist ein Vorteil, den Sie aktiv nutzen sollten. Vergleichen Sie mehrere Angebote und achten Sie allein auf den effektiven Jahreszins. Der Unterschied zwischen einem guten und einem mittelmäßigen Angebot kann über die Laufzeit mehrere hundert Euro ausmachen.
Beamtendarlehen genau prüfen
Beim Beamtendarlehen zahlen Sie Zinsen auf die volle Summe bis zum Ende, weil die Tilgung erst aus der Versicherung erfolgt. Kündigen Sie die Versicherung vorzeitig, kann der Rückkaufswert unter Ihren Einzahlungen liegen. Ein Ratenkredit ist oft einfacher und transparenter.
Auf Probe oder Widerruf
Sind Sie noch nicht auf Lebenszeit verbeamtet, bewerten Banken Ihr Einkommen vorsichtiger. Ein kleinerer Betrag, eine kürzere Laufzeit oder ein Mitantragsteller können helfen. Manchmal lohnt es sich, die Ernennung auf Lebenszeit abzuwarten.
Private Krankenversicherung einrechnen
Anders als bei Angestellten wird der Beitrag zur privaten Krankenversicherung nicht automatisch vom Gehalt abgezogen. Rechnen Sie ihn deshalb in Ihrer Haushaltsrechnung ausdrücklich als feste Ausgabe mit, bevor Sie die Höhe der Rate festlegen.
Rechner
So viel kostet Ihr Kredit als Beamter
Stellen Sie Betrag, Laufzeit und Zinssatz ein. Mit guter Bonität lohnt es sich, auch eine kürzere Laufzeit durchzurechnen – die Rate steigt, aber die Zinskosten sinken deutlich. Wie Sie die Ergebnisse einordnen, erklärt unser Kreditrechner-Ratgeber.
Jeder Balken = ein bezahlter Monat
Unverbindliche Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab.
Gut zu wissen
Fragen, die sich Beamte vor dem Kredit stellen
Vom Referendariat bis zur Pensionierung: Diese Punkte klären Sie am besten, bevor Sie eine Anfrage stellen.
01Bekommen Beamte günstigere Zinsen?
Oft ja, aber nicht automatisch
1 min
Weil das Ausfallrisiko gering ist, bieten Banken Beamten häufig gute Konditionen an, manche auch eigene Angebote für den öffentlichen Dienst. Ihr persönlicher Zinssatz hängt trotzdem von Einkommen, laufenden Verpflichtungen und Ihrem Schufa-Score ab. Ein Vergleich zeigt, welche Bank Ihre Bonität am besten honoriert.
02Lohnt sich ein Kredit schon auf Probe?
Möglich, aber mit Augenmaß
1 min
Auch Beamte auf Probe bekommen Kredite, Banken sehen aber genauer hin, weil eine Entlassung in dieser Zeit leichter möglich ist. Halten Sie Betrag und Laufzeit überschaubar. Für eine große Anschaffung kann es sich lohnen, die Ernennung auf Lebenszeit abzuwarten und dann von besseren Konditionen zu profitieren.
03Was gilt im Referendariat?
Anwärterbezüge reichen selten
1 min
Im Vorbereitungsdienst sind Sie Beamter auf Widerruf, und das Dienstverhältnis endet mit der Prüfung. Die Anwärterbezüge sind niedrig, und eine spätere Übernahme ist nicht garantiert. Mehr als ein kleiner Kredit ist in dieser Phase selten sinnvoll oder realistisch, weil nach der Prüfung oft noch offen ist, ob und wo Sie übernommen werden.
04Muss ich mein Gehalt abtreten?
Nur bis zur Pfändungsgrenze möglich
1 min
Viele Kreditverträge enthalten eine Abtretung von Gehaltsansprüchen als Sicherheit. Beamte dürfen ihre Bezüge nach § 11 Bundesbesoldungsgesetz nur abtreten, soweit sie pfändbar sind. Lesen Sie die Klausel im Vertrag, damit Sie wissen, worauf die Bank im Ernstfall zugreifen darf und welcher Teil Ihnen sicher bleibt.
05Darf der Kredit bis in die Pension laufen?
