Größere Anschaffung: Sparen, finanzieren oder leasen?

Wer vorher spart, zahlt keine Zinsen und geht keine Verpflichtung ein. Mit 300 € im Monat ist ein Gebrauchtwagen für 9.000 € im Beispiel nach 30 Monaten bezahlt. In dieser Zeit können Sie in Ruhe vergleichen und verhandeln, denn wer bar bezahlt, bekommt manchmal einen Rabatt.

Der Nachteil ist die Zeit. Kann die Anschaffung nicht warten, etwa weil das alte Auto für den Arbeitsweg ausfällt, hilft Sparen allein nicht weiter. Achten Sie außerdem darauf, dass Sie nicht Ihren Notgroschen aufbrauchen, denn sonst landet die nächste unerwartete Ausgabe auf dem Dispo.

Ein Ratenkredit bringt das Geld sofort. Sie zahlen eine feste Rate über eine feste Laufzeit und wissen von Anfang an, was die Anschaffung insgesamt kostet. Im Beispiel kosten 9.000 € über 36 Monate zu 6 % Sollzins rund 274 € im Monat und rund 857 € Zinsen.

Achten Sie beim Vergleich auf den effektiven Jahreszins, der neben dem Sollzins auch weitere Kosten des Kredits enthält. Einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Mit dem Kreditrechner sehen Sie, wie sich Laufzeit und Zins auf Rate und Gesamtkosten auswirken.

Viele Händler bieten eine Finanzierung direkt an der Kasse an, manchmal mit null Prozent Zinsen. Rechtlich ist auch das ein Kredit. Gibt der Händler den Kredit selbst oder vermittelt er ihn an seine Partnerbank, gelten Anschaffung und Finanzierung häufig rechtlich als verbundenes Geschäft. Widerrufen Sie den Kauf, sind Sie dann auch nicht mehr an den Kredit gebunden, und umgekehrt.

Prüfen Sie bei Nullprozentangeboten, ob der Kaufpreis höher ist als bei Barzahlung oder ob Gebühren anfallen. Fragen Sie außerdem, ob mit der Finanzierung ein Kreditrahmen oder eine Kreditkarte eröffnet wird, die nach dem Aktionszeitraum zu einem höheren Zins weiterläuft.

Beim Leasing zahlen Sie für die Nutzung, nicht für den Kauf. Die Monatsraten sind oft niedriger als bei einem Kredit, am Ende geben Sie den Gegenstand in der Regel zurück. Typisch ist Leasing vor allem bei Autos.

Wichtig ist die Vertragsart. Verpflichtet Sie der Vertrag, das Auto am Ende zu kaufen, kann der Leasinggeber den Kauf verlangen oder müssen Sie für einen bestimmten Restwert einstehen, gilt das Leasing rechtlich als Finanzierungshilfe. Dann gelten die Schutzregeln für Verbraucherkredite entsprechend. Bei einer Restwertgarantie kann am Ende eine Nachzahlung drohen, wenn das Auto weniger wert ist. Alternativen für Autokäufer zeigt die Seite zum Autokredit.

Bei einem Verbraucherkredit haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. In dieser Zeit können Sie den Vertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen, müssen das ausgezahlte Geld aber mit den bis dahin angefallenen Zinsen zurückzahlen. Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle vorgeschriebenen Informationen erhalten haben.

Nutzen Sie diese Zeit, um das Angebot noch einmal in Ruhe mit anderen zu vergleichen. Details zu Fristen und Folgen erklärt der Ratgeber zum Widerrufsrecht beim Kredit.

Sie müssen sich nicht für einen Weg entscheiden. Häufig ist eine Kombination am günstigsten: Ein Teil wird angespart, der Rest finanziert. Im Beispiel senkt eine Anzahlung von 3.000 € den Kreditbetrag auf 6.000 €. Über 24 Monate zu 6 % Sollzins liegt die Rate dann bei rund 266 € und die Zinsen bei rund 382 € statt rund 857 €.

Die Faustregel: Je kürzer die Laufzeit und je höher die Anzahlung, desto günstiger wird die Anschaffung. Die Rate sollte aber so bemessen sein, dass neben ihr noch Raum für Rücklagen bleibt.