Ja, die Versorgung ist planbar
1 min
Weil Beamte im Ruhestand Versorgungsbezüge erhalten, sehen Banken eine Laufzeit über die Pensionierung hinaus oft gelassener als bei Angestellten. Bedenken Sie aber, dass die Pension niedriger ist als die aktive Besoldung. Die Rate muss auch dann noch bequem in Ihr Budget passen.
Tipps
Sechs Tipps für den günstigsten Kredit als Beamter
Ihre Bonität ist gut – diese Schritte sorgen dafür, dass Sie den Vorteil auch in bares Geld umwandeln.
Mehrere Angebote nebeneinanderlegen
Mit guter Bonität haben Sie Verhandlungsmacht – nutzen Sie sie, indem Sie mehrere Banken direkt vergleichen.
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Ein einzelnes Angebot Ihrer Hausbank sagt wenig darüber aus, was am Markt möglich ist. Über eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage sehen Sie mehrere Angebote auf einmal, ohne Ihren Score zu belasten. Achten Sie beim Vergleich ausschließlich auf den effektiven Jahreszins, denn er enthält alle Kosten.
Den Status richtig angeben
Geben Sie im Antrag genau an, ob Sie auf Lebenszeit, auf Probe oder auf Widerruf verbeamtet sind.
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Banken prüfen Ihre Angaben anhand der Bezügemitteilung. Ein falsch angegebener Status kann zu einer nachträglichen Ablehnung führen und kostet Zeit. Ist Ihre Ernennung auf Lebenszeit bereits zugesagt, kann ein entsprechender Nachweis Ihre Konditionen verbessern, weil Sie damit Ihre künftige Sicherheit belegen.
Laufzeit nicht unnötig strecken
Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie bequem tragen können, und sparen Sie so deutlich Zinsen.
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Bei 20.000 € und 5,9 % effektivem Jahreszins kostet der Kredit über 48 Monate rund 2.434 € Zinsen, über 72 Monate rund 3.693 €. Die kürzere Laufzeit spart also mehr als 1.200 €, auch wenn die monatliche Rate höher ausfällt. Rechnen Sie beide Varianten vorher durch.
Beamtendarlehen mit Ratenkredit vergleichen
Rechnen Sie beim Beamtendarlehen die Versicherungsbeiträge ein, bevor Sie es mit einem Ratenkredit vergleichen.
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Beim Beamtendarlehen zahlen Sie Zinsen auf die volle Summe und zusätzlich Beiträge in eine Versicherung, aus der am Ende getilgt wird. Ob sich das lohnt, zeigt nur ein Vergleich der gesamten Kosten. Lassen Sie sich die Summe aller Zahlungen schriftlich geben und vergleichen Sie sie direkt.
Auf Bearbeitungsgebühren achten
Bei Verbraucherkrediten sind Bearbeitungsentgelte unzulässig; ein Angebot mit solchen Gebühren sollten Sie nicht unterschreiben.
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Seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2014 sind Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherkrediten unzulässig. Alle zulässigen Kosten müssen im effektiven Jahreszins enthalten sein. Taucht im Vertrag trotzdem eine Bearbeitungsgebühr auf, fragen Sie nach oder wählen Sie ein anderes Angebot.
Sonderzahlungen für Tilgungen nutzen
Planen Sie Sonderzahlungen, Steuererstattungen oder Beförderungen für außerplanmäßige Tilgungen Ihres Kredits fest mit ein.
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Sie dürfen einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Entschädigung der Bank ist gesetzlich auf höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt. Wer regelmäßig zusätzliches Geld in die Tilgung steckt, verkürzt die Laufzeit und spart spürbar Zinsen.
Rechenbeispiel
Was zwei Prozentpunkte beim Zins ausmachen
Angenommen, Sie leihen sich 20.000 € für 72 Monate. Bei einem effektiven Jahreszins von 5,9 % zahlen Sie eine Monatsrate von 329,07 € und insgesamt 3.692,83 € Zinsen. Bekommen Sie stattdessen ein Angebot mit 7,9 %, steigt die Rate auf 347,04 € und die Zinsen auf 4.986,84 €.
Der Unterschied von zwei Prozentpunkten kostet Sie über die Laufzeit also rund 1.294 € – nur weil Sie ein schlechteres Angebot gewählt haben. Gerade Beamte mit sicherem Einkommen haben gute Chancen auf einen Zinssatz am unteren Ende der Spanne. Den Unterschied sehen Sie aber nur, wenn Sie vergleichen.
Die Beispielrechnung geht von gleichbleibenden monatlichen Raten ohne weitere Kosten aus. Ihr tatsächliches Angebot kann davon abweichen. Wie sich Rate und Kosten bei anderen Beträgen verhalten, testen Sie mit dem Rechner weiter oben. Mehr zu festen Raten und planbaren Kosten lesen Sie im Ratgeber zum Ratenkredit.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zum Kredit für Beamte
Kurze Antworten auf die Fragen, die Beamtinnen und Beamte vor einem Kredit am häufigsten stellen.
Warum gelten Beamte als besonders kreditwürdig?
Beamte auf Lebenszeit können praktisch nicht gekündigt werden, ihre Besoldung ist gesetzlich geregelt, und im Ruhestand folgt eine Pension. Das Ausfallrisiko für die Bank ist dadurch gering, was sich oft in guten Konditionen zeigt.
Bekomme ich als Beamter auf Probe einen Kredit?
Ja, meist schon. Weil eine Entlassung in der Probezeit leichter möglich ist als später, prüfen Banken genauer und begrenzen mitunter Betrag oder Laufzeit. Beim Bund dauert die Probezeit mindestens drei Jahre.
Ist ein Beamtendarlehen günstiger als ein Ratenkredit?
Nicht automatisch. Beim Beamtendarlehen zahlen Sie Zinsen auf die volle Summe und zusätzlich Versicherungsbeiträge. Vergleichen Sie die Summe aller Zahlungen mit einem Ratenkredit, bevor Sie sich entscheiden.
Welche Unterlagen brauche ich als Beamter?
Üblich sind Personalausweis, die letzten Bezügemitteilungen und Kontoauszüge. Manche Banken fragen zusätzlich nach der Ernennungsurkunde oder einem Nachweis über Ihren Status.
Gelten die Vorteile auch für Angestellte im öffentlichen Dienst?
Teilweise. Tarifbeschäftigte sind keine Beamten, haben aber oft sichere Arbeitsplätze. Manche Banken bieten ihnen ähnliche Konditionen an, andere behandeln sie wie andere Angestellte.
Kann ich den Kredit vorzeitig ablösen?
Ja, auch als Beamter tilgen Sie Ihren Kredit jederzeit komplett oder teilweise vorab. Die Bank darf dafür maximal 1 % der Sondertilgung berechnen; ist das Laufzeitende höchstens ein Jahr entfernt, sinkt die Grenze auf 0,5 %.
Kurz gefasst
Beamte gelten bei Banken als besonders kreditwürdig. Beamte auf Lebenszeit können praktisch nicht gekündigt werden, ihre Besoldung ist gesetzlich geregelt, und im Ruhestand folgt eine Pension. Das senkt das Ausfallrisiko und führt oft zu guten Konditionen. Manche Banken bieten Beamten und Beschäftigten im öffentlichen Dienst eigene Angebote an.
Beamte auf Probe oder auf Widerruf werden vorsichtiger bewertet, weil ihr Dienstverhältnis noch nicht dauerhaft gesichert ist; beim Bund dauert die Probezeit mindestens drei Jahre. Das klassische Beamtendarlehen koppelt einen endfälligen Kredit mit einer Versicherung und sollte immer anhand der Gesamtkosten mit einem Ratenkredit verglichen werden. Bezüge dürfen Beamte nur so weit abtreten, wie sie pfändbar sind.
Nutzen Sie Ihre gute Bonität, indem Sie mehrere Angebote vergleichen: Schon zwei Prozentpunkte Unterschied kosten bei 20.000 € über 72 Monate rund 1.294 € mehr Zinsen. Rechnen Sie die private Krankenversicherung in Ihr Budget ein. Beamtenkredite von 100 € bis 250.000 € stellen Sie bei Swiftbanker gratis und ohne Spur im Schufa-Score gegenüber.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann hat die Angaben zu Beamtenstatus, Probezeit und Abtretung der Bezüge mit Beamtenstatusgesetz, Bundesbeamtengesetz und Bundesbesoldungsgesetz abgeglichen und die Beispielrechnung nachgerechnet.
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Ein Kredit kostet Geld. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Sie die monatliche Rate dauerhaft tragen können.